Ľudia chcú istotu, úspory idú do bánk

Úroky na vkladoch budú zrejme klesať. Očakáva sa, že Európska centrálna banka zníži sadzby.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Vladimír Šimíček)

BRATISLAVA. Desaťtisíc eur na jeden rok. To je podľa Slovenskej sporiteľne termínovaný vklad, ktorý si ľudia otvárajú najčastejšie. Viaceré banky hovoria: Záujem je v poslednom čase veľký.

„Spôsobili to atraktívnejšie úrokové sadzby, ako aj nové typy produktov,“ povedal Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne.

Rozhoduje úrok

Vklady sú chránené štátom do výšky 100­tisíc eur, takže väčšina ľudí sa môže pokojne starať iba o úrok a porovnať si čo najviac bánk.

Ak si napríklad vložíte 5–tisíc eur na tri roky, je rozdiel, či dostanete na úrokoch 360, alebo 460 eur. Rozdiely nie sú zanedbateľné ani pri iných výškach vkladov a časoch viazanosti.

Na ročných vkladoch možno v súčasnosti získať od jedného do 3,40 percenta, na dvojročných 1,50 až 3,60 percenta, pri trojročných 3,80 percenta ročne. Nemusí to však byť nadlho.

„Predpokladáme, že Európska centrálna banka zníži oficiálne sadzby ešte pred koncom tohto roka, prípadne začiatkom budúceho,“ povedal Zdenko Štefanides, hlavný ekonóm VÚB.

Potom zrejme klesnú úroky aj u nás. Kto chce teda peniaze zhodnotiť v banke, nemá na čo čakať, úroky už asi vyššie nebudú.

Bankový vklad je istota

Podľa štatistík Národnej banky Slovenska majú ľudia na termínovaných vkladoch spolu vyše 12 miliárd eur. Z celkových vkladov v bankách je to viac ako polovica.

„Dôvodom, prečo majú ľudia najviac peňazí na termínovaných vkladoch je, že majú k nim dôveru, pretože ich dobre poznajú,“ hovorí Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Výnos, ktorý sľubujú, je počas celej viazanosti fixný. „Termínované vklady sú v dnešnom neistom čase rozum〜nou voľbou, ako o peniaze neprísť a prípadne niečo zarobiť,“ hovorí Ovčarik. Výnos väčšiny termínovaných vkladov však nepokryje ani infláciu.

Kde získate viac

Banky ponúkajú okrem klasických termínovaných vkladov napríklad hypotekárne záložné listy, pri ktorých je výnos porovnateľný alebo aj vyšší ako pri termínovaných vkladoch.

Považujú sa tiež za bezpečné produkty, peniaze sú zabezpečené pohľadávkami z hypoték a tie sú zabezpečené nehnuteľnosťami. Hypotekárne záložné listy však banky ponúkajú len občas.

Aké sú novinky

Niektoré banky siahli po termínovaných vkladoch s rastúcim úrokom (Volksbank, OTP). Úroky na nich počas viazanosti postupne rastú. „Na tieto termínované vklady však nemožno počas viazanosti postupne vkladať ďalšie peniaze,“ hovorí Ovčarik.

Ďalšie banky si dávajú rôzne podmienky. To znamená, že človek získa výhodnejšiu sadzbu len v prípade, že vloží peniaze nielen na termínovaný vklad, ale zároveň stanovenú sumu aj do podielových fondov (ČSOB, Slovenská sporiteľňa).

Na trhu sú aj produkty, pri ktorých je vložená suma chránená Fondom ochrany vkladov, ale výnos je naviazaný na situáciu na finančnom trhu (napríklad na vybraný menový kurz).

ico

O ochrane vkladov

Nie všetky produkty, ktoré môžete kúpiť v banke, sú chránené štátom, hovorí Rudolf Šujan, predseda prezídia Fondu ochrany vkladov.

1. Platí ochrana pre všetky druhy vkladov v banke?

Ochrana sa vzťahuje na osobné účty, termínované vklady, vkladné knižky, sporiace vklady či peniaze v stavebnej sporiteľni a iné. Peniaze, ktoré ste uložili do podielových fondov, ale napríklad aj hypotekárne záložné listy, ktoré predávajú niektoré banky, štátom, respektíve zákonom o ochrane vkladov, chránené nie sú.

2. Ak som živnostník s podnikateľským účtom, sú moje peniaze tiež chránené?

Pre živnostníka platia podmienky ochrany rovnako ako pre fyzické osoby. Teda chránený je vklad na podnikateľskom účte a takisto jeho vklady na ďalších účtoch nesúvisiacich so živnosťou, pričom v rámci jednej (tej istej) banky by sa všetky vklady živnostníka spočítali.

3. Ak mám 100-tisíc eur v jednej banke a 100-tisíc eur v druhej a obe sa dostanú do problémov, vyplatia mi celých 200-tisíc eur?

