Akú fixáciu úrokovej sadzby zvoliť?

Čo vlastne fixácia znamená a aký môže mať dopad na výšku mesačnej splátky?

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

Aké fixácie banky ponúkajú a čo to vlastne je?

„Akú fixáciu úrokovej sadzby si vyberiete?“. Tak tejto otázke sa určite nevyhnete pri žiadosti o hypotéku alebo o úver na bývanie. Fixácia je doba, počas ktorej nám banka úrokovú sadzbu nemení.

Predstava, že ak dnes banka ponúka v práve prebiehajúcej akcií úrokovú sadzbu napríklad 3,8% p.a., tak potom túto sadzbu nezmení počas celej doby splácania hypotéky, je mylná.

Banky ponúkajú úrokové sadzby, ktoré sa počas splácania menia a to v pravidelných intervaloch.

Na Slovensku sú, tak ako vo väčšine európskych krajín, úrokové sadzby fixované na určité obdobie. Najčastejšie na trhu nájdeme fixácie na 1, 3 a 5 rokov. Výnimočne sa však stretneme aj s 10, 15 a 20 ročnými.

V praxi to znamená, že napríklad pri 3-ročnej fixácii nám banka každé 3 roky (vždy na konci fixácie) upraví úrokovú sadzbu. O novej sadzbe banky klientov informujú vopred, avšak niekedy len pár dní.

V prípade nespokojnosti s novou sazbou však taký krátky čas neumožňuje ani len uvažovať o vyplatení hypotéky úverom s lepšími podmienkami.

Práve preto v zmysle novely Zákona o bankách budú musieť od 1.apríla banky pri nových zmluvách oznamovať výšku úrokovej sadzby vždy minimálne 2 mesiace pred koncom fixácie.

Porovnanie situácie u nás a v iných krajinách

Nie je to tak všade. V Spojených Štátoch Amerických alebo aj v Dánsku je bežné, že keď banka klientovi schváli hypotéku s určitou úrokovou sadzou, tá sa počas celej doby splácania nezmení. Má to svoje nesporné výhody.

Asi najväčšou je istota, že sa mesačná splátka nebude meniť počas celej doby splácania hypotéky. Ľahko si tak vieme dlhodobo naplánovať rodinný rozpočet.

Aj v čase turbulencií na finančných trhoch, kedy úrokové sadzby dramaticky stúpajú, má človek istotu nemennej splátky. Na druhej strane však aj keď sadzby na trhu klesajú, naša splátka neklesne.

Aký vplyv má úroková sadzba na výšku splátky?

Úrokové sadzby, ktoré ponúkajú banky, sú v priemere pri fixácii 5 rokov vyššie oproti 1 ročným o 0,5% až 1%.

Pokiaľ sa pri bežnej hypotéke 45.000€ so splatnosťou 20 rokov zvýši úroková sadzba o 0,5%, mesačná splátka vzrastie o 12€ . Keď však tento rozdiel prepočítame na celú dobu splatnosti, na hypotéke preplatíme až 2.880 €.

Inými slovami, aj na pohľad malý rozdiel v úrokovej sadzbe znamená veľký rozdiel v zaplatenej sume počas celej splatnosti hypotéky.

Pozn. V prepočtoch nie sú zohľanené žiadne poplatky, ktoré aplikujú banky. Zaplatená suma je počítaná ako suma všetkých splátok počas splatnosti hypotéky.

Akú teda voliť fixáciu?

Zvyčajne platí, že čím je fixácia kratšia, úroková sadzba je nižšia. Pozor však, lebo pri kratšej fixácii sa vystavujeme riziku, že banka bude meniť našu úrokovú sadzbu častejšie.

Výber fixácie úrokovej sadzby je tak trochu lotéria. Predpovedať situáciu na finančných trhoch 3 alebo 5 rokov dopredu je nemožné, preto dnes nikto s určitosťou nepovie, či je výhodnejšia úroková sadzba na 1 alebo 5 rokov, prípadne na dlhšiu dobu.

