Fajčíte, pijete a máte kilá navyše? Priplatíte si

Aj keď s fajčením neskôr prestanete, pre poisťovňu ostanete rizikovým klientom.

Poisťovňu zaujíma nielen to, či fajčíte, ale aj koľko a ako dlho, prípadne či ste fajčiliv minulosti.(Zdroj: ILUSTRAČNÉ – TASR/AP)

BRATISLAVA. Pri uzatváraní životnej poistky majú poisťovne množstvo otázok. Koľko máte rokov, kde pracujete, aký ste vysoký, koľko vážite, či fajčíte, koľko káv denne vypijete, prípadne či bol niekto z vašich príbuzných niekedy vážne chorý.

Každá odpoveď rozhoduje o tom, koľko nakoniec zaplatíte. Suma stanovená na začiatku býva dôležitá. Ak ste pre poisťovňu rizikový klient a dostanete prirážku, zmeníte to už len ťažko.

Hmotnosť podľa indexu

Poisťovne pri skúmaní zdravotného stavu berú do úvahy napríklad to, či má človek nadváhu, alebo je dokonca obézny. Vychádzajú z takzvaného Body Mass Indexu (BMI) – ide o všeobecne známy vzorec, ktorý dáva do pomeru výšku a hmotnosť človeka.

Väčšina poisťovní klientom zvýši poistné vtedy, ak je BMI vyššie ako 30. Prirážka k základnému poisteniu je v jednotlivých poisťovniach rôzna, ale môže to byť aj 75 či 100 percent z poistného pre prípad smrti.

Nerozhoduje však len samotný index. „Na stanovenie nadváhy či obezity používame BMI Index v súčinnosti s vekom a pohlavím klienta. Do úvahy sa berie aj obvod pása,“ hovorí Tomáš Ogrodník z Uniqa poisťovne.

Zohľadňuje sa tiež celkový zdravotný stav. Najmä mladé štíhle dámy možno prekvapí, že prirážku dávajú poisťovne aj za podváhu.

Napríklad pri výške 170 centimetrov a hmotnosti 50 kilogramov, si v niektorých poisťovniach za poistku priplatíte.

Ten, kto raz prirážku dostane, zbaví sa jej len ťažko. Hoci schudne aj 20 kilogramov. „Poistenie sa neprehodnocuje pri zlepšení, ale ani pri zhoršení zdravotného stavu,“ povedal Ogrodník.

Dôležitá je aj minulosť

Problémom pre poisťovne býva fajčenie. „Je zodpovedné za vznik nádorových a kardiovaskulárnych chorôb, chronických ochorení priedušiek a pľúc, má priamu súvislosť aj s mozgovo-cievnymi ochoreniami. Takže poisťovne nemôžu toto riziko prehliadnuť,“ povedala Bernadetta Múdra z Aegon poisťovne.

„Fajčiar je pre poisťovňu rizikový klient a za toto riziko si musí priplatiť,“ dodala. Poisťovňu zaujíma nielen to, či fajčíte, ale aj koľko a ako dlho, prípadne či ste fajčili v minulosti. Pri výpočte prirážky zohľadní aj vek, pohlavie a celkový zdravotný stav.

A čo sa stane v prípade, ak poisťovni o svojom fajčení nepoviete pravdu? „Poisťovňa si spätne overuje pravdivosť údajov vrátane fajčenia spravidla vtedy, ak poistná udalosť nastala v krátkom čase po jeho uzavretí. Alebo ak charakter udalosti poukazuje na to, že ochorenie, ktoré k nej viedlo, bolo dlhotrvajúce alebo opakujúce sa,“ povedala Judita Smatanová z Union poisťovne.

Poisťovňa si to overuje u lekárov, v zdravotníckych zariadeniach či v Sociálnej poisťovni.

Podobne ako pri nadváhe, poisťovňu zaujíma, či ste fajčiar iba v čase uzatvorenia zmluvy. „Po uzatvorení poistenia neprehodnocujeme, či človek začal, alebo prestal fajčiť,“ hovorí Múdra.

Riziko sa zvyčajne prehodnocuje pri zmene poistenia, pri úrazovom poistení, pri zmene výkonu povolania alebo športu, kde sa prirážka môže meniť aj počas trvania podľa aktuálneho stavu.

