Sporiť si na poistke nemusí byť vždy najlepší nápad

Sporenie nemá byť hlavným motívom na podpis zmluvy. Pre nedisciplinovaných ľudí alebo tých, ktorí nemajú dosť voľných peňazí, môže byť spojenie sporenia a poistenia dobré

Väčšina Slovákov si uvedomuje nepredvídateľnosť osudu a poistkou sa snaží chrániť pred nepriaznivými okolnosťami. Výsledky prieskumu ING Životnej poisťovne dokazujú, že väčšia časť Slovákov (33 %) správne chápe podstatu životného poistenia a ich hlavným dôvodom na uzatvorenie zmluvy je krytie rizika.

No stále je tu 16 % opýtaných, ktorí si vybrali životné poistenie s cieľom získať finančnú rezervu. Áno, produkty životného poistenia to umožňujú, ale rozhodne by sporenie nemalo byť hlavným motívom pri uzatváraní životného poistenia.

Ochrana v prvom rade

„Jednoznačnou prioritou pri uzatváraní životného poistenia by mala byť ochrana pred rizikami. Preto je potrebné pri nastavení životného poistenia dbať najmä na to, aby nám v prípade neočakávanej udalosti pomohlo nahradiť výpadok v príjme a udržať životný štandard. Na sporenie by sme mali myslieť až následne,“ vysvetľuje Dušan Quis, generálny riaditeľ ING Životná poisťovňa.

Sú však aj situácie, keď je to relatívne vhodné. „Spojiť poistenie so sporením môže byť výhodné pre klienta, ktorý nemá dostatok voľných peňazí na to, aby si platil poistenie aj samostatné sporenie,“ hovorí Peter Világi z Fincentra. Pri rizikových životných poisteniach sa totiž vo väčšine prípadov platí spriemerovaný rizikový príspevok. A pri investičných životných poisteniach zasa zvyčajne skutočný, ktoré sa potom pri vyššom veku čiastočne vykrýva z hodnoty fondového účtu.

Príklad: 20-ročný klient si uzatvorí do veku 65 rokov poistenie akejkoľvek smrti na 30 000 € a poistenie kritických ochorení na 30 000 €. V investičnom životnom poistení mu stačí mesačné poistné 33 €. V 25. roku poistenia už mesačné poistné nepostačuje na krytie zvoleného rizika, ale poisťovňa klientovi nepošle požiadavku na zvýšené poistné, pretože má dostatočný zostatok na fondovom účte na to, aby zvýšený rizikový príspevok z úspor vykryla.

Zmeny sú možné

Klient sa samozrejme v priebehu poistenia môže rozhodnúť, že už nepotrebuje tak vysoké poistné sumy a môže si ich znížiť, napríklad v prípade splatenia hypotéky. Čo by znamenalo, že po skončení poistenia ešte môže mať aj zaujímavý zostatok na fondovom účte.

Pri rizikovom životnom poistení sa rizikové príspevky spriemerujú. A klient platí od začiatku do konca priemerné poistné. V tej istej poisťovni, poistenie do 65 rokov, s tým istým rozsahom krytia by 20-ročného klienta mesačne stálo 44,26 € mesačne.

Paradoxne, aj keď klient pri rizikovom životnom poistení platí mesačne viac, za riziko zaplatí menej. Dokopy za 45 rokov ide o 23 900,40 € oproti 24 765 € pri investičnom životnom poistení.

Niekedy je spojenie poistenia a sporenia výhodné aj pre nedisciplinovaných ľudí. Sami vedia, že si potrebujú odkladať peniaze do dôchodku. Ale sporiace schémy cez podielové fondy im dávajú toľko voľnosti, že ak peniaze nepošlú, nič sa nestane. A často sa to aj tak končí, po niekoľkých príspevkoch si prestanú sporiť.

Na druhej strane, neplatenie poistného prináša zánik poistnej zmluvy, čo klienta viac núti sporiť pravidelne. A aj keď môže byť takéto spojenie produktov menej výhodné, v konečnom dôsledku mu môže priniesť viac úspor do dôchodku.

Čoho sa vyvarovať

Ako by teda poistka so sporením mala vyzerať? „Poistenie s kapitálovou zložkou by nemalo byť výhradným sporením. Aj dnes sa občas stretávame so zmluvami, ktoré sú dohodnuté ako čisté sporenie bez akéhokoľvek poistenia. Takéto zmluvy sú pre klienta naozaj nevýhodné,“ upozorňuje analytik. Ak je dôvod na uzatvorenie poistenia so sporením, tak by sa maximum poistného malo využiť na krytie rizika.

Ako často meniť pripoistenia a ktoré?

Často sa hovorí, že nie je dobré rušiť poistky, ktoré sú dlhodobé, plánované na veľa rokov. Ale čo pripoistenia? Pred rokmi napríklad poistenie kritických chorôb nebolo vôbec, alebo bolo na začiatku veľmi „chudobné“ a drahé.

Netýka sa to len kritických ochorení. Aj úrazové poistenie bolo v minulosti pomerne nevýhodné. Oceňovacie tabuľky pri odškodnom za trvalé následky úrazu mali veľmi obmedzený rozsah napríklad 23 typov poškodenia a zoznam diagnóz bol konečný.

