SME
Sobota, 4. december, 2021 | Meniny má Barbora, BarbaraKrížovkyKrížovky

Ak je hypoúver drahý, vymeňte ho

Ako získať lacnejšiu hypotéku, než máte? Prejdite ku konkurencii, väčšinou ušetríte.

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

BRATISLAVA. Zdá sa vám, že platíte za hypotéku priveľa? Nie ste sami. Odhaduje sa, že až každá tretia hypotéka na trhu sa použije na splatenie staršieho, menej výhodného úveru.

Počet záujemcov o takzvané refinancovanie narastá. „Je to pre to, že banky postupne zavádzajú špeciálne produkty a tiež pre lepšiu osvetu. V súčasnosti už viac ľudí vie, že takáto možnosť existuje,“ hovorí Alexander Kmeť, hypotekárny špecialista Hypocentra.

Ak chcete ušetriť, rozdiel v úrokoch ani nemusí byť veľký. O úver sa však treba starať, strážiť si výročie obnovy úrokovej sadzby a s bankami vyjednávať.

Musíte byť aktívni

„Ľudia by mali k hypotéke pristupovať zodpovednejšie,“ myslí si Tomáš Surovec, finančný sprostredkovateľ spoločnosti Fincentrum.

„V praxi sa stretávame s tým, že pri obnove úrokovej sadzby akceptujú akúkoľvek výšku bez výhrad a sú k „papieru“, ktorý príde z banky benevolentní,“ povedal.

Banka je pritom ochotná komunikovať o výške sadzby, hlavne vtedy, ak klient prinesie z konkurenčnej banky výhodnejšie podmienky.

Ak na jednanie ani nepríde, nemôže očakávať to najlepšie, čo by mohol získať. Banka mu to sama od seba zvyčajne nedá.

Optimálne je preto overiť si aktuálne podmienky vo viacerých bankách a navzájom ich porovnať.

Ak sa s bankou jej klient nedohodne ústne, je vhodné siahnuť po silnejšej zbrani a to je uvažovať aj nahlas o predčasnom splatení úveru.

Výhodu majú dlžníci, ktorí majú v zmluvných podmienkach dohodnuté predčasné splatenie úveru pri obnove úrokovej sadzby, takzvanej refixácii bez poplatku.

„Takto si môžu zabezpečiť optimálne podmienky po celé obdobie splácania úveru,“ hovorí Surovec.

Stačí malý rozdiel

Na splatenie je teda najlepšie využiť čas obnovy úrokovej sadzby. Vtedy sa dá pri zmene úveru veľa ušetriť.

Aby sa oplatilo prejsť z jednej banky do druhej, rozdiel v úrokovej sadzbe ani nemusí byť veľký.

„Napríklad pri hypotéke na 45-tisíc eur so splatnosťou 20 rokov s pôvodnou úrokovou sadzbou šesť percent ročne stačí, aby sa znížila o štvrť percenta a hypotéku preplatíte o 1550 eur menej. Pri úroku nižšom o percento je už úspora takmer 6100 eur,“ prepočítal Maroš Ovčarik z portálu FinancnaHitparada.sk.

Ak však náhodou nenatrafíte na nejakú akciu, musíte rátať aj s poplatkami pri novom úvere. Napríklad so sumou zhruba 140 eur za znalca, 74 eur za kolky do katastra a okolo 0,7 percenta treba zaplatiť za poskytnutie úveru v novej banke. Pri hypotéke na 45-tisíc eur to vychádza spolu na takmer 540 eur.

Vo všeobecnosti sa o nové a lepšie podmienky v banke oplatí zaujímať najmä tým, ktorí si úvery uzatvárali v čase, keď banky pre krízu sprísňovali podmienky.

Alebo majú staršie úvery s vyššími úrokmi viazané dlhší čas a teraz sa im viazanosť končí. Takisto môžu nad refinancovaním uvažovať rodiny, ktorým sa v poslednom čase zlepšila finančná situácia.

