Fajčíte, pijete a máte kilá navyše? Priplatíte si

Aj keď s fajčením neskôr prestanete, pre poisťovňu ostanete rizikovým klientom.

Poisťovňu zaujíma nielen to, či fajčíte, ale aj koľko a ako dlho, prípadne či ste fajčiliv minulosti.Poisťovňu zaujíma nielen to, či fajčíte, ale aj koľko a ako dlho, prípadne či ste fajčiliv minulosti.(Zdroj: ILUSTRAČNÉ – TASR/AP)

BRATISLAVA. Pri uzatváraní životnej poistky majú poisťovne množstvo otázok. Koľko máte rokov, kde pracujete, aký ste vysoký, koľko vážite, či fajčíte, koľko káv denne vypijete, prípadne či bol niekto z vašich príbuzných niekedy vážne chorý.

Každá odpoveď rozhoduje o tom, koľko nakoniec zaplatíte. Suma stanovená na začiatku býva dôležitá. Ak ste pre poisťovňu rizikový klient a dostanete prirážku, zmeníte to už len ťažko.

Hmotnosť podľa indexu

Poisťovne pri skúmaní zdravotného stavu berú do úvahy napríklad to, či má človek nadváhu, alebo je dokonca obézny. Vychádzajú z takzvaného Body Mass Indexu (BMI) – ide o všeobecne známy vzorec, ktorý dáva do pomeru výšku a hmotnosť človeka.

Väčšina poisťovní klientom zvýši poistné vtedy, ak je BMI vyššie ako 30. Prirážka k základnému poisteniu je v jednotlivých poisťovniach rôzna, ale môže to byť aj 75 či 100 percent z poistného pre prípad smrti.

Nerozhoduje však len samotný index. „Na stanovenie nadváhy či obezity používame BMI Index v súčinnosti s vekom a pohlavím klienta. Do úvahy sa berie aj obvod pása,“ hovorí Tomáš Ogrodník z Uniqa poisťovne.

Zohľadňuje sa tiež celkový zdravotný stav. Najmä mladé štíhle dámy možno prekvapí, že prirážku dávajú poisťovne aj za podváhu.

Napríklad pri výške 170 centimetrov a hmotnosti 50 kilogramov, si v niektorých poisťovniach za poistku priplatíte.

Ten, kto raz prirážku dostane, zbaví sa jej len ťažko. Hoci schudne aj 20 kilogramov. „Poistenie sa neprehodnocuje pri zlepšení, ale ani pri zhoršení zdravotného stavu,“ povedal Ogrodník.

Dôležitá je aj minulosť

Problémom pre poisťovne býva fajčenie. „Je zodpovedné za vznik nádorových a kardiovaskulárnych chorôb, chronických ochorení priedušiek a pľúc, má priamu súvislosť aj s mozgovo-cievnymi ochoreniami. Takže poisťovne nemôžu toto riziko prehliadnuť,“ povedala Bernadetta Múdra z Aegon poisťovne.

„Fajčiar je pre poisťovňu rizikový klient a za toto riziko si musí priplatiť,“ dodala. Poisťovňu zaujíma nielen to, či fajčíte, ale aj koľko a ako dlho, prípadne či ste fajčili v minulosti. Pri výpočte prirážky zohľadní aj vek, pohlavie a celkový zdravotný stav.

A čo sa stane v prípade, ak poisťovni o svojom fajčení nepoviete pravdu? „Poisťovňa si spätne overuje pravdivosť údajov vrátane fajčenia spravidla vtedy, ak poistná udalosť nastala v krátkom čase po jeho uzavretí. Alebo ak charakter udalosti poukazuje na to, že ochorenie, ktoré k nej viedlo, bolo dlhotrvajúce alebo opakujúce sa,“ povedala Judita Smatanová z Union poisťovne.

Poisťovňa si to overuje u lekárov, v zdravotníckych zariadeniach či v Sociálnej poisťovni.

Podobne ako pri nadváhe, poisťovňu zaujíma, či ste fajčiar iba v čase uzatvorenia zmluvy. „Po uzatvorení poistenia neprehodnocujeme, či človek začal, alebo prestal fajčiť,“ hovorí Múdra.

Riziko sa zvyčajne prehodnocuje pri zmene poistenia, pri úrazovom poistení, pri zmene výkonu povolania alebo športu, kde sa prirážka môže meniť aj počas trvania podľa aktuálneho stavu.