„V súčasnosti sú ocenenia postavené na pripodobňovaní úrazov. To znamená, že ak sa daný úraz nenachádza v oceňovacej tabuľke poisťovne, plní sa v rozsahu, ktorý zodpovedá podobnému telesnému poškodeniu, ktoré v tabuľke uvedené je,“ hovorí senior analytik spoločnosti Fincentrum Peter Világi.

Kedy meniť pripoistenia? Univerzálna rada neexistuje. Je to úloha sprostredkovateľa, aby klientovi spravil audit uzatvoreného poistenia a upozornil ho na riziká, ktoré sú drahé a rozsahom krytia veľmi chudobné. A samozrejme, ponúkol aj alternatívy a vylepšenia.

Nevyhnutnosť takýchto zmien sa ani nedá ohraničiť časovo. „Osobne som si začiatkom roka menil pripoistenia vo vlastnom investičnom životnom poistení. Spolu išlo už o tretiu zásadnú zmenu v zmluve, ktorú mám dojednanú od roku 2006. Trh sa v súčasnosti mení veľmi dynamicky. Stále pribúdajú vylepšenia. A produkty sa už dnes dajú meniť aj bez toho, aby za to klient platil vysoké poplatky,“ dodáva analytik.

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných údajov a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

Najčítanejšie na SME Ekonomika

Inzercia - Tlačové správy

  1. Gansberg: Každý deň v objatí komfortu
  2. Pobyt na čerstvom vzduchu je skvelý liek. Skúste to vo vlastnom
  3. Tipy, kam ísť na dovolenku počas Veľkej Noci
  4. Tablet nie je na všetko, ale v tomto dokáže zázraky
  5. Žiaci sa šikanovali, dnes si pomáhajú. Pomohlo sedem krokov
  6. Doplňte si knižnicu o svetovú klasiku už od 99 centov
  7. Investment Advisory Guide for Slovakia
  8. Jazdili sme na novom Volkswagene T-Cross!
  9. Slovensko čaká najdôležitejšie politické rozhodnutie roka
  10. Obľúbené Tunisko sa vracia do ponuky dovoleniek na rok 2019
  1. Noerr appoints a new national counsel starting from 2019
  2. Gansberg: Každý deň v objatí komfortu
  3. Pobyt na čerstvom vzduchu je skvelý liek. Skúste to vo vlastnom
  4. Vaše umenie bude hýbať Tatrami. Zapojte sa do súťaže ZSSK
  5. Tipy, kam ísť na dovolenku počas Veľkej Noci
  6. Tablet nie je na všetko, ale v tomto dokáže zázraky
  7. Recenze youtubera JeezyJ: jak dopadla autokamera Mio MiVue 785 ?
  8. Burza pracovných príležitostí opäť na Stavebnej fakulte STU
  9. Počet ochorení na rakovinu stále stúpa. Nepodceňujte prevenciu
  10. Doplňte si knižnicu o svetovú klasiku už od 99 centov
  1. Žiaci sa šikanovali, dnes si pomáhajú. Pomohlo sedem krokov 25 359
  2. Tipy, kam ísť na dovolenku počas Veľkej Noci 22 555
  3. Doplňte si knižnicu o svetovú klasiku už od 99 centov 21 227
  4. Tablet nie je na všetko, ale v tomto dokáže zázraky 18 027
  5. Premýšľate o aute do 10 000 eur? Poradíme vám, ako nenaletieť 15 552
  6. Slovensko čaká najdôležitejšie politické rozhodnutie roka 12 058
  7. Forum Prešov má platné stavebné povolenie a začína s výstavbou 6 899
  8. Test LG OLED B8: špičkový 4K televízor za cenu, akú ste nečakali 4 696
  9. Máte pri čítaní „krátke ruky“? Vitajte vo svete štyridsiatnikov 4 429
  10. Obľúbené Tunisko sa vracia do ponuky dovoleniek na rok 2019 4 380

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Mistrík odstúpil z prezidentského súboja, podporil Čaputovú

Mistríkovo rozhodnutie ocenil aj prezident Kiska a tiež podporil Čaputovú.

KOMENTÁR PETRA TKAČENKA

Toto by Čaputová nemala zahodiť

Po dvadsiatich rokoch môže prvé kolo vyhrať blok mimo Smeru a HZDS.

AUTO

Prichádza malé SUV Škoda Kamiq. Aké sú naše prvé dojmy?

Zaboduje priestorom aj bohatou výbavou.

Neprehliadnite tiež

Trump chce nominovať do Fedu svojho bývalého poradcu

Stephan Moore je kritikom menovej politiky Fedu.

Americký prezident Donald Trump.
Ilustračné foto.

Čína odmieta ustúpiť USA v oblasti technologických firiem

Rokovania medzi Pekingom a Washingtonom budú pokračovať v utorok.

Americký obchodný splnomocnenec Robert Lighthizer.

Česká automobilka Škoda sa dohodla s odbormi na zvýšení platov

Tarifné platy od 1. apríla stúpnu v prepočte približne o sto eur.

Ilustračné foto.

Turcké úrady vyšetrujú americkú banku JPMorgan Chase

Turecký bankový dohľad a úrad pre dohľad nad kapitálovými trhmi otvorili dve vyšetrovania.

Centrála JPMorgan Chase.