Napríklad žena nastúpila po materskej do práce, prípadne sa domácnosť zbavila starých dlhov – lízingu, stavebného úveru, alebo ak rodina zrušila kreditnú kartu.

Naopak, vymeniť úver sa zrejme nevyplatí tým, ktorí splácajú hypotekárny úver pre mladých. Štátny príspevok by totiž museli vrátiť.

Kedy je to bez poplatku

Ak sa vám viazanosť úroku pri hypotéke končí napríklad 7. 9., kedy sa dozviete nový úrok a koľko času budete mať na splatenie úveru bez poplatku?

ČSOB

  • nový úrok: klient sa ho dozvie zhruba tri týždne vopred, okolo 17. augusta,
  • predčasné splatenie: žiadosť treba podať najneskôr do týždňa pred obnovou úrokovej sadzby, teda do 30. augusta.

Dexia banka

  • nový úrok: banka zasiela oznámenie na ďalší deň po obnove úrokovej sadzby,
  • predčasné splatenie: do dvoch týždňov nasledujúcich po mesiaci, v ktorom list s novou sadzbou prišiel, teda do 15. októbra.

mBank

  • nový úrok: zasiela sa poštou 6 týždňov pred obnovou,
  • predčasné splatenie: bez poplatku je napríklad predčasné splatenie úveru pri zmluve podpísanej do 15. apríla 2009, poplatok sa platí v prípade predčasného splatenia v prvých troch rokoch po podpise zmluvy.

OTP Banka

  • nový úrok: klient sa ho dozvie listom mesiac pred výročím obnovy,
  • predčasné splatenie: len ku dňu obnovy úrokovej sadzby.

Slovenská sporiteľňa

  • nový úrok: banka po obnove úroku posiela list s novými podmienkami,
  • predčasné splatenie: je možné jeden mesiac po obnove úroku.

Tatra banka

  • nový úrok: list s novým úrokom dostane klient 5 až 9 týždňov pred obnovou,
  • predčasné splatenie: dátum predčasnej splatnosti je uvedený v liste, môže byť zvolený na deň splátky, najbližší k dátumu fixácie. Iba vtedy je to bez poplatku.

UniCredit Bank

  • nový úrok: klient sa ho dozvie listom, zasielaným po obnove fixácie, zhruba 12. – 13. septembra,
  • predčasné splatenie: celý úver v čase obnovy úroku sa bez poplatku splatiť nedá, dá sa iba 20 percent, o predčasné splatenie treba požiadať 30 dní vopred.

VÚB banka

  • nový úrok: sa dozvie listom zhruba 15 dní pred zmenou úrokovej sadzby, teda okolo 22. augusta,
  • predčasné splatenie: treba oň požiadať najneskôr do 15. dňa nasledujúceho mesiaca po mesiaci, odkedy sa mu mení sadzba, teda do 15. októbra.

Krok za krokom

Končí sa vám viazanosť úrokovej sadzby pri hypotéke. Rozhodli ste sa ju vymeniť za novú, pretože môžete získať lepší úrok. Tu je šesť bodov, ako postupovať.

1. Zistite nový úrok a zostatok

Zistite si novú úrokovú sadzbu vo svojej banke. Pre hypotéky poskytnuté po 1. 4. 2011 platia nové pravidlá, pri nich sú banky povinné informáciu o nových sadzbách poskytnúť klientom minimálne dva mesiace pred ukončením fixácie úrokovej sadzby. Pri ostatných úveroch býva informovanie bánk o obnove sadzby rôzne.

Niektoré novú sadzbu oznámia klientovi len niekoľko dní pred koncom fixácie, iné aj mesiac vopred. Rôzne sú potom aj termíny, dokedy môže dlžník úver bez poplatku predčasne splatiť. Pokiaľ neviete aktuálny zostatok úveru, treba si zistiť aj ten.

