Akú fixáciu úrokovej sadzby zvoliť?

Čo vlastne fixácia znamená a aký môže mať dopad na výšku mesačnej splátky?

(Zdroj: Ilustračné - SME - Tomáš Benedikovič)

Aké fixácie banky ponúkajú a čo to vlastne je?

„Akú fixáciu úrokovej sadzby si vyberiete?“. Tak tejto otázke sa určite nevyhnete pri žiadosti o hypotéku alebo o úver na bývanie. Fixácia je doba, počas ktorej nám banka úrokovú sadzbu nemení.

Predstava, že ak dnes banka ponúka v práve prebiehajúcej akcií úrokovú sadzbu napríklad 3,8% p.a., tak potom túto sadzbu nezmení počas celej doby splácania hypotéky, je mylná.

Banky ponúkajú úrokové sadzby, ktoré sa počas splácania menia a to v pravidelných intervaloch.

Na Slovensku sú, tak ako vo väčšine európskych krajín, úrokové sadzby fixované na určité obdobie. Najčastejšie na trhu nájdeme fixácie na 1, 3 a 5 rokov. Výnimočne sa však stretneme aj s 10, 15 a 20 ročnými.

V praxi to znamená, že napríklad pri 3-ročnej fixácii nám banka každé 3 roky (vždy na konci fixácie) upraví úrokovú sadzbu. O novej sadzbe banky klientov informujú vopred, avšak niekedy len pár dní.

V prípade nespokojnosti s novou sazbou však taký krátky čas neumožňuje ani len uvažovať o vyplatení hypotéky úverom s lepšími podmienkami.

Práve preto v zmysle novely Zákona o bankách budú musieť od 1.apríla banky pri nových zmluvách oznamovať výšku úrokovej sadzby vždy minimálne 2 mesiace pred koncom fixácie.

Porovnanie situácie u nás a v iných krajinách

Nie je to tak všade. V Spojených Štátoch Amerických alebo aj v Dánsku je bežné, že keď banka klientovi schváli hypotéku s určitou úrokovou sadzou, tá sa počas celej doby splácania nezmení. Má to svoje nesporné výhody.

Asi najväčšou je istota, že sa mesačná splátka nebude meniť počas celej doby splácania hypotéky. Ľahko si tak vieme dlhodobo naplánovať rodinný rozpočet.

Aj v čase turbulencií na finančných trhoch, kedy úrokové sadzby dramaticky stúpajú, má človek istotu nemennej splátky. Na druhej strane však aj keď sadzby na trhu klesajú, naša splátka neklesne.

Aký vplyv má úroková sadzba na výšku splátky?

Úrokové sadzby, ktoré ponúkajú banky, sú v priemere pri fixácii 5 rokov vyššie oproti 1 ročným o 0,5% až 1%.

Pokiaľ sa pri bežnej hypotéke 45.000€ so splatnosťou 20 rokov zvýši úroková sadzba o 0,5%, mesačná splátka vzrastie o 12€ . Keď však tento rozdiel prepočítame na celú dobu splatnosti, na hypotéke preplatíme až 2.880 €.

Inými slovami, aj na pohľad malý rozdiel v úrokovej sadzbe znamená veľký rozdiel v zaplatenej sume počas celej splatnosti hypotéky.

Pozn. V prepočtoch nie sú zohľanené žiadne poplatky, ktoré aplikujú banky. Zaplatená suma je počítaná ako suma všetkých splátok počas splatnosti hypotéky.

Akú teda voliť fixáciu?

Zvyčajne platí, že čím je fixácia kratšia, úroková sadzba je nižšia. Pozor však, lebo pri kratšej fixácii sa vystavujeme riziku, že banka bude meniť našu úrokovú sadzbu častejšie.

Výber fixácie úrokovej sadzby je tak trochu lotéria. Predpovedať situáciu na finančných trhoch 3 alebo 5 rokov dopredu je nemožné, preto dnes nikto s určitosťou nepovie, či je výhodnejšia úroková sadzba na 1 alebo 5 rokov, prípadne na dlhšiu dobu.

Osobne zastávam názor, že je lepšie voliť istotu nemennej sadzby na obdobie 3 resp. 5 rokov. Počas tohoto obdobia budeme chránení aj pred prípadným zvýšením sadzieb, ktoré už avizovali niektorí predstavitelia Európskej centrálnej banky (ECB).

