Že z hypoúveru ubúda pomaly, ľudí prekvapí

Na začiatku splácate z úveru len málo. Väčšinu splátky zhltnú úroky.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

BRATISLAVA. Splácate 50-tisícovú hypotéku, mesačná splátka je vyše 300 eur a po dvoch rokoch zistíte, že vám z istiny ubudlo len 500 eur?

Je to pokojne možné, hoci viacerých to tak rozzúri, že sa okamžite začnú pozerať po inej banke. Zvyčajne to však nepomôže, princíp splácania je všade rovnaký.

„Najčastejšia forma splácania hypotekárnych úverov je anuitné splácanie,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Princíp je založený na tom, že výška splátky je počas celej lehoty splácania nemenná. Skladá sa zvyčajne z dvoch častí – zo splátky úroku a splátky istiny, niekde sú v splátke aj poplatky.

Najprv sa hradí úrok

To, čo sa počas splácania mení, je vzájomný pomer výšky úroku a výšky istiny. „Celý princíp je založený na tom, že v splátke sa uhradí najskôr celý vypočítaný úrok za príslušný mesiac a zvyšok do výšky anuitnej splátky sa použije na zníženie výšky úveru, ide teda o úhradu istiny,“ hovorí Ovčarik.

info
Dĺžka splácania je dôležitá
  • Pri splatnosti päť či 10 rokov je pomer vždy v prospech istiny, výška úveru rýchlo klesá.
  • Pri splatnosti 15 rokov je pomer istiny a úroku na začiatku v prospech úroku a preklopí sa už po 1. roku.
  • Pri splatnosti 20 rokov je pomer istiny na začiatku tiež v prospech úroku a preklopí sa po 6. roku.
  • Pri splatnosti 30 rokov sa pomer preklopí až po 16. roku.

Poznámka: Údaje sú prepočítané pre hypotéku s 5–percentným úrokom

To znamená, že istina sa postupne každý mesiac znižuje a aj úrok, ktorý je počítaný zo znižujúcej sa istiny, je každý mesiac nižší.

Ako upozorňuje Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne, dlžník môže čerpať úver až 24 mesiacov. Počas čerpania spláca banke len úroky z aktuálne vyčerpanej sumy a poplatok za správu úveru.

„V tomto prípade sa istina, teda požičaná výška úveru nespláca, a teda sa nemôže ani znižovať.“

Ak dlžník napríklad kupuje nehnuteľnosť, čerpá úver jednorazovo a hneď nasledujúci mesiac po čerpaní začne splácať anuitnou splátkou, začne sa mesačne v rámci tejto anuitnej splátky postupne znižovať aj požičaná istina.

Výhodnosť a nevýhodnosť prípadného refinancovania sa nedá podľa aktuálne splatenej či dlžnej sumy jednoznačne stanoviť. Závisí to hlavne od obdobia, čo zostáva do splatenia úveru.

Rozhodujúcim faktorom je však aj rozdiel v úrokovej sadzbe medzi novým a starým úverom. Treba vziať do úvahy aj všetky náklady, ktoré sa so zmenou hypotéky spájajú.

Splácajte kratšie

„Je pravda, že veľa ľudí je nepríjemne prekvapených z toho, že po piatich či po desiatich rokoch splácania majú stále zostatok úveru pomerne vysoký,“ pripúšťa Ovčarik.

Brániť sa proti tomu dá tak, že sa skráti lehota splatnosti, čím človek menej preplatí na úrokoch. Pomer medzi splácaným úrokom a istinou sa mení v prospech istiny skôr a úver sa znižuje rýchlejšie.

ico

Ak vládzete, splácajte viac

Ľudia sa pre zmenu hypotéky rozhodnú najčastejšie vtedy, ak nie sú s pôvodným úverom či s bankou spokojní.

BRATISLAVA. Výmenu hypotéky za inú sa neoplatí riešiť s horúcou hlavou. Na čo si dať pozor?

1. Výmena v správny čas

Dlžník pri refinancovaní starého hypotekárneho úveru by mal brať ohľad na to, kedy k tomuto kroku pristúpi. „Najvhodnejším časom na refinancovanie hypotéky je obdobie obnovy úrokovej sadzby pôvodného úveru, keď banky štandardne umožňujú predčasné splatenie bez poplatku,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.

2. Pozor na poplatky

Nemali by ste sa zamerať len na samotnú úrokovú sadzbu, ale aj na dodatočné náklady, ako sú poplatky za poskytnutie nového úveru či poplatky katastru, alebo náklady na znalecký posudok. Oplatí sa tiež zistiť, ktoré banky ponúkajú akcie, môže to pomôcť pri rozhodovaní.