2. Urobte si prieskum, čo ponúkajú inde

Naštudujte si ponuku konkurenčných bánk. Jednou možnosťou je nájsť si sadzby bánk na internete, ďalšou navštíviť pobočky a nechať si spraviť ponuky na prefinancovanie. Pri prvej návšteve banky zvyčajne spravia prvotnú ponuku, pričom sa môže stať, že pri konečnom schvaľovaní sa podmienky mierne zmenia.

Preto je lepšie v prvotnej fáze požiadať o hypotéku dve banky, ktoré ponúkli najlepšie podmienky. Takto po definitívnom schválení v jednej banke schvaľovací proces v druhej banke zastavíte. Banka môže vyžadovať z druhej banky potvrdenie o tom, že žiadosť bola stornovaná, inak nepovolí čerpanie úveru.

3. Vyjednávajte v pôvodnej banke

Po zistení podmienok jednotlivých bánk sa oplatí prísť s najlepšou ponukou od konkurenčnej banky do vlastnej banky a požiadať ich o úpravu podmienok. Ak nebudete spokojní, prejdite ku konkurencii.

4. Pripravte si potrebné doklady

Predloženie dokumentov potrebných na schválenie v banke je dobré odkonzultovať priamo s konkrétnou bankou, ktorú ste si vybrali. „Mali by ste napríklad zistiť, či banka potrebuje nový znalecký posudok, alebo bude stačiť posudok, ktorý bol vypracovaný pri schválení pôvodného úveru,“ upozorňuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových produktov www.FinancnaHitparada.sk.

Ak budete nový posudok predsa len potrebovať, môžete využiť služby znalca, ktorého vám ponúkne banka (ak takúto službu zabezpečuje). Môžete si vybrať aj vlastného, v takom prípade by ste si ho však najprv mali nechať odsúhlasiť v banke. Niektoré banky majú zoznam znalcov, ktorých posudky neakceptujú.

Takisto je dobré vedieť, či potrebujete aj potvrdenie o príjme, alebo si nová banka váš príjem overí priamo v Sociálnej poisťovni sama a vy tak s vybavovaním úveru budete mať menej starostí.

5. Najprv si vybavte nový úver

Až po definitívnom schválení úveru v novej banke je čas na to, aby ste predložili žiadosť o predčasné splatenie úveru vo svojej banke. Zároveň požiadajte svoju banku o presné vyčíslenie zostatku úveru a vydanie súhlasu so zriadením záložného práva na druhom mieste.

6. Nakoniec splatíte starú dlžobu

Pri čerpaní nová banka pošle peniaze z úveru priamo na účet do pôvodnej banky. Po vyplatení úveru vydá pôvodná banka potvrdenie o splatení úveru, na základe ktorého katastrálny úrad vymaže záložné právo pôvodnej banky z listu vlastníctva.

Pozor na poistenie bytu

Pri predčasnom splatení môžete naraziť na problém s poistkou. Možno budete musieť mať dve.

BRATISLAVA. Niektoré náklady, ktoré sa spájajú s výmenou jedného úveru na byt za druhý, sú jasné. Niekedy je to poplatok za splatenie starého úveru, niekedy poplatok za nový úver. Takisto poplatky za znalca či kataster.

S inými nákladmi sa stretnete len zriedka a nedajú sa vopred odhadnúť.

Poistenie nehnuteľnosti

Napríklad výnimočne môžu byť dodatočné náklady spojené aj s poistením. Ak predpokladáme, že človek uzavrel poistenie nehnuteľnosti vtedy, keď aj zmluvu o úvere, tak možno narazí na konflikt v lehotách.

Úrokovú sadzbu od starej banky sa dozvie približne dva až štyri týždne pred vypršaním viazanosti. Na základe toho sa začne zaoberať zmenou banky na hypotéku.

„Keď sa aj hneď rozhodne pre zmenu, tak už nestihne vypovedať poistnú zmluvu, pretože tam je výpovedná lehota šesť týždňov,“ upozornil Maroš Ovčarik z portálu FinancnaHitparada.sk.

