Fajčíte, pijete a máte kilá navyše? Priplatíte si

Aj keď s fajčením neskôr prestanete, pre poisťovňu ostanete rizikovým klientom.

Poisťovňu zaujíma nielen to, či fajčíte, ale aj koľko a ako dlho, prípadne či ste fajčiliv minulosti.(Zdroj: ILUSTRAČNÉ – TASR/AP)

BRATISLAVA. Pri uzatváraní životnej poistky majú poisťovne množstvo otázok. Koľko máte rokov, kde pracujete, aký ste vysoký, koľko vážite, či fajčíte, koľko káv denne vypijete, prípadne či bol niekto z vašich príbuzných niekedy vážne chorý.

Každá odpoveď rozhoduje o tom, koľko nakoniec zaplatíte. Suma stanovená na začiatku býva dôležitá. Ak ste pre poisťovňu rizikový klient a dostanete prirážku, zmeníte to už len ťažko.

Hmotnosť podľa indexu

Poisťovne pri skúmaní zdravotného stavu berú do úvahy napríklad to, či má človek nadváhu, alebo je dokonca obézny. Vychádzajú z takzvaného Body Mass Indexu (BMI) – ide o všeobecne známy vzorec, ktorý dáva do pomeru výšku a hmotnosť človeka.

Väčšina poisťovní klientom zvýši poistné vtedy, ak je BMI vyššie ako 30. Prirážka k základnému poisteniu je v jednotlivých poisťovniach rôzna, ale môže to byť aj 75 či 100 percent z poistného pre prípad smrti.

Nerozhoduje však len samotný index. „Na stanovenie nadváhy či obezity používame BMI Index v súčinnosti s vekom a pohlavím klienta. Do úvahy sa berie aj obvod pása,“ hovorí Tomáš Ogrodník z Uniqa poisťovne.

Zohľadňuje sa tiež celkový zdravotný stav. Najmä mladé štíhle dámy možno prekvapí, že prirážku dávajú poisťovne aj za podváhu.

Napríklad pri výške 170 centimetrov a hmotnosti 50 kilogramov, si v niektorých poisťovniach za poistku priplatíte.

Ten, kto raz prirážku dostane, zbaví sa jej len ťažko. Hoci schudne aj 20 kilogramov. „Poistenie sa neprehodnocuje pri zlepšení, ale ani pri zhoršení zdravotného stavu,“ povedal Ogrodník.

Dôležitá je aj minulosť

Problémom pre poisťovne býva fajčenie. „Je zodpovedné za vznik nádorových a kardiovaskulárnych chorôb, chronických ochorení priedušiek a pľúc, má priamu súvislosť aj s mozgovo-cievnymi ochoreniami. Takže poisťovne nemôžu toto riziko prehliadnuť,“ povedala Bernadetta Múdra z Aegon poisťovne.

„Fajčiar je pre poisťovňu rizikový klient a za toto riziko si musí priplatiť,“ dodala. Poisťovňu zaujíma nielen to, či fajčíte, ale aj koľko a ako dlho, prípadne či ste fajčili v minulosti. Pri výpočte prirážky zohľadní aj vek, pohlavie a celkový zdravotný stav.

A čo sa stane v prípade, ak poisťovni o svojom fajčení nepoviete pravdu? „Poisťovňa si spätne overuje pravdivosť údajov vrátane fajčenia spravidla vtedy, ak poistná udalosť nastala v krátkom čase po jeho uzavretí. Alebo ak charakter udalosti poukazuje na to, že ochorenie, ktoré k nej viedlo, bolo dlhotrvajúce alebo opakujúce sa,“ povedala Judita Smatanová z Union poisťovne.

Poisťovňa si to overuje u lekárov, v zdravotníckych zariadeniach či v Sociálnej poisťovni.

Podobne ako pri nadváhe, poisťovňu zaujíma, či ste fajčiar iba v čase uzatvorenia zmluvy. „Po uzatvorení poistenia neprehodnocujeme, či človek začal, alebo prestal fajčiť,“ hovorí Múdra.

Riziko sa zvyčajne prehodnocuje pri zmene poistenia, pri úrazovom poistení, pri zmene výkonu povolania alebo športu, kde sa prirážka môže meniť aj počas trvania podľa aktuálneho stavu.