3. Splatnosť je dôležitá

Pri refinancovaní je dôležité zvoliť si vhodnú splatnosť úveru. Vychádzať pritom treba z vašich finančných možností. „Zbytočne dlhá splatnosť úver predražuje,“ hovorí Walterová. Ak dlžník dokáže splácať viac, je vhodné, aby si vybral kratšiu lehotu splatnosti – tým zníži celkové preplatenie úveru.

4. Mladí v nevýhode

Pri zvýhodnenej hypotéke pre mladých zákon neumožňuje použiť úver na vyplatenie starej hypotéky. Mladí ľudia, ktorí v minulosti nespĺňali podmienky poskytnutia zvýhodnenej hypotéky a zobrali si klasický hypotekárny úver, preto nemôžu tento úver nahradiť zvýhodnenou hypotékou, aj keď jej podmienky dnes už spĺňajú. Zákon takýto účel nepovoľuje.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Košická Klinika detí a dorastu je opäť krajšia
  2. Aká je skutočná pravda o Partners Group Sk?
  3. Desať obľúbených multistop zájazdov do celého sveta
  4. Firmy, pri ktorých sa nemusíte obávať dvojakej kvality potravín
  5. S novou optikou máte v Poprade rýchlosť a kvalitu zaručenú
  6. V Trenčíne vzniká nová komunita, susedia tu budú priateľmi
  7. Nenechajte svojich zamestnancov „vyhorieť“!
  8. Tieto dizajnové hrnčeky a poháre na kávu ocení každý
  9. Získajte špičkovú klimatizáciu a toto leto ušetrite na elektrine
  10. ZOC MAX Prešov má za sebou úspešnú desaťročnicu
  1. Kuba má záujem o spoluprácu s SPU v Nitre
  2. Návštevníkov Gardenie zaujali expozície SPU v Nitre
  3. Slováci si nevedia predstaviť svoj deň bez chleba a pečiva
  4. Vieme, čo môže spôsobovať neplodnosť u mužov a žien
  5. Košická Klinika detí a dorastu je opäť krajšia
  6. Desať obľúbených multistop zájazdov do celého sveta
  7. Aká je skutočná pravda o Partners Group Sk?
  8. Zdravý životný štýl - dá sa v dnešnej dobe udržať?
  9. Klima efekt bez klimatizácie
  10. Firmy, pri ktorých sa nemusíte obávať dvojakej kvality potravín
  1. Toto sú zdravotné problémy, o ktorých muži nehovoria 20 339
  2. Jordánsko: Najkrajšie miesta kráľovstva v púšti 13 617
  3. Tieto dizajnové hrnčeky a poháre na kávu ocení každý 12 491
  4. Firmy, pri ktorých sa nemusíte obávať dvojakej kvality potravín 11 696
  5. Miesta v Rakúsku, ktoré by ste mali vidieť. Kúsok za Bratislavou 9 199
  6. Vajíčka, chlebíky či niečo sladké? Kam v Bratislave na raňajky? 7 069
  7. Desať obľúbených multistop zájazdov do celého sveta 3 721
  8. V Trenčíne vzniká nová komunita, susedia tu budú priateľmi 3 646
  9. Tento test pomohol viac ako 100 ľuďom znížiť vysoký krvný tlak 3 614
  10. Nový projekt v Karlovej Vsi sa teší obrovskému 3 268

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

V Štúrove našli štyri funkčné bomby z druhej svetovej vojny, časť ľudí evakuovali

Odkrytú muníciu si vo štvrtok všimol muž, ktorému ušiel pes.

BRATISLAVA

Bratislava má novú atrakciu. Prechádzku vo výške 85 metrov

Záujemcovia sa môžu pokochať výhľadom z parapetnej rímsy okolo reštaurácie Ufo.

Neprehliadnite tiež

Daň z neživotného poistenia bude. Kažimír sľúbil, že ju Slováci výraznejšie nepocítia

Daň budú vyberať a platiť do štátneho rozpočtu poisťovne. Tie novú daň ostro kritizujú.

Vstup zamestnávateľov do systému duálneho vzdelávania bude efektívnejší

Nižší záujem stredných škôl zapojiť sa do duálneho vzdelávania vychádzal z krátenia normatívu na praktické vyučovanie.

Uzatváranie skládok bude mať jasnejšie pravidlá, emisie dostanú limity

Nová legislatíva má posilniť kompetencie štátu, tvrdí envirorezort.

Barnier: Stále zostáva dokončiť ešte štvrtinu z dohody o brexite

Niektorí britskí politici sa stále usilujú získať výhody bez záväzkov. EÚ o tomto prístupe hovorí, ako o vyberaní hrozienok z koláča.

Štát schválil novelu autorského zákona v prospech nevidiacich

Autorský zákon platný na Slovensku v súčasnosti obsahuje všeobecnú výnimku pre potreby osôb so zdravotným postihnutím.