Riziko podľa hmotnosti človeka

(BMI = hmotnosť človeka v kg / (výška v metroch)²

ico

Najčastejšie klameme o zdravotnom stave

Pri životnom poistení sa poisťovne najčastejšie stretávajú s prípadmi špekulácií súvisiacich so zamlčaním zdravotného stavu klienta pri uzatváraní poistnej zmluvy.

„Pri prešetrení poistnej udalosti zistíme, že klient nemal byť prijatý do poistenia, respektíve pri priznaní pravdivého zdravotného stavu by mu bola vypočítaná iná sadzba poistného,“ hovorí Zuzana Hliváková z poisťovne Generali Slovensko.

Na základe súdno-právneho konania hrozí pri odhalení poistného podvodu odňatie slobody od 1 do 15 rokov. „Vymeranie trestnej sadzby závisí od osoby páchateľa, spôsobu spáchania poistného podvodu a výšky spôsobenej škody,“ povedala Hliváková.

Poisťovňa proti poisťovni

Ak sa vám zdá, že vám poisťovňa vyplatila zo životnej poistky málo peňazí, prípadne vyplatenie peňazí príliš naťahuje, aj v takom prípade sa môžete brániť. Ak máte poistenie právnej ochrany, poisťovňa a jej právnici vás zastúpia v spore s inou poisťovňou.

Ako hovorí Jana Berecová z D.A.S. poisťovne právnej ochrany, takýchto prípadov pri životnom poistení nebýva veľa.

S čím vám nepomôžu

  • keď vás poisťovňa odmietne poistiť,
  • pri výpovedi životného poistenia nerieši právnik v rámci poistenia právnej ochrany vyplatenú „nasporenú zložku“,
  • ak ste nespokojný, môže to prešetriť Národná banka Slovenska, ktorej poisťovňa musí predložiť podklady, ako k výpočtu dospela.
ico

Pri poistkách na vysokú sumu musíte ísť k lekárovi

Na otázky o zdravotných dotazníkoch a lekárskych prehliadkach odpovedali poisťovne Allianz, Kooperativa a AXA.

1. Z akých dôvodov klienta odmietnete poistiť?

Je to individuálne. Sú ochorenia, pri ktorých je potrebné počkať do stabilizácie zdravotného stavu, respektíve pri onkologických ochoreniach môže poisťovňa klienta poistiť až po niekoľkých rokoch po prekonaní ochorenia. Dôležitý je aj vek, napríklad pri srdcových ochoreniach. V prípade poberateľa invalidného dôchodku záleží na dôvode invalidity a aktuálnom zdravotnom stave. Len zriedka vás nepoistia pre závažné ochorenia v rodine.

2. Býva praxou na trhu, že rizikového klienta poisťovňa poistí, ale s vysokými prirážkami, alebo ho poistí, ale vynechá niektoré riziká?

V praxi sa vyskytujú oba spomenuté varianty. Ďalšou možnosťou je vylúčenie len určitých ochorení či častí tela z poistného krytia.

3. Je zdravotný dotazník pre klientov, ktorí si uzatvárajú životné poistenie, povinný?

Vo väčšine prípadov áno, existujú však druhy pripoistení a limity poistných súm, pri ktorých poisťovňu zdravotný stav klienta nezaujíma. Pri poistkách na vysoké sumy zasa treba počítať s kompletnou zdravotnou prehliadkou, v takom prípade poisťovni dotazník nestačí.

4. Je zdravotný dotazník štandardizovaný alebo má každá poisťovňa svoj?

Poisťovne majú vlastné dotazníky na posúdenie zdravotného stavu.

5. Kto vyplnený dotazník posudzuje? Môže si poisťovňa po prečítaní dotazníka dožiadať napríklad výpis zo zdravotnej karty?

Vyplnený dotazník posudzujú pracovníci poisťovní. Ak je potrebné niektoré údaje spresniť alebo doplniť, poisťovňa je oprávnená na základe súhlasu klienta potvrdeného podpisom v návrhu poistnej zmluvy zisťovať zdravotný stav vyžiadaním výpisu zo zdravotnej karty.

