Že z hypoúveru ubúda pomaly, ľudí prekvapí

Na začiatku splácate z úveru len málo. Väčšinu splátky zhltnú úroky.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

BRATISLAVA. Splácate 50-tisícovú hypotéku, mesačná splátka je vyše 300 eur a po dvoch rokoch zistíte, že vám z istiny ubudlo len 500 eur?

Je to pokojne možné, hoci viacerých to tak rozzúri, že sa okamžite začnú pozerať po inej banke. Zvyčajne to však nepomôže, princíp splácania je všade rovnaký.

„Najčastejšia forma splácania hypotekárnych úverov je anuitné splácanie,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

Princíp je založený na tom, že výška splátky je počas celej lehoty splácania nemenná. Skladá sa zvyčajne z dvoch častí – zo splátky úroku a splátky istiny, niekde sú v splátke aj poplatky.

Najprv sa hradí úrok

To, čo sa počas splácania mení, je vzájomný pomer výšky úroku a výšky istiny. „Celý princíp je založený na tom, že v splátke sa uhradí najskôr celý vypočítaný úrok za príslušný mesiac a zvyšok do výšky anuitnej splátky sa použije na zníženie výšky úveru, ide teda o úhradu istiny,“ hovorí Ovčarik.

info
Dĺžka splácania je dôležitá
  • Pri splatnosti päť či 10 rokov je pomer vždy v prospech istiny, výška úveru rýchlo klesá.
  • Pri splatnosti 15 rokov je pomer istiny a úroku na začiatku v prospech úroku a preklopí sa už po 1. roku.
  • Pri splatnosti 20 rokov je pomer istiny na začiatku tiež v prospech úroku a preklopí sa po 6. roku.
  • Pri splatnosti 30 rokov sa pomer preklopí až po 16. roku.

Poznámka: Údaje sú prepočítané pre hypotéku s 5–percentným úrokom

To znamená, že istina sa postupne každý mesiac znižuje a aj úrok, ktorý je počítaný zo znižujúcej sa istiny, je každý mesiac nižší.

Ako upozorňuje Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne, dlžník môže čerpať úver až 24 mesiacov. Počas čerpania spláca banke len úroky z aktuálne vyčerpanej sumy a poplatok za správu úveru.

„V tomto prípade sa istina, teda požičaná výška úveru nespláca, a teda sa nemôže ani znižovať.“

Ak dlžník napríklad kupuje nehnuteľnosť, čerpá úver jednorazovo a hneď nasledujúci mesiac po čerpaní začne splácať anuitnou splátkou, začne sa mesačne v rámci tejto anuitnej splátky postupne znižovať aj požičaná istina.

Výhodnosť a nevýhodnosť prípadného refinancovania sa nedá podľa aktuálne splatenej či dlžnej sumy jednoznačne stanoviť. Závisí to hlavne od obdobia, čo zostáva do splatenia úveru.

Rozhodujúcim faktorom je však aj rozdiel v úrokovej sadzbe medzi novým a starým úverom. Treba vziať do úvahy aj všetky náklady, ktoré sa so zmenou hypotéky spájajú.

Splácajte kratšie

„Je pravda, že veľa ľudí je nepríjemne prekvapených z toho, že po piatich či po desiatich rokoch splácania majú stále zostatok úveru pomerne vysoký,“ pripúšťa Ovčarik.

Brániť sa proti tomu dá tak, že sa skráti lehota splatnosti, čím človek menej preplatí na úrokoch. Pomer medzi splácaným úrokom a istinou sa mení v prospech istiny skôr a úver sa znižuje rýchlejšie.

ico

Ak vládzete, splácajte viac

Ľudia sa pre zmenu hypotéky rozhodnú najčastejšie vtedy, ak nie sú s pôvodným úverom či s bankou spokojní.

BRATISLAVA. Výmenu hypotéky za inú sa neoplatí riešiť s horúcou hlavou. Na čo si dať pozor?

1. Výmena v správny čas

Dlžník pri refinancovaní starého hypotekárneho úveru by mal brať ohľad na to, kedy k tomuto kroku pristúpi. „Najvhodnejším časom na refinancovanie hypotéky je obdobie obnovy úrokovej sadzby pôvodného úveru, keď banky štandardne umožňujú predčasné splatenie bez poplatku,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.

2. Pozor na poplatky

Nemali by ste sa zamerať len na samotnú úrokovú sadzbu, ale aj na dodatočné náklady, ako sú poplatky za poskytnutie nového úveru či poplatky katastru, alebo náklady na znalecký posudok. Oplatí sa tiež zistiť, ktoré banky ponúkajú akcie, môže to pomôcť pri rozhodovaní.

