Že z hypoúveru ubúda pomaly, ľudí prekvapí

Na začiatku splácate z úveru len málo. Väčšinu splátky zhltnú úroky.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

BRATISLAVA. Splácate 50-tisícovú hypotéku, mesačná splátka je vyše 300 eur a po dvoch rokoch zistíte, že vám z istiny ubudlo len 500 eur?

Je to pokojne možné, hoci viacerých to tak rozzúri, že sa okamžite začnú pozerať po inej banke. Zvyčajne to však nepomôže, princíp splácania je všade rovnaký.

„Najčastejšia forma splácania hypotekárnych úverov je anuitné splácanie,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Princíp je založený na tom, že výška splátky je počas celej lehoty splácania nemenná. Skladá sa zvyčajne z dvoch častí – zo splátky úroku a splátky istiny, niekde sú v splátke aj poplatky.

Najprv sa hradí úrok

To, čo sa počas splácania mení, je vzájomný pomer výšky úroku a výšky istiny. „Celý princíp je založený na tom, že v splátke sa uhradí najskôr celý vypočítaný úrok za príslušný mesiac a zvyšok do výšky anuitnej splátky sa použije na zníženie výšky úveru, ide teda o úhradu istiny,“ hovorí Ovčarik.

info
Dĺžka splácania je dôležitá
  • Pri splatnosti päť či 10 rokov je pomer vždy v prospech istiny, výška úveru rýchlo klesá.
  • Pri splatnosti 15 rokov je pomer istiny a úroku na začiatku v prospech úroku a preklopí sa už po 1. roku.
  • Pri splatnosti 20 rokov je pomer istiny na začiatku tiež v prospech úroku a preklopí sa po 6. roku.
  • Pri splatnosti 30 rokov sa pomer preklopí až po 16. roku.

Poznámka: Údaje sú prepočítané pre hypotéku s 5–percentným úrokom

To znamená, že istina sa postupne každý mesiac znižuje a aj úrok, ktorý je počítaný zo znižujúcej sa istiny, je každý mesiac nižší.

Ako upozorňuje Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne, dlžník môže čerpať úver až 24 mesiacov. Počas čerpania spláca banke len úroky z aktuálne vyčerpanej sumy a poplatok za správu úveru.

„V tomto prípade sa istina, teda požičaná výška úveru nespláca, a teda sa nemôže ani znižovať.“

Ak dlžník napríklad kupuje nehnuteľnosť, čerpá úver jednorazovo a hneď nasledujúci mesiac po čerpaní začne splácať anuitnou splátkou, začne sa mesačne v rámci tejto anuitnej splátky postupne znižovať aj požičaná istina.

Výhodnosť a nevýhodnosť prípadného refinancovania sa nedá podľa aktuálne splatenej či dlžnej sumy jednoznačne stanoviť. Závisí to hlavne od obdobia, čo zostáva do splatenia úveru.

Rozhodujúcim faktorom je však aj rozdiel v úrokovej sadzbe medzi novým a starým úverom. Treba vziať do úvahy aj všetky náklady, ktoré sa so zmenou hypotéky spájajú.

Splácajte kratšie

„Je pravda, že veľa ľudí je nepríjemne prekvapených z toho, že po piatich či po desiatich rokoch splácania majú stále zostatok úveru pomerne vysoký,“ pripúšťa Ovčarik.

Brániť sa proti tomu dá tak, že sa skráti lehota splatnosti, čím človek menej preplatí na úrokoch. Pomer medzi splácaným úrokom a istinou sa mení v prospech istiny skôr a úver sa znižuje rýchlejšie.

ico

Ak vládzete, splácajte viac

Ľudia sa pre zmenu hypotéky rozhodnú najčastejšie vtedy, ak nie sú s pôvodným úverom či s bankou spokojní.

BRATISLAVA. Výmenu hypotéky za inú sa neoplatí riešiť s horúcou hlavou. Na čo si dať pozor?

1. Výmena v správny čas

Dlžník pri refinancovaní starého hypotekárneho úveru by mal brať ohľad na to, kedy k tomuto kroku pristúpi. „Najvhodnejším časom na refinancovanie hypotéky je obdobie obnovy úrokovej sadzby pôvodného úveru, keď banky štandardne umožňujú predčasné splatenie bez poplatku,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.

2. Pozor na poplatky

Nemali by ste sa zamerať len na samotnú úrokovú sadzbu, ale aj na dodatočné náklady, ako sú poplatky za poskytnutie nového úveru či poplatky katastru, alebo náklady na znalecký posudok. Oplatí sa tiež zistiť, ktoré banky ponúkajú akcie, môže to pomôcť pri rozhodovaní.