6. Ak si uzatváram poistku na vysokú sumu, je povinná lekárska prehliadka?

Áno, prehliadka je potrebná v závislosti od veku a výšky poistnej sumy. Napríklad Kooperativa požaduje prehliadku pri poistke nad 25­tisíc eur u klienta od 45 rokov a pri sume nad 50­tisíc eur u mladšieho klienta.

7. Môžem zdravotnú prehliadku absolvovať u svojho lekára alebo u lekára, ktorého určí poisťovňa?

Niektoré poisťovne umožnia prehliadku u svojho lekára, inde ho určí poisťovňa alebo si klient môže vybrať zo zoznamu lekárov, ktorý mu poisťovňa ponúkne.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Kedy sa refinancovanie oplatí?
  2. Plug-in, hybrid alebo elektromobil? Poradíme, ako si vybrať ten
  3. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci
  4. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty?
  5. ENGIE Services odovzdala do prevádzky novú kotolňu v Košiciach
  6. Poistenci VšZP už nebudú platiť 17 centov v lekárňach za recepty
  7. Žilina Voce Magna 2017 – Medzinárodná súťaž zborového umenia
  8. Lokalita pod Kolibou výrazne mení svoju tvár
  9. Exotické destinácie s priamym letom z Viedne
  10. Potraviny typické pre váš región nájdete už aj v Kauflande
  1. Plug-in, hybrid alebo elektromobil? Poradíme, ako si vybrať ten
  2. Program obnovy chodníkov v Starom Meste schválený
  3. Stavebná fakulta STU získala certifikát EUR-ACE
  4. Stavebná fakulta STU získala certifikát EUR-ACE
  5. Príďte na Deň otvorených dverí v Novom Ružinove
  6. Študenti sa rozhodli zmeniť svoju školu
  7. Kedy sa refinancovanie oplatí?
  8. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci
  9. Samsung Galaxy Note8 umožňuje tvoriť veľké veci
  10. IMMOFINANZ spúšťa medzinárodnú reklamnú kampaň retailovej značky
  1. Poistenci VšZP už nebudú platiť 17 centov v lekárňach za recepty 9 007
  2. Exotické destinácie s priamym letom z Viedne 6 631
  3. Lokalita pod Kolibou výrazne mení svoju tvár 2 679
  4. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty? 2 292
  5. Zabudnite na nové a neekologické PC. Je tu Refurbished! 1 745
  6. Potraviny typické pre váš región nájdete už aj v Kauflande 1 653
  7. Päť mýtov, ktoré ste počuli. A možno aj uverili 1 404
  8. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci 913
  9. Kedy sa refinancovanie oplatí? 897
  10. Všetko, čo by ste mali vedieť o umelom oplodnení 829

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Návrat Ščurka z basy k hokeju: vražda, klamstvá aj podozrenie z korupcie

Pôvodne mu hrozilo až 20 rokov. Prečo dostal hokejista Ščurko za brutálnu vraždu rozhodcu Mareka Liptaja len mierny trest.

SVET

Účtenky frustrujú podnikateľov, no Babišovi lákajú voličov

Sociálni demokrati o registračných pokladniciach hovoria dve desaťročia. Tému aj tak pustili hnutiu ANO.

ŠPORT

Saganov debut na MS: žalúdočné problémy a hnev

Sagana čakajú ôsme majstrovstvá sveta.

Neprehliadnite tiež

Obchvat Bratislavy mešká. Érsek sa chce stretnúť s investorom

Približne 60 kilometrov ciest v okolí hlavného mesta stavia súkromník, meškanie môže byť nakoniec aj rok.

Mladé páry zaskočila správa o zrušení lacných hypoték, VÚB už núka riešenie

Od januára mladí ľudia nedostanú nižšiu splátku, zľavu si budú môcť vybaviť inak.

Protischránkový register má prvú obeť, vypovedali nájom bratislavskej stanice

ŽSR oznámili, že odstupujú od zmluvy s firmou Transprojekt.

Guvernér Wisconsinu odobril finančnú injekciu pre taiwanský Foxconn

Taiwanský výrobca elektroniky Foxconn Technology Group získa v hotovosti takmer tri miliardy dolárov.