Že z hypoúveru ubúda pomaly, ľudí prekvapí

Na začiatku splácate z úveru len málo. Väčšinu splátky zhltnú úroky.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

BRATISLAVA. Splácate 50-tisícovú hypotéku, mesačná splátka je vyše 300 eur a po dvoch rokoch zistíte, že vám z istiny ubudlo len 500 eur?

Je to pokojne možné, hoci viacerých to tak rozzúri, že sa okamžite začnú pozerať po inej banke. Zvyčajne to však nepomôže, princíp splácania je všade rovnaký.

„Najčastejšia forma splácania hypotekárnych úverov je anuitné splácanie,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Princíp je založený na tom, že výška splátky je počas celej lehoty splácania nemenná. Skladá sa zvyčajne z dvoch častí – zo splátky úroku a splátky istiny, niekde sú v splátke aj poplatky.

Najprv sa hradí úrok

To, čo sa počas splácania mení, je vzájomný pomer výšky úroku a výšky istiny. „Celý princíp je založený na tom, že v splátke sa uhradí najskôr celý vypočítaný úrok za príslušný mesiac a zvyšok do výšky anuitnej splátky sa použije na zníženie výšky úveru, ide teda o úhradu istiny,“ hovorí Ovčarik.

info
Dĺžka splácania je dôležitá
  • Pri splatnosti päť či 10 rokov je pomer vždy v prospech istiny, výška úveru rýchlo klesá.
  • Pri splatnosti 15 rokov je pomer istiny a úroku na začiatku v prospech úroku a preklopí sa už po 1. roku.
  • Pri splatnosti 20 rokov je pomer istiny na začiatku tiež v prospech úroku a preklopí sa po 6. roku.
  • Pri splatnosti 30 rokov sa pomer preklopí až po 16. roku.

Poznámka: Údaje sú prepočítané pre hypotéku s 5–percentným úrokom

To znamená, že istina sa postupne každý mesiac znižuje a aj úrok, ktorý je počítaný zo znižujúcej sa istiny, je každý mesiac nižší.

Ako upozorňuje Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne, dlžník môže čerpať úver až 24 mesiacov. Počas čerpania spláca banke len úroky z aktuálne vyčerpanej sumy a poplatok za správu úveru.

„V tomto prípade sa istina, teda požičaná výška úveru nespláca, a teda sa nemôže ani znižovať.“

Ak dlžník napríklad kupuje nehnuteľnosť, čerpá úver jednorazovo a hneď nasledujúci mesiac po čerpaní začne splácať anuitnou splátkou, začne sa mesačne v rámci tejto anuitnej splátky postupne znižovať aj požičaná istina.

Výhodnosť a nevýhodnosť prípadného refinancovania sa nedá podľa aktuálne splatenej či dlžnej sumy jednoznačne stanoviť. Závisí to hlavne od obdobia, čo zostáva do splatenia úveru.

Rozhodujúcim faktorom je však aj rozdiel v úrokovej sadzbe medzi novým a starým úverom. Treba vziať do úvahy aj všetky náklady, ktoré sa so zmenou hypotéky spájajú.

Splácajte kratšie

„Je pravda, že veľa ľudí je nepríjemne prekvapených z toho, že po piatich či po desiatich rokoch splácania majú stále zostatok úveru pomerne vysoký,“ pripúšťa Ovčarik.

Brániť sa proti tomu dá tak, že sa skráti lehota splatnosti, čím človek menej preplatí na úrokoch. Pomer medzi splácaným úrokom a istinou sa mení v prospech istiny skôr a úver sa znižuje rýchlejšie.

ico

Ak vládzete, splácajte viac

Ľudia sa pre zmenu hypotéky rozhodnú najčastejšie vtedy, ak nie sú s pôvodným úverom či s bankou spokojní.

BRATISLAVA. Výmenu hypotéky za inú sa neoplatí riešiť s horúcou hlavou. Na čo si dať pozor?

1. Výmena v správny čas

Dlžník pri refinancovaní starého hypotekárneho úveru by mal brať ohľad na to, kedy k tomuto kroku pristúpi. „Najvhodnejším časom na refinancovanie hypotéky je obdobie obnovy úrokovej sadzby pôvodného úveru, keď banky štandardne umožňujú predčasné splatenie bez poplatku,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.

2. Pozor na poplatky

Nemali by ste sa zamerať len na samotnú úrokovú sadzbu, ale aj na dodatočné náklady, ako sú poplatky za poskytnutie nového úveru či poplatky katastru, alebo náklady na znalecký posudok. Oplatí sa tiež zistiť, ktoré banky ponúkajú akcie, môže to pomôcť pri rozhodovaní.

