SME
Pondelok, 10. máj, 2021 | Meniny má ViktóriaKrížovkyKrížovky

Že z hypoúveru ubúda pomaly, ľudí prekvapí

Na začiatku splácate z úveru len málo. Väčšinu splátky zhltnú úroky.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

BRATISLAVA. Splácate 50-tisícovú hypotéku, mesačná splátka je vyše 300 eur a po dvoch rokoch zistíte, že vám z istiny ubudlo len 500 eur?

Je to pokojne možné, hoci viacerých to tak rozzúri, že sa okamžite začnú pozerať po inej banke. Zvyčajne to však nepomôže, princíp splácania je všade rovnaký.

„Najčastejšia forma splácania hypotekárnych úverov je anuitné splácanie,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Princíp je založený na tom, že výška splátky je počas celej lehoty splácania nemenná. Skladá sa zvyčajne z dvoch častí – zo splátky úroku a splátky istiny, niekde sú v splátke aj poplatky.

Najprv sa hradí úrok

To, čo sa počas splácania mení, je vzájomný pomer výšky úroku a výšky istiny. „Celý princíp je založený na tom, že v splátke sa uhradí najskôr celý vypočítaný úrok za príslušný mesiac a zvyšok do výšky anuitnej splátky sa použije na zníženie výšky úveru, ide teda o úhradu istiny,“ hovorí Ovčarik.

info
Dĺžka splácania je dôležitá
  • Pri splatnosti päť či 10 rokov je pomer vždy v prospech istiny, výška úveru rýchlo klesá.
  • Pri splatnosti 15 rokov je pomer istiny a úroku na začiatku v prospech úroku a preklopí sa už po 1. roku.
  • Pri splatnosti 20 rokov je pomer istiny na začiatku tiež v prospech úroku a preklopí sa po 6. roku.
  • Pri splatnosti 30 rokov sa pomer preklopí až po 16. roku.

Poznámka: Údaje sú prepočítané pre hypotéku s 5–percentným úrokom

To znamená, že istina sa postupne každý mesiac znižuje a aj úrok, ktorý je počítaný zo znižujúcej sa istiny, je každý mesiac nižší.

Ako upozorňuje Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne, dlžník môže čerpať úver až 24 mesiacov. Počas čerpania spláca banke len úroky z aktuálne vyčerpanej sumy a poplatok za správu úveru.

„V tomto prípade sa istina, teda požičaná výška úveru nespláca, a teda sa nemôže ani znižovať.“

Ak dlžník napríklad kupuje nehnuteľnosť, čerpá úver jednorazovo a hneď nasledujúci mesiac po čerpaní začne splácať anuitnou splátkou, začne sa mesačne v rámci tejto anuitnej splátky postupne znižovať aj požičaná istina.

Výhodnosť a nevýhodnosť prípadného refinancovania sa nedá podľa aktuálne splatenej či dlžnej sumy jednoznačne stanoviť. Závisí to hlavne od obdobia, čo zostáva do splatenia úveru.

Rozhodujúcim faktorom je však aj rozdiel v úrokovej sadzbe medzi novým a starým úverom. Treba vziať do úvahy aj všetky náklady, ktoré sa so zmenou hypotéky spájajú.

Splácajte kratšie

„Je pravda, že veľa ľudí je nepríjemne prekvapených z toho, že po piatich či po desiatich rokoch splácania majú stále zostatok úveru pomerne vysoký,“ pripúšťa Ovčarik.

Brániť sa proti tomu dá tak, že sa skráti lehota splatnosti, čím človek menej preplatí na úrokoch. Pomer medzi splácaným úrokom a istinou sa mení v prospech istiny skôr a úver sa znižuje rýchlejšie.

ico

Ak vládzete, splácajte viac

Ľudia sa pre zmenu hypotéky rozhodnú najčastejšie vtedy, ak nie sú s pôvodným úverom či s bankou spokojní.

BRATISLAVA. Výmenu hypotéky za inú sa neoplatí riešiť s horúcou hlavou. Na čo si dať pozor?

1. Výmena v správny čas

Dlžník pri refinancovaní starého hypotekárneho úveru by mal brať ohľad na to, kedy k tomuto kroku pristúpi. „Najvhodnejším časom na refinancovanie hypotéky je obdobie obnovy úrokovej sadzby pôvodného úveru, keď banky štandardne umožňujú predčasné splatenie bez poplatku,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.

2. Pozor na poplatky

Nemali by ste sa zamerať len na samotnú úrokovú sadzbu, ale aj na dodatočné náklady, ako sú poplatky za poskytnutie nového úveru či poplatky katastru, alebo náklady na znalecký posudok. Oplatí sa tiež zistiť, ktoré banky ponúkajú akcie, môže to pomôcť pri rozhodovaní.