Riziko podľa hmotnosti človeka

(BMI = hmotnosť človeka v kg / (výška v metroch)²

ico

Najčastejšie klameme o zdravotnom stave

Pri životnom poistení sa poisťovne najčastejšie stretávajú s prípadmi špekulácií súvisiacich so zamlčaním zdravotného stavu klienta pri uzatváraní poistnej zmluvy.

„Pri prešetrení poistnej udalosti zistíme, že klient nemal byť prijatý do poistenia, respektíve pri priznaní pravdivého zdravotného stavu by mu bola vypočítaná iná sadzba poistného,“ hovorí Zuzana Hliváková z poisťovne Generali Slovensko.

Na základe súdno-právneho konania hrozí pri odhalení poistného podvodu odňatie slobody od 1 do 15 rokov. „Vymeranie trestnej sadzby závisí od osoby páchateľa, spôsobu spáchania poistného podvodu a výšky spôsobenej škody,“ povedala Hliváková.

Poisťovňa proti poisťovni

Ak sa vám zdá, že vám poisťovňa vyplatila zo životnej poistky málo peňazí, prípadne vyplatenie peňazí príliš naťahuje, aj v takom prípade sa môžete brániť. Ak máte poistenie právnej ochrany, poisťovňa a jej právnici vás zastúpia v spore s inou poisťovňou.

Ako hovorí Jana Berecová z D.A.S. poisťovne právnej ochrany, takýchto prípadov pri životnom poistení nebýva veľa.

S čím vám nepomôžu

  • keď vás poisťovňa odmietne poistiť,
  • pri výpovedi životného poistenia nerieši právnik v rámci poistenia právnej ochrany vyplatenú „nasporenú zložku“,
  • ak ste nespokojný, môže to prešetriť Národná banka Slovenska, ktorej poisťovňa musí predložiť podklady, ako k výpočtu dospela.
ico

Pri poistkách na vysokú sumu musíte ísť k lekárovi

Na otázky o zdravotných dotazníkoch a lekárskych prehliadkach odpovedali poisťovne Allianz, Kooperativa a AXA.

1. Z akých dôvodov klienta odmietnete poistiť?

Je to individuálne. Sú ochorenia, pri ktorých je potrebné počkať do stabilizácie zdravotného stavu, respektíve pri onkologických ochoreniach môže poisťovňa klienta poistiť až po niekoľkých rokoch po prekonaní ochorenia. Dôležitý je aj vek, napríklad pri srdcových ochoreniach. V prípade poberateľa invalidného dôchodku záleží na dôvode invalidity a aktuálnom zdravotnom stave. Len zriedka vás nepoistia pre závažné ochorenia v rodine.

2. Býva praxou na trhu, že rizikového klienta poisťovňa poistí, ale s vysokými prirážkami, alebo ho poistí, ale vynechá niektoré riziká?

V praxi sa vyskytujú oba spomenuté varianty. Ďalšou možnosťou je vylúčenie len určitých ochorení či častí tela z poistného krytia.

3. Je zdravotný dotazník pre klientov, ktorí si uzatvárajú životné poistenie, povinný?

Vo väčšine prípadov áno, existujú však druhy pripoistení a limity poistných súm, pri ktorých poisťovňu zdravotný stav klienta nezaujíma. Pri poistkách na vysoké sumy zasa treba počítať s kompletnou zdravotnou prehliadkou, v takom prípade poisťovni dotazník nestačí.

4. Je zdravotný dotazník štandardizovaný alebo má každá poisťovňa svoj?

Poisťovne majú vlastné dotazníky na posúdenie zdravotného stavu.

5. Kto vyplnený dotazník posudzuje? Môže si poisťovňa po prečítaní dotazníka dožiadať napríklad výpis zo zdravotnej karty?

Vyplnený dotazník posudzujú pracovníci poisťovní. Ak je potrebné niektoré údaje spresniť alebo doplniť, poisťovňa je oprávnená na základe súhlasu klienta potvrdeného podpisom v návrhu poistnej zmluvy zisťovať zdravotný stav vyžiadaním výpisu zo zdravotnej karty.

6. Ak si uzatváram poistku na vysokú sumu, je povinná lekárska prehliadka?

Áno, prehliadka je potrebná v závislosti od veku a výšky poistnej sumy. Napríklad Kooperativa požaduje prehliadku pri poistke nad 25­tisíc eur u klienta od 45 rokov a pri sume nad 50­tisíc eur u mladšieho klienta.