3. Splatnosť je dôležitá

Pri refinancovaní je dôležité zvoliť si vhodnú splatnosť úveru. Vychádzať pritom treba z vašich finančných možností. „Zbytočne dlhá splatnosť úver predražuje,“ hovorí Walterová. Ak dlžník dokáže splácať viac, je vhodné, aby si vybral kratšiu lehotu splatnosti – tým zníži celkové preplatenie úveru.

4. Mladí v nevýhode

Pri zvýhodnenej hypotéke pre mladých zákon neumožňuje použiť úver na vyplatenie starej hypotéky. Mladí ľudia, ktorí v minulosti nespĺňali podmienky poskytnutia zvýhodnenej hypotéky a zobrali si klasický hypotekárny úver, preto nemôžu tento úver nahradiť zvýhodnenou hypotékou, aj keď jej podmienky dnes už spĺňajú. Zákon takýto účel nepovoľuje.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Tatra banka spustila najmodernejší internet banking pre firmy
  2. V centre našej pozornosti sú zákazníci. Už 50 rokov
  3. Volkswagen T-Roc: Pre nerozhodných
  4. Iba dnes: Narodeninové predplatné SME.sk za 25 eur
  5. Leto 2018 v Grécku s odletom z Bratislavy
  6. Dlhopisy 7,25 % p.a. majú najvýhodnejšiu nákupnú cenu v roku
  7. Zelené Grunty vám ponúknu viac, ako očakávate
  8. Kam do tepla v januári?
  9. First moment Turecko: využite zľavy na špičkové hotely
  10. Konzultácia so svetovými odborníkmi dokáže zachrániť život
  1. V centre našej pozornosti sú zákazníci. Už 50 rokov
  2. Začiatok roka patrí dani z nehnuteľností
  3. Volkswagen T-Roc: Pre nerozhodných
  4. Tipy pre atraktívne poprsie po dojčení. Plastike povedzte nie
  5. Stanovisko spoločnosti Advokátska kancelária JUDr. Radomír Bžán
  6. Tatra banka spustila najmodernejší internet banking pre firmy
  7. Iba dnes: Narodeninové predplatné SME.sk za 25 eur
  8. Denník SME oslavuje 25 rokov rekordným počtom predplatiteľov
  9. Najinzerovanejšie zánovné auto roku 2017? Mnohých to prekvapí
  10. Stavebná fakulta STU pozýva na Deň otvorených dverí!
  1. Iba dnes: Narodeninové predplatné SME.sk za 25 eur 16 420
  2. Leto 2018 v Grécku s odletom z Bratislavy 6 782
  3. Tatra banka spustila najmodernejší internet banking pre firmy 5 148
  4. Volkswagen T-Roc: Pre nerozhodných 3 330
  5. Demänovku mieša iba jeden človek. Ako si strážia receptúru? 2 594
  6. Kam do tepla v januári? 2 411
  7. Dlhopisy 7,25 % p.a. majú najvýhodnejšiu nákupnú cenu v roku 2 346
  8. First moment Turecko: využite zľavy na špičkové hotely 2 113
  9. Zelené Grunty vám ponúknu viac, ako očakávate 1 251
  10. Divoký Island: cesta ostrovom ľadu a ohňa 1 101

Hlavné správy zo Sme.sk

SVET

Boli sme na Babišovom Čapím hnízde. Nikde nikto, len hotel takmer plný

Žiadny podvod, opakuje český premiér. Podvod naznačujú európski vyšetrovatelia.

ŠPORT

Svitko na Dakare skončil, doplatil na ťažký pád

Slovák bol priebežne na ôsmom mieste.

DOMOV

Exekučná amnestia sa blíži, štát by odpúšťal dlhy

V poisťovni Dôvera chce dlhy odpustiť štyritisíc ľudí.

KOMENTÁRE

Búrka po tichu na Balkáne

Neznámi páchatelia zastrelili umierneného politika v Kosove, Srbi sú až podozrivo rozčúlení.

Neprehliadnite tiež

Vláda podporí politiku súdržnosti, rastu a zamestnanosti v EÚ

Význam politiky súdržnosti sa ukázal v zmiernení dosahov svetovej hospodárskej krízy na slovenskú ekonomiku.

Zvýšenie príplatkov za prácu skomplikuje situáciu zamestnávateľov, tvrdí Iness

Z krátkodobého hľadiska sa to najviac prejaví v sektoroch, ktoré sú náročné na víkendovú prácu.

Skanska plánuje reštrukturalizáciu a hlási prepúšťanie

Švédska spoločnosť odhaduje náklady na reštrukturalizáciu vo výške približne 600 miliónov SEK.

SaS žiada verejnú kontrolu cenovej regulácie pre energetické monopoly

Poslanci SaS Galek a Kiššová predložili NR SR novelu zákona o regulácii v sieťových odvetviach.