Áno, limit 100-tisíc eur sa vzťahuje na jedného človeka a jednu banku, takže dostanete späť peniaze za oba vklady.

4. V systéme ochrany nie sú internetové banky Zuno, mBank, AXA Bank. Ak tam mám úspory, nie sú chránené?

Vklady v pobočkách zahraničných bánk sú chránené, ale systémom ochrany vkladov v štáte, v ktorom má zakladajúca banka svoje sídlo. Napríklad v prípade mBank je to Poľsko, v prípade Zuna Rakúsko. Limit je všade rovnaký – 100-tisíc eur.

ico

Pri skoršom výbere rátajte s pokutou

Ten, kto chce vysoký úrok, musí peniaze v banke zaviazať nadlho.

BRATISLAVA. Každý, kto si v banke otvára termínovaný vklad, mal by mať jasno v tom, kedy bude peniaze potrebovať.

Platí, že čím vyššiu sumu vložíme a na dlhšie, tým banky ponúkajú vyššiu sadzbu. Najdlhšie možno peniaze v banke zaviazať na tri roky, výnimočne aj dlhšie – na štyri a päť rokov.

Ak však peniaze potrebujete skôr, môžete prísť o veľa. „Najčastejšou formou sankcie v bankách je strata úroku,“ hovorí Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Každá banka používa pri ich výpočte iný vzorec, v zásade však platí, že pri predčasnom výbere zrazí určitú časť z úrokového výnosu, prípadne celý úrok. „Na vklade teda nezarobíte ani cent,“ povedal Ovčarik.

Na trhu sú však aj produkty, pri ktorých si banka zrazí aj časť vložených peňazí. To znamená, že dostanete späť menej, ako ste tam vložili. Toto sa však stáva skôr výnimočne, pri určitej kombinácii výšky predčasného výberu a času, kedy ho uskutočníte.

Na druhej strane, výnimočne niektoré banky ponúkajú možnosť vyberať predčasne peniaze bez sankčného poplatku. Výber peňazí je v takomto prípade viazaný na určený dátum, a zvyčajne býva obmedzená aj výška sumy, ktorú možno vybrať.

Na klientov, ktorí do banky peniaze uložia a neskôr si to rozmyslia, začali byť banky v poslednom čase prísnejšie. Niektoré zvýšili poplatok za predčasný výber, konkrétne jeho výška sa rovná celému „zarobenému“ úroku počas obdobia viazanosti (Zuno, Dexia).

Niektoré banky výšku poplatku za predčasný výber v cenníkoch neuvádzajú. „Jeho výšku stanoví banka pri predčasnom výbere,“ upozorňuje Ovčarik.

Klient sa tu vystavuje riziku, že poplatok bude neúmerne vysoký.

ico

Čo sa oplatí vedieť

Porovnajte si viac ponúk a dajte pozor na to, či je úrok ročný.

1. So založením a zrušením termínovaného vkladu v banke nie sú spojené žiadne poplatky a zároveň nie je povinnosť si v banke otvoriť ani bežný účet. Preto ak chcete získať pri výbere termínovaného vkladu najvýhodnejšie podmienky, nemali by ste sa obracať len na vlastnú banku, ale mali by ste si porovnať podmienky čo najväčšieho počtu bánk.

2. Dajte si pozor na úrokovú sadzbu. Mala by byť v tvare, aby bolo jednoduché si produkty medzi sebou porovnávať. Preto sa zvyčajne uvádza „ročná úroková miera“ alebo „p. a.“. Niektoré banky uvádzajú v reklamných kampaniach úrokové sadzby, ktoré nie sú ročné, ale sadzby na celé obdobie trvania termínovaného vkladu.