3. Splatnosť je dôležitá

Pri refinancovaní je dôležité zvoliť si vhodnú splatnosť úveru. Vychádzať pritom treba z vašich finančných možností. „Zbytočne dlhá splatnosť úver predražuje,“ hovorí Walterová. Ak dlžník dokáže splácať viac, je vhodné, aby si vybral kratšiu lehotu splatnosti – tým zníži celkové preplatenie úveru.

4. Mladí v nevýhode

Pri zvýhodnenej hypotéke pre mladých zákon neumožňuje použiť úver na vyplatenie starej hypotéky. Mladí ľudia, ktorí v minulosti nespĺňali podmienky poskytnutia zvýhodnenej hypotéky a zobrali si klasický hypotekárny úver, preto nemôžu tento úver nahradiť zvýhodnenou hypotékou, aj keď jej podmienky dnes už spĺňajú. Zákon takýto účel nepovoľuje.

Skryť Vypnúť reklamu

Najčítanejšie na SME Ekonomika

Inzercia - Tlačové správy

  1. Ako sa dostať do formy? Padel je ako tenis, no ďaleko zábavnejší
  2. Túžite bývať vo svojom za pár mesiacov? Realita s Variant-Haus®
  3. Tatra banka ako prvá banka na Slovensku vydala zelené dlhopisy
  4. Portfólio manažér: Čaká nás dobré obdobie pre ekonomiku
  5. Tepelnou izoláciou POLYFORM pohodlne ušetríte náklady
  6. S kvalitným poistením sú finančné následky vážnej choroby menšie
  7. Hokejové hviezdy v biznise nezažiarili. Až na jednu výnimku
  8. Pätnásť gréckych ostrovov, kde strávite skvelú letnú dovolenku
  9. Najkrajší darček? Nielen maminy poteší večer plný dobrej hudby
  10. SME.sk prináša nové Prémiové predplatné
  1. Tip na rodinné kombi 4x4 v plnej výbave do 30 000 eur
  2. Poistkou dlhej životnosti kúpeľne je hydroizolácia
  3. New financial contribution for meals vs. meal vouchers
  4. Túžite bývať vo svojom za pár mesiacov? Realita s Variant-Haus®
  5. Tepelnou izoláciou POLYFORM pohodlne ušetríte náklady
  6. S kvalitným poistením sú finančné následky vážnej choroby menšie
  7. Portfólio manažér: Čaká nás dobré obdobie pre ekonomiku
  8. Hokejové hviezdy v biznise nezažiarili. Až na jednu výnimku
  9. Blíži sa Deň matiek. Pripravme im raňajky ako pre kráľovnú
  10. Pätnásť gréckych ostrovov, kde strávite skvelú letnú dovolenku
  1. Ste finančný guru? Otestujte sa a investujte s mobilom 18 074
  2. Deti sa počas pandémie vrátili dozadu, hovorí pedagogička 16 681
  3. Prečo držia Slováci peniaze na účtoch, keď im nezarábajú? 15 882
  4. Pätnásť gréckych ostrovov, kde strávite skvelú letnú dovolenku 9 952
  5. Máte 30 a začínate investovať? Týchto 6 vecí potrebujete vedieť 9 942
  6. SME Elektromobilita: Ako nabíjať? Aký majú dojazd? 8 844
  7. Čo ľuďom chýba počas práce z domu najviac? Káva to nie je 7 981
  8. O pro-agingu so Soňou Müllerovou, Deň matiek a ekošpeciál 7 312
  9. Boj Grékov za slobodu prebudil solidaritu v celej Európe 6 339
  10. Zaujímavé príležitosti po kríze. Analytici radia, kam investovať 6 139
Skryť Vypnúť reklamu
Skryť Vypnúť reklamu
Skryť Vypnúť reklamu
Skryť Vypnúť reklamu

Hlavné správy zo Sme.sk

Podpredseda vlády a minister financií Igor Matovič.

Odmyslime si Matoviča a pozrime sa na uniknutý zámer z ministerstva.

7. máj
Ministerka spravodlivosti Mária Kolíková a klub Za ľudí počas pondelňajšej tlačovej konferencie.

Návrh na odvolanie podal opozičný Smer.

1 h
Ekonóm Martin Kahanec

Deficitné financovanie by bolo nezodpovedným hazardom.

11 h

Neprehliadnite tiež

Slovenská pošta.

Obmedzenia sa môžu vyskytnúť len lokálne prestávky.

11m
Ilustračné foto

Zlepšenie možno pripísať slabému minuloročnému marcu, keď už priemysel zasiahli dôsledky pandémie.

13m
Budova na Plynárenskej ulici v Bratislave, v ktorej sídli spoločnosť Arca Capital.

V prípade, že termín nestihnú, prichádzajú o nárok na svoje peniaze.

50m
Ethereum.

Posilnenie etherea malo pozitívny vplyv aj na ďalšie kryptomeny.

2 h