Sadzby ECB však nie sú jediné, ktoré majú vplyv na pohyb úrokových sadzieb hypoték. Veľmi dôležitú úlohu zohráva okrem iného aj konkurenica bánk a akciové ponuky jednotlivých bánk.

autor je analytikom portálu financnahitparada.sk

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Od septembra opäť po starom
  2. Mama taxi: Koľko najazdí rodič mesačne kvôli svojim deťom?
  3. ENERGOFÓRUM® 2017 spojí elektrinu a plyn pod jednu strechu
  4. Získajte prístup k zamknutým článkom už o niekoľko sekúnd
  5. Návod, ako si s kreditkou užijete dovolenku a ešte aj ušetríte
  6. 5 tipov ako na zdravé nôžky v škole
  7. 6 účinkov prírodného slovenského výrobku
  8. Let s prestreleným srdcom: Samovraždy slovenských hercov
  9. TAURIS výrobky na gril potešia gurmánov aj maškrtníkov
  10. Problémy s počatím? Čo vás čaká na ceste za dvomi čiarkami
  1. Mama taxi: Koľko najazdí rodič mesačne kvôli svojim deťom?
  2. Od septembra opäť po starom
  3. Máte doma retro kúsky spojené s pivom Šariš?
  4. Študenti stredných a vysokých škôl môžu získať na účet 1000€
  5. ENERGOFÓRUM® 2017 spojí elektrinu a plyn pod jednu strechu
  6. 100 %-nú hypotéku môžete dostať aj na mestský apartmán
  7. Business Smartphones Connected to Public Wi-Fi Can Be in Danger
  8. Získajte prístup k zamknutým článkom už o niekoľko sekúnd
  9. Poslanec Borguľa žiada o uvoľnenie parkoviska pre rezidentov
  10. OMV sa postará o pitný režim, bude rozdávať vodu
  1. Let s prestreleným srdcom: Samovraždy slovenských hercov 6 225
  2. Získajte prístup k zamknutým článkom už o niekoľko sekúnd 3 263
  3. Ako sme jazdili v socializme 1 898
  4. 6 účinkov prírodného slovenského výrobku 1 790
  5. Návod, ako si s kreditkou užijete dovolenku a ešte aj ušetríte 1 449
  6. Očarujúca Srí Lanka: malý ostrov plný prekvapení 1 410
  7. Lety do exotiky už aj z Bratislavy 1 269
  8. 5 tipov ako na zdravé nôžky v škole 1 254
  9. Problémy s počatím? Čo vás čaká na ceste za dvomi čiarkami 1 172
  10. Leto nekončí! 842

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Gašpar prikryl Kočnerovho vyšetrovateľa

Policajný prezident tvrdil, že požiadal prokurátora o správu, aby mohol proti vyšetrovateľovi zakročiť. Prokuratúra takú žiadosť nedostala.

KOMENTÁRE

Ficov zásadný prelom. Alebo ani nie

Sme na priesečníku, keď Ficov prospech a prospech krajiny, sa pretínajú.

SVET

Premiér Fico kráča iným smerom ako Visegrád

Slovensko začína v regióne viesť debatu o budúcnosti EÚ.

Neprehliadnite tiež

Jaguar bude v Nitre väčší, zamestná šesťtisíc ľudí a vyrábať bude batérie

Britská automobilka potrebuje batérie, do roku 2020 chce mať každé druhé auto elektrické.

O 13. a 14. plate už nahlas hovorí aj Smer. Kto, kedy a ako ho dostane

Koaličné strany sa zrejme dohodnú na úľavách pre firmy, ktoré vyplácajú ľuďom trináste a štrnáste platy.

Neistota okolo leteckej dopravy po brexite môže spôsobiť pokles letov

Nie je jasné, či Británia zostane členom Európskeho leteckého úradu, ktorý dohliada na dodržiavanie zákonov o bezpečnosti leteckej dopravy.

Do Česka mieri rekordný počet ojazdených áut. Zbavujú sa ich Nemci

Priemerný vek auta v susednom Česku prekročil pätnásť rokov, európsky priemer je pritom deväť rokov.