ico

Prehľad sankcií pri predčasnom výbere

  • ČSOB: Výška poplatku závisí od lehoty viazanosti.
  • Dexia banka: 100 % z dovtedy nasporených úrokov z predčasne vyberanej sumy.
  • mBank: poplatok sa neplatí, banka vyplatí polovicu úrokov.
  • OTP Banka: výška sankcie závisí od počtu dní, za ktoré klient stráca úroky. Napríklad pri ročnom vklade prídete o úroky za 120 dní, na istinu však banka nesiahne. Pri OTP Dynamic vklade je predčasný výber bez sankčných poplatkov.
  • Poštová banka: Sankčný poplatok sa určí počtom neúročených dní v závislosti od viazanosti. Najvyšší sankčný poplatok je vo výške všetkých dovtedy zhodnotených úrokov, o istinu klient nepríde.
  • Slovenská sporiteľňa: Neplatí sa sankčný poplatok, ale vklad sa v takom prípade zúročí zníženým úrokom.
  • Tatra banka: Poplatky za predčasný výber sú v podobe straty úroku z predčasne vyberanej sumy a závisia od lehoty viazanosti vkladu. Napríklad pri viazanosti na rok príde klient o úroky za 180 dní.
  • UniCredit Bank: Ak klient dodržal najmenej polovicu pôvodnej viazanosti, banka mu vyplatí vklad a 50 % z úrokov po zdanení priznaných do dňa predčasného výberu. Ak klient požiada o výber skôr ako uplynie polovica pôvodnej viazanosti, neplatí žiaden poplatok, ale banka vyplatí len sumu, ktorú ste tam vložili, bez úrokov.
  • Volksbank: Poplatky za predčasný výber majú podobu straty úroku z predčasne vyberanej sumy a závisia od viazanosti. Napríklad pri viazanosti na rok príde klient o úroky za 60 dní. Ak je počet dní menší ako 60 dní, tak strata úroku za aktuálny počet dní. Pri rastovom vklade možno vybrať peniaze trikrát bez poplatku.
  • VÚB banka: Sankčný poplatok je stanovený ako úrok za určitý počet dní, s tým, že maximálna výška poplatku je ohraničená akumulovanými úrokmi z vyberanej sumy ku dňu výberu. Banka tak garantuje, že klientovi nesiahne na samotný vklad, len na prislúchajúci úrok. Pri Flexivklade a Flexivklade extra poplatok za predčasný výber nie je.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Objavte majestátne Tatry kúsok po kúsku
  2. Aké sú gastrotrendy pre rok 2018?
  3. Chcete bývať na dobrom mieste? Zakotvite v Adlerovej!
  4. Egejská riviéra: Ktoré letovisko je pre vás najlepšie?
  5. Slovensko má pralesy, púšť aj kameňopád. Už ste ich videli?
  6. Volkswagen T-Roc: Pre nerozhodných
  7. Leto 2018 v Grécku s odletom z Bratislavy
  8. Dlhopisy 7,25 % p.a. majú najvýhodnejšiu nákupnú cenu v roku
  9. Zelené Grunty vám ponúknu viac, ako očakávate
  10. Kam do tepla v januári?
  1. Attracting talent – Why Millennials are choosing to join Johnson
  2. Aké sú gastrotrendy pre rok 2018?
  3. Chcete bývať na dobrom mieste? Zakotvite v Adlerovej!
  4. Objavte majestátne Tatry kúsok po kúsku
  5. Alarica – new business project in the market of shoes
  6. Ako jazdiť na snehu alebo ľade?
  7. Egejská riviéra: Ktoré letovisko je pre vás najlepšie?
  8. Slovensko má pralesy, púšť aj kameňopád. Už ste ich videli?
  9. Toto tajomstvo vrcholoví športovci dlho skrývali
  10. Vlani sme si vyberali z vyše pol milióna inzerovaných áut
  1. Egejská riviéra: Ktoré letovisko je pre vás najlepšie? 14 241
  2. Slovensko má pralesy, púšť aj kameňopád. Už ste ich videli? 7 542
  3. Volkswagen T-Roc: Pre nerozhodných 3 226
  4. Leto 2018 v Grécku s odletom z Bratislavy 1 979
  5. Kam do tepla v januári? 1 735
  6. Objavte majestátne Tatry kúsok po kúsku 1 498
  7. Dlhopisy 7,25 % p.a. majú najvýhodnejšiu nákupnú cenu v roku 1 380
  8. First moment Turecko: využite zľavy na špičkové hotely 1 255
  9. Demänovku mieša iba jeden človek. Ako si strážia receptúru? 897
  10. Zelené Grunty vám ponúknu viac, ako očakávate 840

Hlavné správy zo Sme.sk

KOMENTÁRE

Prečo sa Česi rozhodli vyhodiť vlastnú krajinu do povetria

Voliči Mariana Kotlebu a Miloša Zemana sa hnevajú na 21. storočie.

TECH

Historici sa mýlia, čiernu smrť roznieslo čosi iné

Nový výskum naznačuje, ako sa problém šíril.

Neprehliadnite tiež

Facebook otvorí v Európe tri nové školiace centrá pre digitálne zručnosti

Facebook plánuje do roku 2020 vyškoliť 100-tisíc malých a stredných podnikov a zabezpečiť on-line školenia pre 250-tisíc podnikov.

Ľudí bez práce je zas o čosi menej, nezamestnanosť klesla na 5,94 percenta

Od konca minulého roka je na Slovensku bez práce historicky najmenej ľudí od vzniku republiky.

RegioJet odvezie viac ľudí, na trase medzi Bratislavou a Komárnom pridal sedadlá

RegioJet v súčasnosti prepravuje na trase medzi Bratislavou, Dunajskou Stredou a Komárnom približne 3 milióny cestujúcich.

Odborári z KOVO v trnavskej automobilke odmietli Moderné odbory pre výroky jeho predsedu

Rozbuškou konfliktu malo byť vyjadrenie Smolinského na sociálnej sieti, v ktorom mal napadnúť odborový zväz KOVO ako celok.