3. Splatnosť je dôležitá

Pri refinancovaní je dôležité zvoliť si vhodnú splatnosť úveru. Vychádzať pritom treba z vašich finančných možností. „Zbytočne dlhá splatnosť úver predražuje,“ hovorí Walterová. Ak dlžník dokáže splácať viac, je vhodné, aby si vybral kratšiu lehotu splatnosti – tým zníži celkové preplatenie úveru.

4. Mladí v nevýhode

Pri zvýhodnenej hypotéke pre mladých zákon neumožňuje použiť úver na vyplatenie starej hypotéky. Mladí ľudia, ktorí v minulosti nespĺňali podmienky poskytnutia zvýhodnenej hypotéky a zobrali si klasický hypotekárny úver, preto nemôžu tento úver nahradiť zvýhodnenou hypotékou, aj keď jej podmienky dnes už spĺňajú. Zákon takýto účel nepovoľuje.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Slovenské deti dostávajú mesačne 22€
  2. 3 pravidlá pre lepší dôchodok
  3. Eilat: Slnko, teplo a zábava
  4. Ku kuchynskej linke dostanete obývačku či vstavané skrine za 50%
  5. 4 rady pre deti a dospelých, ako sa starať o pokožku
  6. Výstava Podoby lásky zobrazí skutočné osudy konkrétnych žien
  7. Tohtoročné trhy pred Auparkom bude otvárať Vidiek
  8. Všetky okresy svojimi pobočkami pokrývajú len tri banky
  9. Vyrábajú v malom, no presadili sa. Sessler a Farmárske lupienky
  10. Ochráňte pred zlodejmi celé vozidlo vďaka VAM Akustik
  1. Eilat: Slnko, teplo a zábava
  2. Ku kuchynskej linke dostanete obývačku či vstavané skrine za 50%
  3. Exkurzia študentov Stavebnej fakulty STU v Bratislave
  4. Prichádza Black Friday, jazdenku môžete mať so zľavou 2000 eur
  5. 4 rady pre deti a dospelých, ako sa starať o pokožku
  6. Výstava Podoby lásky zobrazí skutočné osudy konkrétnych žien
  7. Tohtoročné trhy pred Auparkom bude otvárať Vidiek
  8. Všetky okresy svojimi pobočkami pokrývajú len tri banky
  9. Ochráňte pred zlodejmi celé vozidlo vďaka VAM Akustik
  10. Čerešne - miesto, kde môžete žiť podľa seba
  1. Vyrábajú v malom, no presadili sa. Sessler a Farmárske lupienky 17 545
  2. Eilat: Slnko, teplo a zábava 9 799
  3. 3 pravidlá pre lepší dôchodok 7 525
  4. Slovenské deti dostávajú mesačne 22€ 4 375
  5. Tohtoročné trhy pred Auparkom bude otvárať Vidiek 2 720
  6. Ako sa zbaviť chladnej podlahy 2 716
  7. Stavba domu na kľúč – úspora času aj financií 2 056
  8. Čerešne - miesto, kde môžete žiť podľa seba 1 760
  9. Všetky okresy svojimi pobočkami pokrývajú len tri banky 1 511
  10. Ku kuchynskej linke dostanete obývačku či vstavané skrine za 50% 1 405

Hlavné správy zo Sme.sk

KOMENTÁRE

Fakturant Fico, vojna inštitúcií a klaun Danko (Schutzov týždeň)

Danko rečou v Štátnej dume upozornil na čoraz zrejmejší fakt, že je komplexne mimo reality.

KOMENTÁRE

Pán premiér, pozrite sa aj na východ

V oblasti zamestnanosti sú západné a východné Slovensko rozdielne svety.

SVET

Diktátora drží pri moci boj s teroristami. V Egypte s nimi prehráva

Džihádisti chcú rozvrátiť celý Egypt.

Neprehliadnite tiež

Opäť žltý lístok. Prečo niektoré zásielky pošta nedoručí domov

Ľudia sa často mylne domnievajú, že aj pri objednaní menšieho tovaru ide o balík.

Plzeňskú Škodu Transportation kúpi najbohatší Čech Kellner

Investičná skupina PPF za stopercentný podiel podľa odhadov zaplatí viac ako desať miliárd korún.

Danko povedal, ako bude fungovať 13. a 14. plat

Je dôležité, aby ľudia dostávali systémové odmeny, povedal predseda parlamentu a SNS.

V Poľsku si už v nedeľu nenakúpite. Ale až od roku 2020

Poslanci dolnej komory poľského parlamentu v piatok schválili návrh zákona, ktorý počíta s úplným zákazom nedeľných nákupov.

Talianska energetická firma Eni bude hľadať plyn pri Cypre

Generálny riaditeľ Eni Claudio Descalzi uviedol, že firma má o región strategický záujem.