Komerčné životné poisťovne, ktoré majú vyplácať dôchodky z druhého piliera, nechcú, aby si budúci penzisti mohli časť úspor vybrať aj v hotovosti.
BRATISLAVA. Sporiteľ v druhom pilieri dnes nemá istotu, či v čase, keď pôjde do dôchodku, si časť penzijných úspor bude môcť vybrať aj okamžite v hotovosti.
Keď sa tvoril zákon, s takouto možnosťou sa počítalo a bola aj výraznou súčasťou propagácie súkromného dôchodkového piliera. A hoci ju doteraz nikto nespochybňoval, v súčasnosti je na stole alternatíva, ktorá s tým už neráta.
Bez možnosti voľby
Celá suma, ktorú si občan v druhom pilieri nasporí, by sa v takom prípade prepočítala len na výšku mesačnej penzie, ktorú bude ako dôchodca dostávať až do svojej smrti.
Tlačia na to komerčné životné poisťovne, ktoré by mali dôchodky z druhého piliera vyplácať.
Sporitelia, ktorí sa pre druhý pilier rozhodli napríklad preto, aby na začiatku dôchodku pomohli peniazmi deťom alebo si dopriali väčšiu dovolenku, by tak ostali oklamaní.
Prví dôchodcovia budú dostávať penziu z druhého piliera už v roku 2015. Nebude ich zatiaľ veľa, dôchodkové správcovské spoločnosti hovoria o niekoľkých stovkách sporiteľov.
Keby platil sľub z čias štartu dôchodkovej reformy, sporiteľ by si mohol vybrať, či chce radšej nižší dôchodok, no peniaze, ktoré má nasporené navyše, by dostal vyplatené v niekoľkých splátkach. Alebo aj jednorazovo.
Hovorí sa tomu programový výber.
„Bola by obrovská chyba, ak by takáto možnosť nebola,“ hovorí bývalý minister práce Ľudovít Kaník (SDKÚ), ktorý je autorom dôchodkovej reformy.
Brzdia to poisťovne
O tom, že to tak nemusí byť, hovoria niektorí členovia pracovnej skupiny, ktorí pomáhajú ministerstvu práce s prípravou takzvanej anuitnej novely.
„Za dlhší koniec ťahajú v tomto životné poisťovne, ktoré by mali dôchodky vyplácať,“ hovorí Ján Šebo z Univerzity Mateja Bela V Banskej Bystrici.
Životným poisťovniam sa možnosť programového výberu nemusí páčiť napríklad preto, lebo s čím väčšej nasporenej sumy budú rátať dôchodok, o to viac aj samy zarobia.
Navyše ministerstvo práce už neráta s tým, že by dôchodky z druhého piliera mala vyplácať aj Sociálna poisťovňa, čo tiež posilňuje vyjednávaciu pozíciu životných poisťovní.
Komerčné poisťovne svoj postoj obhajujú napríklad tým, že nejde o klasické úspory, ale o zabezpečenie sa na starobu, preto by sa nemali prejesť.
A ani v prvom pilieri, teda pri klasických dôchodkoch zo Sociálnej poisťovne, si dôchodca nemôže povedať, že chce, aby mu Sociálna poisťovňa vyplatila aj niečo na ruku.
Ministerstvo práce sa k detailom anuitnej novely, a teda ani k tomu, či zostane programový výber, zatiaľ nechce vyjadriť. Návrh chce ukázať v novembri.
Poslanec Mosta-Hídu Ivan Švejna hovorí, že by možno stačilo, keby sa celá nasporená suma vyplatila sporiteľom v niekoľkých splátkach.
Bola by teda možnosť iba programového výberu, doživotný dôchodok by sa nevyplácal. Argumentuje tým, že po znížení príspevku do druhého piliera z deviatich percent na štyri už váha dôchodku z druhého piliera nebude taká, ako by bola pri vyššom odvode.
Príspevok do druhého piliera sa má v najbližších rokoch postupne zvyšovať zo štyroch na šesť percent.
Kto by mal nárok na hotovosť
Možnosť programového výberu, teda prilepšenia si k dôchodku nejakou hotovosťou, by ani podľa dnešných pravidiel nemal každý.
Podmienkou je výška nasporenej sumy. Musí byť taká, aby sporiteľovi vyšla aspoň na minimálnu výšku dôchodku.
Doživotný dôchodok, čomu sa hovorí aj anuita, budú počítať životné poisťovne. Ich ponuky by mala mať v elektronickej podobe Sociálna poisťovňa.
Minimálny dôchodok je dnes v zákone určený ako 0,6-násobok životného minima, čo je zhruba 119 eur. Pre zjednodušenie predpokladajme, že by budúci dôchodca dostával penziu 16 rokov.
To približne zodpovedá aktuálnej miere dožitia, čo je počet rokov, koľko sa asi ešte dožijeme, odkedy dosiahneme dôchodkový vek a začneme poberať penziu.
Dnes je dôchodkový vek 62 rokov. Aby teda dôchodcovi vyšiel minimálny dôchodok, musel by mať v druhom pilieri nasporených aspoň 22-tisíc eur.
Ak by mal na dôchodkovom účte 25-tisíc eur, sumu tritisíc eur by mu DSS podľa dnešných pravidiel mohla vyplatiť buď jednorazovo, alebo napríklad v šiestich či 24 splátkach. Záviselo by to od dohody budúceho dôchodcu s DSS.
Tento prepočet je len orientačný. Jednak preto, že aktuálne nevieme, aká má byť v budúcnosti minimálna výška dôchodku. Ministerstvo práce ju chce zmeniť. Tiež preto, že nepoznáme vzorce, podľa ktorých budú životné poisťovne rátať dôchodky.
Členovia pracovnej skupiny však hovoria, že životné poisťovne by vedeli vypočítať doživotný dôchodok už pri sume päťtisíc eur.
Kto bude mať nižšiu nasporenú sumu, DSS mu ju vyplatí v niekoľkých splátkach. Uvažuje sa tak, že mu každý mesiac pošle z jeho úspor takú sumu, aby mu to spolu s penziou zo Sociálnej poisťovne vyšlo na minimálny dôchodok.
„Štát mu teda nejaký čas nebude musieť vyplácať sociálne dávky. Keď sa nasporená suma na jeho dôchodkovom účte minie, spadne do sociálnej siete,“ hovorí Šebo.
Dôchodky z druhého piliera sa od klasickej anuity vyplácanej zo životných poistiek budú líšiť.
Životné poisťovne pri výpočte doživotného dôchodku zohľadnia len vek a nasporenú sumu sporiteľa a nie aj jeho zdravotný stav, ako to platí pri klasických životných poistkách.
„Všetko, čo si sporiteľ zvolí navyše, zníži jeho dôchodok z druhého piliera,“ hovorí ekonóm SAV Vladimír Baláž.
Platí to napríklad vtedy, ak chce, aby po jeho smrti mali jeho pozostalí nárok na vdovský či sirotský dôchodok. Alebo aby mu poštárka nosila dôchodok z druhého piliera každý mesiac domov.
