Že z hypoúveru ubúda pomaly, ľudí prekvapí

Na začiatku splácate z úveru len málo. Väčšinu splátky zhltnú úroky.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

BRATISLAVA. Splácate 50-tisícovú hypotéku, mesačná splátka je vyše 300 eur a po dvoch rokoch zistíte, že vám z istiny ubudlo len 500 eur?

Je to pokojne možné, hoci viacerých to tak rozzúri, že sa okamžite začnú pozerať po inej banke. Zvyčajne to však nepomôže, princíp splácania je všade rovnaký.

„Najčastejšia forma splácania hypotekárnych úverov je anuitné splácanie,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Princíp je založený na tom, že výška splátky je počas celej lehoty splácania nemenná. Skladá sa zvyčajne z dvoch častí – zo splátky úroku a splátky istiny, niekde sú v splátke aj poplatky.

Najprv sa hradí úrok

To, čo sa počas splácania mení, je vzájomný pomer výšky úroku a výšky istiny. „Celý princíp je založený na tom, že v splátke sa uhradí najskôr celý vypočítaný úrok za príslušný mesiac a zvyšok do výšky anuitnej splátky sa použije na zníženie výšky úveru, ide teda o úhradu istiny,“ hovorí Ovčarik.

info
Dĺžka splácania je dôležitá
  • Pri splatnosti päť či 10 rokov je pomer vždy v prospech istiny, výška úveru rýchlo klesá.
  • Pri splatnosti 15 rokov je pomer istiny a úroku na začiatku v prospech úroku a preklopí sa už po 1. roku.
  • Pri splatnosti 20 rokov je pomer istiny na začiatku tiež v prospech úroku a preklopí sa po 6. roku.
  • Pri splatnosti 30 rokov sa pomer preklopí až po 16. roku.

Poznámka: Údaje sú prepočítané pre hypotéku s 5–percentným úrokom

To znamená, že istina sa postupne každý mesiac znižuje a aj úrok, ktorý je počítaný zo znižujúcej sa istiny, je každý mesiac nižší.

Ako upozorňuje Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne, dlžník môže čerpať úver až 24 mesiacov. Počas čerpania spláca banke len úroky z aktuálne vyčerpanej sumy a poplatok za správu úveru.

„V tomto prípade sa istina, teda požičaná výška úveru nespláca, a teda sa nemôže ani znižovať.“

Ak dlžník napríklad kupuje nehnuteľnosť, čerpá úver jednorazovo a hneď nasledujúci mesiac po čerpaní začne splácať anuitnou splátkou, začne sa mesačne v rámci tejto anuitnej splátky postupne znižovať aj požičaná istina.

Výhodnosť a nevýhodnosť prípadného refinancovania sa nedá podľa aktuálne splatenej či dlžnej sumy jednoznačne stanoviť. Závisí to hlavne od obdobia, čo zostáva do splatenia úveru.

Rozhodujúcim faktorom je však aj rozdiel v úrokovej sadzbe medzi novým a starým úverom. Treba vziať do úvahy aj všetky náklady, ktoré sa so zmenou hypotéky spájajú.

Splácajte kratšie

„Je pravda, že veľa ľudí je nepríjemne prekvapených z toho, že po piatich či po desiatich rokoch splácania majú stále zostatok úveru pomerne vysoký,“ pripúšťa Ovčarik.

Brániť sa proti tomu dá tak, že sa skráti lehota splatnosti, čím človek menej preplatí na úrokoch. Pomer medzi splácaným úrokom a istinou sa mení v prospech istiny skôr a úver sa znižuje rýchlejšie.

ico

Ak vládzete, splácajte viac

Ľudia sa pre zmenu hypotéky rozhodnú najčastejšie vtedy, ak nie sú s pôvodným úverom či s bankou spokojní.

BRATISLAVA. Výmenu hypotéky za inú sa neoplatí riešiť s horúcou hlavou. Na čo si dať pozor?

1. Výmena v správny čas

Dlžník pri refinancovaní starého hypotekárneho úveru by mal brať ohľad na to, kedy k tomuto kroku pristúpi. „Najvhodnejším časom na refinancovanie hypotéky je obdobie obnovy úrokovej sadzby pôvodného úveru, keď banky štandardne umožňujú predčasné splatenie bez poplatku,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.

2. Pozor na poplatky

Nemali by ste sa zamerať len na samotnú úrokovú sadzbu, ale aj na dodatočné náklady, ako sú poplatky za poskytnutie nového úveru či poplatky katastru, alebo náklady na znalecký posudok. Oplatí sa tiež zistiť, ktoré banky ponúkajú akcie, môže to pomôcť pri rozhodovaní.