3. Splatnosť je dôležitá

Pri refinancovaní je dôležité zvoliť si vhodnú splatnosť úveru. Vychádzať pritom treba z vašich finančných možností. „Zbytočne dlhá splatnosť úver predražuje,“ hovorí Walterová. Ak dlžník dokáže splácať viac, je vhodné, aby si vybral kratšiu lehotu splatnosti – tým zníži celkové preplatenie úveru.

4. Mladí v nevýhode

Pri zvýhodnenej hypotéke pre mladých zákon neumožňuje použiť úver na vyplatenie starej hypotéky. Mladí ľudia, ktorí v minulosti nespĺňali podmienky poskytnutia zvýhodnenej hypotéky a zobrali si klasický hypotekárny úver, preto nemôžu tento úver nahradiť zvýhodnenou hypotékou, aj keď jej podmienky dnes už spĺňajú. Zákon takýto účel nepovoľuje.

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných údajov a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

Najčítanejšie na SME Ekonomika

Inzercia - Tlačové správy

  1. S dobrým pivom leto chutí
  2. Koľko peňazí pribaliť deťom na tábor
  3. Mercedes prináša revolúciu v správe firemných úžitkových áut
  4. Na Slovensko dorazil až po 30 rokoch. Big Mac oslavuje pol storo
  5. Vieme, ako si vybrať tú správnu klimatizáciu
  6. Marketing Art – online marketingová agentúra z Trenčína
  7. Šesť dôvodov, prečo sa oplatí cestovať do Ruska
  8. Špeciálna príloha: Krížovky na leto
  9. S kreditkou začína pohodová dovolenka už na letisku
  10. Zmrzlina v Mekáči má u nás kratšiu záruku ako v Rakúsku. Prečo?
  1. Vieme, ako si vybrať tú správnu klimatizáciu
  2. Koľko peňazí pribaliť deťom na tábor
  3. Mercedes prináša revolúciu v správe firemných úžitkových áut
  4. Na Slovensko dorazil až po 30 rokoch. Big Mac oslavuje pol storo
  5. Marketing Art – online marketingová agentúra z Trenčína
  6. S dobrým pivom leto chutí
  7. Šesť dôvodov, prečo sa oplatí cestovať do Ruska
  8. Špeciálna príloha: Krížovky na leto
  9. Najpredávanejšou jazdenkou v tuzemsku bola Škoda Octavia
  10. Gopass-dovolenka, ktorá sa oplatí
  1. Aká je ideálna vlhkosť a teplota v byte? Výskum hovorí jasne 35 982
  2. Zmrzlina v Mekáči má u nás kratšiu záruku ako v Rakúsku. Prečo? 24 841
  3. Šesť dôvodov, prečo sa oplatí cestovať do Ruska 21 078
  4. Infografika: Slováci minuli na Pohode historicky najviac peňazí 12 578
  5. Dobrú chuť: Letné šaláty a bizarné praktiky food fotografie 9 106
  6. Veríte brusniciam pri zápaloch močových ciest? Nemusia stačiť 5 996
  7. Špeciálna príloha: Krížovky na leto 3 650
  8. Vyberiete si radšej romantický Paríž alebo slnečné Nice? 3 546
  9. O asistovanej reprodukcii sa šíri množstvo zavádzajúcich tvrdení 3 336
  10. S kreditkou začína pohodová dovolenka už na letisku 2 775

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Kaliňáka k únosu Vietnamca doteraz nikto nevypočul

Bývalého ministra vnútra ani nepredvolali.

Podcast Dobré ráno

Dobré ráno: Prečo sa gang financovaný Kremľom usídlil na Slovensku

Aké je posolstvo Nočných vlkov u nás.

ŠPORT

Šliapať v úniku? Je to nudné, vraví Sagan

Cez víkend nelenil. Majster sveta najazdil za dva dni dvesto kilometrov v únikoch.

Neprehliadnite tiež

Agentúra S&P zlepšila výhľad ratingu dlhodobých záväzkov Grécka

Predvídateľnosť politiky krajiny a tiež perspektíva jej ekonomiky sa podľa agentúry zlepšujú.

Šéf automobilky Fiat Chrysler skončil zo zdravotných dôvodov

Marchionne sa podrobil operácii ramena, prišlo však k nečakaným komplikáciám.

Eskalácia obchodnej vojny odkrýva ďalšie riziká

Eskalácia obchodného napätia je zlá správa pre svetové trhy.

Najnižšia miera nezamestnanosti bola v júni v okrese Galanta

Miera evidovanej nezamestnanosti v júni tohto roku vzrástla na 5,43 percenta.

Podnik v Madride ponúka priestory na poludňajšiu siestu

Odpočinok v čase siesty láka čoraz viac zamestnancov, študentov aj turistov v Španielsku.