Ak by aj poistený stihol vypovedať zmluvu v predstihu „preventívne“, narazí na to, že má vinkulované poistné a pôvodná banka mu poistku nedovolí zrušiť, kým nevyplatí úver.

Nová banka však bude od neho chcieť, aby mal vinkulované poistenie v jej prospech najneskôr ku dňu čerpaniu úveru.

Výsledkom je, že aspoň jeden rok bude musieť mať buď dve poistky, alebo neúmerne vysokú poistnú sumu na jednej poistke tak, aby dokázal vinkulovať poistné zhruba vo výške dvojnásobku poistného.

Geometrický plán

Výnimočne môžu byť dodatočnými nákladmi aj náklady na nový geometrický plán a jeho zápis na list vlastníctva. Čo neprekážalo jednej banke, môže prekážať druhej.

Napríklad skutkový stav niektorej nehnuteľnosti nesúhlasí so stavom na katastrálnej mape (garáž či záhradný dom nie sú zapísané na liste vlastníctva).

Skryť Vypnúť reklamu

Najčítanejšie na SME Ekonomika

Inzercia - Tlačové správy

  1. Tento rok turizmu neprial
  2. Dobrá receptúra musí mať „oko draka“
  3. Brazílska fintechová banka Nubank vstupuje na Wall Street
  4. Ako sa vyrába nealkoholické pivo? Kvalitou nezaostáva za bežným
  5. Bezpečná dovolenka v exotike: Maldivy sú prešpikované zážitkami
  6. Opäť sme na dobrej vlne
  7. So Sovietskym zväzom na večné časy? Pozrite sa ako padá kolos
  8. Petra Vlhová: Prvýkrát v živote som urobila veľké rozhodnutie
  9. Výhody najväčšej obchodnej siete objavuje aj verejný sektor
  10. PRIESKUM: Slováci prezradili, čo by mal spĺňať dokonalý smartfón
  1. Dobrá receptúra musí mať „oko draka“
  2. Ako uľahčiť opatrovanie seniorov doma
  3. Brazílska fintechová banka Nubank vstupuje na Wall Street
  4. Bezpečná dovolenka v exotike: Maldivy sú prešpikované zážitkami
  5. Ako sa vyrába nealkoholické pivo? Kvalitou nezaostáva za bežným
  6. Opäť sme na dobrej vlne
  7. Aj mikulášske balíčku môžu byť zdravé. Zistite ako na to.
  8. 365.bank sa stala bankou roka na Slovensku
  9. 100% ovocné šťavy pod lupou – Prečo sa ich oplatí konzumovať?
  10. Tento výťah si poradí aj s tým najužším schodiskom
  1. Spokojnosť je daná geneticky. Dá sa však zmeniť 17 162
  2. Petra Vlhová: Prvýkrát v živote som urobila veľké rozhodnutie 16 007
  3. So Sovietskym zväzom na večné časy? Pozrite sa ako padá kolos 8 520
  4. Pohľad do histórie. Kedy sme sa mali lepšie ako dnes? 7 814
  5. Strava ani spánok nie sú dôležité, ak pri tom dýchame zlý vzduch 5 824
  6. 8 skutočných celebrít. Tieto mozgy ovplyvňujú, ako budeme žiť 4 749
  7. Bezpečná dovolenka v exotike: Maldivy sú prešpikované zážitkami 3 473
  8. Odsťahovali sa na lazy i do dodávky. Ako sa tam žije? 3 272
  9. Na nové auto sa neoplatí čakať. Trhu kraľujú jazdené 3 042
  10. Ako si zvýšiť penziu aj s priemerným platom? 2 996
Skryť Vypnúť reklamu
Skryť Vypnúť reklamu
Skryť Vypnúť reklamu
Skryť Vypnúť reklamu

Hlavné správy zo Sme.sk

Interiér starej ruskej nemocnice, Moskva

Hororový príbeh Klaudie Petrovovej.


30. nov
Herec Daniel Brühl.