Osobne zastávam názor, že je lepšie voliť istotu nemennej sadzby na obdobie 3 resp. 5 rokov. Počas tohoto obdobia budeme chránení aj pred prípadným zvýšením sadzieb, ktoré už avizovali niektorí predstavitelia Európskej centrálnej banky (ECB).

Sadzby ECB však nie sú jediné, ktoré majú vplyv na pohyb úrokových sadzieb hypoték. Veľmi dôležitú úlohu zohráva okrem iného aj konkurenica bánk a akciové ponuky jednotlivých bánk.

autor je analytikom portálu financnahitparada.sk

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Kedy sa refinancovanie oplatí?
  2. Lokalita pod Kolibou výrazne mení svoju tvár
  3. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci
  4. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty?
  5. ENGIE Services odovzdala do prevádzky novú kotolňu v Košiciach
  6. Žilina Voce Magna 2017 – Medzinárodná súťaž zborového umenia
  7. Poistenci VšZP už nebudú platiť 17 centov v lekárňach za recepty
  8. Potraviny typické pre váš región nájdete už aj v Kauflande
  9. Exotické destinácie s priamym letom z Viedne
  10. Zabudnite na nové a neekologické PC. Je tu Refurbished!
  1. Program obnovy chodníkov v Starom Meste schválený
  2. Stavebná fakulta STU získala certifikát EUR-ACE
  3. Stavebná fakulta STU získala certifikát EUR-ACE
  4. Príďte na Deň otvorených dverí v Novom Ružinove
  5. Študenti sa rozhodli zmeniť svoju školu
  6. Kedy sa refinancovanie oplatí?
  7. Bývajte v budove, po ktorej sa prechádzal Schöne Náci
  8. Samsung Galaxy Note8 umožňuje tvoriť veľké veci
  9. IMMOFINANZ spúšťa medzinárodnú reklamnú kampaň retailovej značky
  10. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty?
  1. Poistenci VšZP už nebudú platiť 17 centov v lekárňach za recepty 8 770
  2. Exotické destinácie s priamym letom z Viedne 8 433
  3. Lokalita pod Kolibou výrazne mení svoju tvár 2 341
  4. Trenčania to chcú mať všade blízko. Kde kupujú byty? 1 910
  5. Zabudnite na nové a neekologické PC. Je tu Refurbished! 1 838
  6. Potraviny typické pre váš región nájdete už aj v Kauflande 1 786
  7. Päť mýtov, ktoré ste počuli. A možno aj uverili 1 709
  8. Všetko, čo by ste mali vedieť o umelom oplodnení 966
  9. Ušetrite až 60 % nákladov na elektrinu využitím slnečnej energie 944
  10. ENGIE Services odovzdala do prevádzky novú kotolňu v Košiciach 686

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Gajdoša kritizuje jeho tajomník z Mosta

Na čom bude lietať slovenská armáda mali povedať do konca septembra.

DOMOV

Pellegriniho úradníčka má blízko k IT firme spájanej s Počiatkom

Žiláková má mať vzťah so šéfom Anextu.

SVET

Putin sa prišiel pozrieť na vojenské cvičenia Západ 2017

Moskva ubezpečovala, že manévre nie sú prípravou na inváziu do Poľska a Litvy.

Neprehliadnite tiež

Guvernér Wisconsinu odobril finančnú injekciu pre taiwanský Foxconn

Taiwanský výrobca elektroniky Foxconn Technology Group získa v hotovosti takmer tri miliardy dolárov.

Ekonomiky krajín strednej a východnej Európy porastú, odhaduje to Erste Group

Hospodárstvo v krajinách regiónu ťahá rast domácej spotreby, ktorá súvisí so zlepšovaním situácie na trhu práce.

Nórsky štátny investičný fond dosiahol hranicu jedného bilióna dolárov

Nórsko prvýkrát vložilo do fondu svoje zisky z ropy a zemného plynu v roku 1996.

Z Bratislavy sa bude lietať do Burgasu a Pafosu. Ryanair oznámil dve nové linky

Írska nízkonákladovka informuje o nových linkách v dobe, kedy čelí negatívnym reakciám pre hromadné rušenie letov.