Akú fixáciu úrokovej sadzby zvoliť?

Čo vlastne fixácia znamená a aký môže mať dopad na výšku mesačnej splátky?

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

Aké fixácie banky ponúkajú a čo to vlastne je?

„Akú fixáciu úrokovej sadzby si vyberiete?“. Tak tejto otázke sa určite nevyhnete pri žiadosti o hypotéku alebo o úver na bývanie. Fixácia je doba, počas ktorej nám banka úrokovú sadzbu nemení.

Predstava, že ak dnes banka ponúka v práve prebiehajúcej akcií úrokovú sadzbu napríklad 3,8% p.a., tak potom túto sadzbu nezmení počas celej doby splácania hypotéky, je mylná.

Banky ponúkajú úrokové sadzby, ktoré sa počas splácania menia a to v pravidelných intervaloch.

Na Slovensku sú, tak ako vo väčšine európskych krajín, úrokové sadzby fixované na určité obdobie. Najčastejšie na trhu nájdeme fixácie na 1, 3 a 5 rokov. Výnimočne sa však stretneme aj s 10, 15 a 20 ročnými.

V praxi to znamená, že napríklad pri 3-ročnej fixácii nám banka každé 3 roky (vždy na konci fixácie) upraví úrokovú sadzbu. O novej sadzbe banky klientov informujú vopred, avšak niekedy len pár dní.

V prípade nespokojnosti s novou sazbou však taký krátky čas neumožňuje ani len uvažovať o vyplatení hypotéky úverom s lepšími podmienkami.

Práve preto v zmysle novely Zákona o bankách budú musieť od 1.apríla banky pri nových zmluvách oznamovať výšku úrokovej sadzby vždy minimálne 2 mesiace pred koncom fixácie.

Porovnanie situácie u nás a v iných krajinách

Nie je to tak všade. V Spojených Štátoch Amerických alebo aj v Dánsku je bežné, že keď banka klientovi schváli hypotéku s určitou úrokovou sadzou, tá sa počas celej doby splácania nezmení. Má to svoje nesporné výhody.

Asi najväčšou je istota, že sa mesačná splátka nebude meniť počas celej doby splácania hypotéky. Ľahko si tak vieme dlhodobo naplánovať rodinný rozpočet.

Aj v čase turbulencií na finančných trhoch, kedy úrokové sadzby dramaticky stúpajú, má človek istotu nemennej splátky. Na druhej strane však aj keď sadzby na trhu klesajú, naša splátka neklesne.

Aký vplyv má úroková sadzba na výšku splátky?

Úrokové sadzby, ktoré ponúkajú banky, sú v priemere pri fixácii 5 rokov vyššie oproti 1 ročným o 0,5% až 1%.

Pokiaľ sa pri bežnej hypotéke 45.000€ so splatnosťou 20 rokov zvýši úroková sadzba o 0,5%, mesačná splátka vzrastie o 12€ . Keď však tento rozdiel prepočítame na celú dobu splatnosti, na hypotéke preplatíme až 2.880 €.

Inými slovami, aj na pohľad malý rozdiel v úrokovej sadzbe znamená veľký rozdiel v zaplatenej sume počas celej splatnosti hypotéky.

Pozn. V prepočtoch nie sú zohľanené žiadne poplatky, ktoré aplikujú banky. Zaplatená suma je počítaná ako suma všetkých splátok počas splatnosti hypotéky.

Akú teda voliť fixáciu?

Zvyčajne platí, že čím je fixácia kratšia, úroková sadzba je nižšia. Pozor však, lebo pri kratšej fixácii sa vystavujeme riziku, že banka bude meniť našu úrokovú sadzbu častejšie.

Výber fixácie úrokovej sadzby je tak trochu lotéria. Predpovedať situáciu na finančných trhoch 3 alebo 5 rokov dopredu je nemožné, preto dnes nikto s určitosťou nepovie, či je výhodnejšia úroková sadzba na 1 alebo 5 rokov, prípadne na dlhšiu dobu.

Osobne zastávam názor, že je lepšie voliť istotu nemennej sadzby na obdobie 3 resp. 5 rokov. Počas tohoto obdobia budeme chránení aj pred prípadným zvýšením sadzieb, ktoré už avizovali niektorí predstavitelia Európskej centrálnej banky (ECB).