3. Splatnosť je dôležitá

Pri refinancovaní je dôležité zvoliť si vhodnú splatnosť úveru. Vychádzať pritom treba z vašich finančných možností. „Zbytočne dlhá splatnosť úver predražuje,“ hovorí Walterová. Ak dlžník dokáže splácať viac, je vhodné, aby si vybral kratšiu lehotu splatnosti – tým zníži celkové preplatenie úveru.

4. Mladí v nevýhode

Pri zvýhodnenej hypotéke pre mladých zákon neumožňuje použiť úver na vyplatenie starej hypotéky. Mladí ľudia, ktorí v minulosti nespĺňali podmienky poskytnutia zvýhodnenej hypotéky a zobrali si klasický hypotekárny úver, preto nemôžu tento úver nahradiť zvýhodnenou hypotékou, aj keď jej podmienky dnes už spĺňajú. Zákon takýto účel nepovoľuje.

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných údajov a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

Najčítanejšie na SME Ekonomika

Inzercia - Tlačové správy

  1. Premýšľate o aute do 10 000 eur? Poradíme vám, ako nenaletieť
  2. Šesťročné dlhopisy teraz s výnosom až 7 % p.a.
  3. Štefánka by Pulitzer
  4. Trápi vás chrípka alebo prechladnutie? Vieme, ako s nimi zatočiť
  5. Reportáž: Takto sa na Slovensku vyrábajú cestoviny
  6. Zážitky z Pobaltia: Objavte Tallinn a Rigu
  7. Darček, s ktorým si na vás spomenie 365 dní v roku
  8. Šanca pre mladé talenty z oblasti umenia, vedy či športu
  9. Predpremiéra vynoveného VW Passat: Viac IQ, viac online
  10. Top destinácie a hotely na exotickú dovolenku v zime
  1. Prihlásili ste sa ako dobrovoľník na Olympiádu v Tokiu?
  2. Šesťročné dlhopisy teraz s výnosom až 7 % p.a.
  3. Štefánka by Pulitzer
  4. Počuli ste už o integrovane pestovanej zelenine?
  5. Konferencia - EU support for research
  6. Slovensko má zasiahnuť robotizácia
  7. Viete, aké sú najlepšie možnosti sporenia pre mladých?
  8. Trápi vás chrípka alebo prechladnutie? Vieme, ako s nimi zatočiť
  9. Hitem jsou cyklopočítače Mio - pro zábavu i výkon
  10. Reportáž: Takto sa na Slovensku vyrábajú cestoviny
  1. Premýšľate o aute do 10 000 eur? Poradíme vám, ako nenaletieť 23 200
  2. Reportáž: Takto sa na Slovensku vyrábajú cestoviny 15 642
  3. Zážitky z Pobaltia: Objavte Tallinn a Rigu 12 539
  4. Darček, s ktorým si na vás spomenie 365 dní v roku 6 983
  5. Je lepšie menučko, alebo domáca strava? Týždeň sme varili doma 5 792
  6. Trápi vás chrípka alebo prechladnutie? Vieme, ako s nimi zatočiť 5 743
  7. Čo sa stalo s mojimi úsporami v druhom pilieri? 5 002
  8. Štefánka by Pulitzer 4 831
  9. Predpremiéra vynoveného VW Passat: Viac IQ, viac online 3 666
  10. Top destinácie a hotely na exotickú dovolenku v zime 2 871

Hlavné správy zo Sme.sk

Autorská strana Michala Havrana

Rok po vražde je Slovensko ešte surovejšie (píše Michal Havran)

Pretože smrť dvoch mladých ľudí zničila jeho svet balíčkov a večierkov.

DOMOV

Farmári vykydali hnoj Matečnej pred ministerstvo

Farmár František Oravec vyhlásil, že Matečná preňho nie je ministerkou.

EKONOMIKA

Farmár: Eurodotácie nepotrebujem. Keď sa darí, zarobím si sám

Farmári protestujú v Bratislave od utorka.

Neprehliadnite tiež

Podcast Za volantom

Za volantom: Ako sa zmení parkovanie na letiskách

Letiská riešia príliš veľa pasažierov.

Podcast Za volantom o autách a doprave.

Ford vyšetruje, či čísla o emisiách a spotrebe nie sú podhodnotené

Automobilka musela na testy nájsť externú firmu.

Tesla predbehla svoje plány, Číňanom už dodáva Model 3

Elektroautá pre čínsky trh zlacnili, aby boli dostupnejšie.

Elektromobil Model 3 od Tesly.

Britská vláda clá po brexite bez dohody neukáže, aby neovplyvnila poslancov

Budúci týždeň čaká poslancov ďalšie hlasovanie.

Britská premiérka Mayová.

Farmári vykydali hnoj Matečnej pred ministerstvo

Farmár František Oravec vyhlásil, že Matečná preňho nie je ministerkou.

Farmári vysypali hnoj pred ministerstvom pôdohospodárstva.