Nechce si predstaviť, aké je to byť Johnnym Deppom.


22. nov
Peter Schutz.

Prečo by mala byť vakcína nebezpečnejšia ženám v druhom stave než „v prvom“?


3. dec
Ilustračné foto.

Merajte si saturáciu kyslíka.


3. dec

Neprehliadnite tiež

Zber hrozna v Maďarsku.

Úroda bola tento rok mimoriadne vysokej kvality.


TASR 3 h
Bitcoin.

Zhoršenie nálady na trhoch spôsobil predovšetkým nový variant koronavírusu.


TASR 3 h
Zelené pasy budú povinné aj pre cestujúcich vo vlakoch, v diaľkových autobusoch, ale aj v leteckej a lodnej doprave.

Regióny sa však spamätávajú nerovnomerne.


TASR 6 h
Ilustračné foto.

Ceny potravín a nealkoholických nápojov zdraželi v októbri medziročne o 3,9 percenta.


TASR 6 h

Blogy SME

  1. Tomáš Tenczer: Prečo šéfovia neznášajú home office
  2. Jiří Ščobák: Na změnu zdravotní pojišťovny už zbývá jen pár dní
  3. INEKO: Vďaka biosimilárnym liekom Slovensko ušetrí 32 miliónov eur ročne
  4. Róbert Ďurec: Slovensko ako daňový raj? Takto to robia bohatí
  5. Ústav aplikovanej psychológie FSEV UK: Medzipohlavné rozdiely v deľbe práce
  6. Miroslav Pollák: Utečenci a „ekonomickí migranti“
  7. Milan Kuruc: Čomu pomohol odporúčaný homeoffice?
  8. Inštitút strategických politík: Ničivá druhá vlna COVID-19 v Indii môže predznamenať úpadok Módího moci
  1. Pavol Koprda: Očkovacie hoaxy Ľuboša Blahu odstránil Facebook 15 466
  2. Radovan Kazda: TOP 7 dôvodov, prečo 500 miliónov pre seniorov nie je dobrý nápad 5 109
  3. Tomáš Sedliačik: Ako sa baviť s konšpirátorom 4 803
  4. Martin Greguš: Istropolis zbúrajú...starosta Kusý obrátil kabát...Je to vôbec možné? Architekt a primátor Vallo mlčí... 4 650
  5. Zuzana Rattajová: Juraj Droba, dnes si opustil ľudí 4 282
  6. Radovan Kazda: Poslanec Blaha a jeho fašisti 4 016
  7. Vanda Tuchyňová: Z POD ZADKU“ NÁM BERÚ VLASTNÉ POZEMKY, ROZOBERAJÚ MAJETOK ŽILINY A MESTO SA LEN PRIZERÁ ! 3 544
  8. Tereza Krajčová: Paríž: Mesto dychberúcej architektúry a nestarnúceho umenia 2 980
  1. Pavol Koprda: Očkovacie hoaxy Ľuboša Blahu odstránil Facebook
  2. Pavol Koprda: Infekčnejší a možno ešte nebezpečnejší. Čo zatiaľ vieme o mutácii vírusu B.1.1.529?
  3. Juraj Hipš: Zvýšenie platov učiteľov na hygienické minimum nezvýši kvalitu vzdelávania, tvrdí analytik.
  4. Lucia Šicková: Poučenia z herného biznisu 3: Viem vyhrať, aj keď mi rozdali horšie karty, ako ostatným
  5. Juraj Hipš: Prorektor UK: Novelu treba stiahnuť a začať na nej pracovať odznova
  6. Karolína Farská: Dokedy bude koalícia fackovacím panákom Sme rodina?
  7. Juraj Hipš: Učiteľ Čapek: Niektorí učitelia sú machri. Od hodín svojho syna som sa skoro nevedel odlepiť
  8. Milota Sidorová: Pokrivené dáta vytláčajú ženy z pozornosti. Takto to môžeme zmeniť
Skryť Zatvoriť reklamu