Riziko podľa hmotnosti človeka

(BMI = hmotnosť človeka v kg / (výška v metroch)²

ico

Najčastejšie klameme o zdravotnom stave

Pri životnom poistení sa poisťovne najčastejšie stretávajú s prípadmi špekulácií súvisiacich so zamlčaním zdravotného stavu klienta pri uzatváraní poistnej zmluvy.

„Pri prešetrení poistnej udalosti zistíme, že klient nemal byť prijatý do poistenia, respektíve pri priznaní pravdivého zdravotného stavu by mu bola vypočítaná iná sadzba poistného,“ hovorí Zuzana Hliváková z poisťovne Generali Slovensko.

Na základe súdno-právneho konania hrozí pri odhalení poistného podvodu odňatie slobody od 1 do 15 rokov. „Vymeranie trestnej sadzby závisí od osoby páchateľa, spôsobu spáchania poistného podvodu a výšky spôsobenej škody,“ povedala Hliváková.

Poisťovňa proti poisťovni

Ak sa vám zdá, že vám poisťovňa vyplatila zo životnej poistky málo peňazí, prípadne vyplatenie peňazí príliš naťahuje, aj v takom prípade sa môžete brániť. Ak máte poistenie právnej ochrany, poisťovňa a jej právnici vás zastúpia v spore s inou poisťovňou.

Ako hovorí Jana Berecová z D.A.S. poisťovne právnej ochrany, takýchto prípadov pri životnom poistení nebýva veľa.

S čím vám nepomôžu

  • keď vás poisťovňa odmietne poistiť,
  • pri výpovedi životného poistenia nerieši právnik v rámci poistenia právnej ochrany vyplatenú „nasporenú zložku“,
  • ak ste nespokojný, môže to prešetriť Národná banka Slovenska, ktorej poisťovňa musí predložiť podklady, ako k výpočtu dospela.
ico

Pri poistkách na vysokú sumu musíte ísť k lekárovi

Na otázky o zdravotných dotazníkoch a lekárskych prehliadkach odpovedali poisťovne Allianz, Kooperativa a AXA.

1. Z akých dôvodov klienta odmietnete poistiť?

Je to individuálne. Sú ochorenia, pri ktorých je potrebné počkať do stabilizácie zdravotného stavu, respektíve pri onkologických ochoreniach môže poisťovňa klienta poistiť až po niekoľkých rokoch po prekonaní ochorenia. Dôležitý je aj vek, napríklad pri srdcových ochoreniach. V prípade poberateľa invalidného dôchodku záleží na dôvode invalidity a aktuálnom zdravotnom stave. Len zriedka vás nepoistia pre závažné ochorenia v rodine.

2. Býva praxou na trhu, že rizikového klienta poisťovňa poistí, ale s vysokými prirážkami, alebo ho poistí, ale vynechá niektoré riziká?

V praxi sa vyskytujú oba spomenuté varianty. Ďalšou možnosťou je vylúčenie len určitých ochorení či častí tela z poistného krytia.

3. Je zdravotný dotazník pre klientov, ktorí si uzatvárajú životné poistenie, povinný?

Vo väčšine prípadov áno, existujú však druhy pripoistení a limity poistných súm, pri ktorých poisťovňu zdravotný stav klienta nezaujíma. Pri poistkách na vysoké sumy zasa treba počítať s kompletnou zdravotnou prehliadkou, v takom prípade poisťovni dotazník nestačí.

4. Je zdravotný dotazník štandardizovaný alebo má každá poisťovňa svoj?

Poisťovne majú vlastné dotazníky na posúdenie zdravotného stavu.

5. Kto vyplnený dotazník posudzuje? Môže si poisťovňa po prečítaní dotazníka dožiadať napríklad výpis zo zdravotnej karty?

Vyplnený dotazník posudzujú pracovníci poisťovní. Ak je potrebné niektoré údaje spresniť alebo doplniť, poisťovňa je oprávnená na základe súhlasu klienta potvrdeného podpisom v návrhu poistnej zmluvy zisťovať zdravotný stav vyžiadaním výpisu zo zdravotnej karty.