7. Môžem zdravotnú prehliadku absolvovať u svojho lekára alebo u lekára, ktorého určí poisťovňa?

Niektoré poisťovne umožnia prehliadku u svojho lekára, inde ho určí poisťovňa alebo si klient môže vybrať zo zoznamu lekárov, ktorý mu poisťovňa ponúkne.

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných údajov a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

Najčítanejšie na SME Ekonomika

Inzercia - Tlačové správy

  1. Premýšľate o aute do 10 000 eur? Poradíme vám, ako nenaletieť
  2. Šesťročné dlhopisy teraz s výnosom až 7 % p.a.
  3. Štefánka by Pulitzer
  4. Trápi vás chrípka alebo prechladnutie? Vieme, ako s nimi zatočiť
  5. Reportáž: Takto sa na Slovensku vyrábajú cestoviny
  6. Zážitky z Pobaltia: Objavte Tallinn a Rigu
  7. Darček, s ktorým si na vás spomenie 365 dní v roku
  8. Predpremiéra vynoveného VW Passat: Viac IQ, viac online
  9. Šanca pre mladé talenty z oblasti umenia, vedy či športu
  10. Top destinácie a hotely na exotickú dovolenku v zime
  1. Prihlásili ste sa ako dobrovoľník na Olympiádu v Tokiu?
  2. Šesťročné dlhopisy teraz s výnosom až 7 % p.a.
  3. Štefánka by Pulitzer
  4. Počuli ste už o integrovane pestovanej zelenine?
  5. Konferencia - EU support for research
  6. Slovensko má zasiahnuť robotizácia
  7. Viete, aké sú najlepšie možnosti sporenia pre mladých?
  8. Trápi vás chrípka alebo prechladnutie? Vieme, ako s nimi zatočiť
  9. Hitem jsou cyklopočítače Mio - pro zábavu i výkon
  10. Reportáž: Takto sa na Slovensku vyrábajú cestoviny
  1. Premýšľate o aute do 10 000 eur? Poradíme vám, ako nenaletieť 22 867
  2. Reportáž: Takto sa na Slovensku vyrábajú cestoviny 15 466
  3. Zážitky z Pobaltia: Objavte Tallinn a Rigu 12 954
  4. Darček, s ktorým si na vás spomenie 365 dní v roku 7 003
  5. Je lepšie menučko, alebo domáca strava? Týždeň sme varili doma 5 899
  6. Trápi vás chrípka alebo prechladnutie? Vieme, ako s nimi zatočiť 5 684
  7. Čo sa stalo s mojimi úsporami v druhom pilieri? 4 968
  8. Štefánka by Pulitzer 4 805
  9. Predpremiéra vynoveného VW Passat: Viac IQ, viac online 3 675
  10. Top destinácie a hotely na exotickú dovolenku v zime 2 885

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Priateľský rozhovor Fica s Vadalom možno preverí Špeciálna prokuratúra

Talianska prokuratúra telefonát zachytila v roku 2012.

DOMOV

Farmári vykydali hnoj Matečnej pred ministerstvo

Farmár František Oravec vyhlásil, že Matečná preňho nie je ministerkou.

Dobré ráno

Dobré ráno: Taliani pri odpočúvaní Vadalu narazili na Ficov hlas

Talianska mafia sa dotkla expremiéra.

Stĺpček Osmelené

Keď sa hneváte, nie ste zlý človek. Robíte liečivú vec

Ak potláčame hnev, zanechá spúšť nielen v nás.

Neprehliadnite tiež

Tesla predbehla svoje plány, Číňanom už dodáva Model 3

Elektroautá pre čínsky trh zlacnili, aby boli dostupnejšie.

Elektromobil Model 3 od Tesly.

Britská vláda clá po brexite bez dohody neukáže, aby neovplyvnila poslancov

Budúci týždeň čaká poslancov ďalšie hlasovanie.

Britská premiérka Mayová.

Farmári vykydali hnoj Matečnej pred ministerstvo

Farmár František Oravec vyhlásil, že Matečná preňho nie je ministerkou.

Farmári pokračujú v protestoch, pred ministerstvom pôdohospodárstva vysypali hnoj.
Podcast Index

Index: Čo vám hrozí, keď nepodáte daňové priznanie cez web

Kto sa musí do konca marca registrovať a komunikovať s daniarmi online.

Logo podcastu Index o ekonomike a podnikaní.

Vedúci americký ekonomický index v januári nečakane klesol

Vedúci ekonomický index v USA klesol najmä kvôli komponentom z trhu práce.

(ilustračné foto)