Sadzby ECB však nie sú jediné, ktoré majú vplyv na pohyb úrokových sadzieb hypoték. Veľmi dôležitú úlohu zohráva okrem iného aj konkurenica bánk a akciové ponuky jednotlivých bánk.

autor je analytikom portálu financnahitparada.sk

Na spracúvanie osobných údajov sa vzťahujú Zásady ochrany osobných údajov a Pravidlá používania cookies. Pred zadaním e-mailovej adresy sa, prosím, dôkladne oboznámte s týmito dokumentmi.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Nemusím sa na nikoho spoliehať
  2. Užívate konský kolagén a cítite sa ako antický hrdina?
  3. Anketa: Čo je pre Slovákov dôležité pri nákupoch?
  4. Úspešní Slováci radia: Presadiť sa dá vždy, snívať nestačí
  5. Váš otec má dnes sviatok. Máme pre vás tip na darček
  6. Mesto ukryté v jordánskych skalách. Spoznajte Petru
  7. Koľko stojí zdravé bývanie? Lacná rekonštrukcia môže vyjsť draho
  8. Tento týždeň je Deň otcov. 5 skvelých nápadov na darčeky
  9. Od výplaty k výplate? Ale kdeže, sporíme s 2% úrokom
  10. Arca Brokerage House s výrazným nárastom aktív pod správou
  1. Nemusím sa na nikoho spoliehať
  2. Štátny tajomník envirorezortu: Na sucho musíme byť pripravení.
  3. Užívate konský kolagén a cítite sa ako antický hrdina?
  4. Uncovering Artificial Intelligence in Slovakia
  5. Digitalizácia dokumentov firmám ušetrí nielen peniaze
  6. Intenzívne sa rozvíjajúca spolupráca s čínskymi univerzitami
  7. Šariš obliekol svoje pivá do unikátneho šatu
  8. Chcete zažiť skvelú dovolenku 2018? Na toto netreba zabudnúť!
  9. Events you should not miss during your visit in Bratislava
  10. Modernizácia rozvodov tepla v Medzeve, Slavošovciach a Plešivci
  1. Tento týždeň je Deň otcov. 5 skvelých nápadov na darčeky 49 333
  2. Úspešní Slováci radia: Presadiť sa dá vždy, snívať nestačí 23 077
  3. Koľko stojí zdravé bývanie? Lacná rekonštrukcia môže vyjsť draho 17 440
  4. Mesto ukryté v jordánskych skalách. Spoznajte Petru 16 997
  5. Váš otec má dnes sviatok. Máme pre vás tip na darček 11 632
  6. Nepodceňujte bolesť chrbta, môže ísť o zápalové ochorenie 6 840
  7. Máte nad 40? Skontrolujte si, či je Vaše srdce skutočne zdravé 6 202
  8. Anketa: Čo je pre Slovákov dôležité pri nákupoch? 6 156
  9. Od výplaty k výplate? Ale kdeže, sporíme s 2% úrokom 5 548
  10. Sú bolesti kĺbov dôvodom, že nemôžete v živote robiť čo chcete? 3 047

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Gajdošovi úradníci vybrali stíhačky F-16, čakajú na vládu

Ponuku na kúpu stíhačiek F-16 za 2,91 miliardy dolárov schválil americký kongres. Švédske gripeny by boli lacnejšie.

PODCAST DOBRÉ RÁNO

Dobré ráno: Minister obrany klamal, dôvodom sú nové stíhačky

Ako SNS vyberá nové slovenské stíhačky.

KOMENTÁR PETRA TKAČENKA

V SNS opäť vymenili hodnoty za peniaze

Už Mečiar o Slotovi povedal, že jeho hrdosť sa končí v Slovenskej poisťovni.

Neprehliadnite tiež

Siekel mlčí, z čoho zaplatí Nový Čas. Nakrátko mu požičala Poštová banka

Firma Antona Siekela si na pár týždňov požičala desiatky miliónov eur, aby zaplatila kúpu Nového Času. Podrobnosti povedať nechce.

Biznis s kanceláriami v Bratislave vynáša. Láka to investorov

Bratislava už láka realitných investorov viac ako Praha. Kancelárie im vedia zarobiť viac ako peniaze v banke.

Pivo v plechovke vydrží menej, ukázal test

Český denník testoval s odborníkmi štrnásť vzoriek svetlého ležiaka.

Richter chce viac kontrolovať eseročky. Odborníci hovoria o šikane

Ministerstvo práce si chce posvietiť na jednoosobové firmy.

Volkswagen chce s Fordom vyrábať úžitkové vozidlá

Spolupráca by mala viesť k tomu, že vozidlá budú plniť kritériá na množstvo škodlivín.