6. Ak si uzatváram poistku na vysokú sumu, je povinná lekárska prehliadka?

Áno, prehliadka je potrebná v závislosti od veku a výšky poistnej sumy. Napríklad Kooperativa požaduje prehliadku pri poistke nad 25­tisíc eur u klienta od 45 rokov a pri sume nad 50­tisíc eur u mladšieho klienta.

7. Môžem zdravotnú prehliadku absolvovať u svojho lekára alebo u lekára, ktorého určí poisťovňa?

Niektoré poisťovne umožnia prehliadku u svojho lekára, inde ho určí poisťovňa alebo si klient môže vybrať zo zoznamu lekárov, ktorý mu poisťovňa ponúkne.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Moskva alebo Petrohrad?
  2. Jubilejná desiata KOCKA privíta zákazníkov v Starej Ľubovni
  3. Nepríjemná bolesť. Tu sú 3 rady, ako sa jej zbavíte
  4. 5 zaujímavostí, ktoré ste o koži možno nevedeli
  5. Nový Jaguar XF Sportbrake
  6. Špeciálna príloha: Pre budúcich vysokoškolákov
  7. Ako pracujú poisťováci? Dostali sme sa medzi nich
  8. Výhodné a lacné neznamená to isté, ani pri PZP
  9. Keď ide o zdravie a majetok, rozhodujú sekundy
  10. Diabetici môžu získať 25-tisíc eur cez nový grantový program
  1. Moskva alebo Petrohrad?
  2. Aké auto si vybrať - nové, zánovné alebo jazdené?
  3. Jubilejná desiata KOCKA privíta zákazníkov v Starej Ľubovni
  4. Nový článokHB Reavis predstavuje projekt Stanica Nivy na veľtrhu
  5. 5 zaujímavostí, ktoré ste o koži možno nevedeli
  6. Nepríjemná bolesť. Tu sú 3 rady, ako sa jej zbavíte
  7. Nový Jaguar XF Sportbrake
  8. Tradičné bratislavské dvory sú späť. V Jarabinkách sú až dva
  9. Jeden nákup a všetko vybavené, alebo one stop shopping
  10. Ako pracujú poisťováci? Dostali sme sa medzi nich
  1. Moskva alebo Petrohrad? 11 505
  2. Ako pracujú poisťováci? Dostali sme sa medzi nich 4 181
  3. Nepríjemná bolesť. Tu sú 3 rady, ako sa jej zbavíte 2 144
  4. Jubilejná desiata KOCKA privíta zákazníkov v Starej Ľubovni 2 014
  5. Diabetici môžu získať 25-tisíc eur cez nový grantový program 1 773
  6. Nový Jaguar XF Sportbrake 1 531
  7. 5 zaujímavostí, ktoré ste o koži možno nevedeli 1 282
  8. Špeciálna príloha: Pre budúcich vysokoškolákov 1 139
  9. Výhodné a lacné neznamená to isté, ani pri PZP 856
  10. Tradičné bratislavské dvory sú späť. V Jarabinkách sú až dva 481

Hlavné správy zo Sme.sk

PLUS

Bukovský: Doma máme lepšie potraviny než acai či chia

Sme národ, ktorý ľahko prijíma niečo zahraničné ako to svetové. No superpotraviny k nám nemusia cestovať cez celú planétu.

SPIŠ KORZÁR

Deň, ktorý navždy zmenil Vysoké Tatry. Takto to vyzeralo pred 13 rokmi

Víchrica zničila 12-tisíc hektárov lesa.

TECH

Vo vesmíre znie strašidelné pískanie. Vedci zistili, odkiaľ pochádza

Väčšina častíc je zachytená v pásoch.

Neprehliadnite tiež

Dlžníci v Sociálnej poisťovni dostanú viac času na splácanie dlhov

V roku 2016 využilo splátkové kalendáre 890 ľudí, od začiatku tohto roka do konca septembra ich využilo 597 ľudí.

Firmy by mali v inzerátoch zverejňovať platy, navrhuje už aj Smer

Zamestnávateľov nápad nepotešil, vedia, ako by zákon obišli.

Zamestnanci uprednostňujú finančné benefity, poteší aj služobné auto

Ukázal to najnovší prieskum personálnej spoločnosti Grafton Slovakia.

Čína chce do Spojených štátov vyvážať autá značky Trumpchi

Trumpchi by boli vôbec prvé čínske autá na americkom trhu.