BRATISLAVA. Ručiť niekomu za úver je v súčasnosti číre bláznovstvo. V prípade, že sa dlžník omešká čo i len s jedinou splátkou, figuruje v registri dlžníkov ako neplatič aj ručiteľ, ani o tom nemusí vedieť.
Ak si chce vziať vlastný úver, môže mať problémy. A ešte väčšie vtedy, ak dlžník naozaj prestane svoje dlhy banke splácať.
„Kolegyňa si s manželom vzala hypotekárny úver a ja som im šla za ručiteľa. Manžel ju opustil a prestal splácať úver. Kolegyňa zo svojho platu nezvláda splácať celú hypotéku, zároveň je v rozvodovom konaní. Obáva sa, že jej manžel pri rozvode bude chcieť polovicu bytu. Preto chce prestať splácať hypotéku a byt predať v exekúcii. Problémom ale je, že ja by som mala nastúpiť ako náhradný dlžník." S podobnými problémami sa na bankovú ombudsmanku Evu Černú obracajú ľudia pomerne často.
Postrach z minulosti
Ide skôr o staršie úvery, v minulosti sa totiž ručitelia pri pôžičkách vyskytovali pomerne často. V súčasnosti už viacero bánk úvery, pri ktorých je potrebný ručiteľ, ani neposkytuje, hoci by boli pre banku často výhodnejšie.
„Z pohľadu banky sú určite zmluvy zabezpečené ručiteľom menej problémové a bezpečnejšie," hovorí Alena Walterová z VÚB banky.
Záujem o úvery s ručiteľom bol však v posledných rokoch minimálny, preto od vlaňajška tento typ zabezpečenia banka neuplatňuje. Úvery s ručiteľom neponúka ani Dexia banka či mBank, v iných bankách ich v menšej miere zachovali.
„Ručiteľ znižuje riziko pre banku v prípade, ak dlžník nie je schopný splácať úver. S ručiteľom sa tak väčšinou získa úver ľahšie, vo väčšej výške a lacnejšie," vysvetlil Boris Gandel z Tatra banky.
Aktuálnym trendom je však poskytovať úvery jednoducho a rýchlo. Ďalšia osoba predstavuje zdržanie a zdraženie procesu. Vyžaduje sa preto väčšinou len pri rizikovejších obchodoch. Táto situácia môže nastať v prípade príliš vysokej sumy úveru alebo nižšej bonity žiadateľa.
„Ručiteľ je v súčasnosti nevyhnutný hlavne vtedy, keď napríklad žiadateľ nemá stály alebo dostatočný príjem, prípadne má zmluvu na určitý čas," vysvetlil Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.
Záväzku sa možno zbaviť
Ak ste pred rokmi v dobrej viere išli kolegovi či bratovi za ručiteľa, v súčasnosti vás však tento záväzok obmedzuje a nedovoľuje vám vziať si vlastný úver, môžete z ručenia vystúpiť. Nebude to však ľahké, banky to nerobia rady.
„Akákoľvek zmena zmluvného vzťahu je podmienená súhlasom všetkých zmluvných strán," upozorňuje Gandel. Okrem banky teda musí so zmenou ručenia súhlasiť aj dlžník. Stačí, aby povedal nie a z ručenia sa nevyvlečiete.
„Aj keby všetky zmluvné strany súhlasili, banka musí existujúci úver opätovne prehodnotiť, pretože niektoré zmeny treba posúdiť ako pri novom úvere," hovorí Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne.
Pri bežných krátkodobých spotrebných úveroch sa dodatky k zmluvám bežne nerobia. Pri hypotékach však táto možnosť je. „V takom prípade sa urobí opätovne analýza prípadu a pripravia sa nové podmienky. Je to proces podobný schvaľovaniu novej žiadosti, preto sa za podanie dodatku platí," povedal Gandel.
1. Prvá upomienka po mesiaci
Úvery zo stavebného sporenia sa splácajú mesačne. Keď dlžník prestane splácať, začne stavebná sporiteľňa posielať automatické upomienky. „Prvá upomienka je zasielaná 30 dní po splatnosti neuhradenej splátky úveru a je zasielaná dlžníkovi," hovorí Peter Pribula z Prvej stavebnej sporiteľne. Sporiteľňa predpokladá, že klient zabudol zaplatiť alebo nedopatrením nemal financie na účte.
2. Druhá upomienka pre všetkých
Druhú upomienku sporiteľne posielajú 60 dní po splatnosti prvej nesplatenej splátky. Ide na adresy všetkých účastníkov úveru vrátane ručiteľa.
3. Tretia upomienka po štvrť roku
Tretia upomienka s názvom predžalobná upomienka príde 90 dní po splatnosti prvej neuhradenej splátky a je rovnako ako druhá upomienka zasielaná všetkým účastníkom úveru vrátane ručiteľa. Tieto automatické upomienky sporiteľne odosielajú ako obyčajné zásielky.
4. Individuálne upomienky s doručenkou
Po neúspešnom automatickom upomínaní nastupuje individuálne upomínanie. Upomienky sú zasielané doporučenou zásielkou v obálke s doručenkou a vo vybraných prípadoch dostane ručiteľ poštu do vlastných rúk. Upomienky posielajú opäť všetkým účastníkom úveru.
5. Odstúpenie od zmluvy
Po ukončení upomínacieho procesu prichádza na rad odstúpenie od úverovej zmluvy, čím sa stáva celá pohľadávka splatnou. „Všetci účastníci úverového vzťahu sú vyzvaní na jej úhradu," povedala Veronika Polláková z Prvej stavebnej sporiteľne. Odstúpenie od úverovej zmluvy respektíve oznámenie o odstúpení pre ručiteľov sa zasiela každému účastníkovi úverového vzťahu do vlastných rúk (vrátane ručiteľov).
6. Neprebraná pošta
Klienti (dlžníci aj ručitelia) často nepreberajú tieto písomnosti, čím prestávajú mať informácie o aktuálnom stave. Takisto nenahlasujú zmeny osobných údajov. Tieto skutočnosti nie sú prekážkou ďalšieho vymáhania.
7. Kedy nastupuje ručiteľ
Podľa Obchodného zákonníka je veriteľ oprávnený domáhať sa splnenia záväzku od ručiteľa len v prípade, že dlžník nesplnil svoj záväzok v primeranom čase po tom, čo ho na to veriteľ písomne vyzval. Ručiteľ je povinný plniť a sporiteľňa je oprávnená pohľadávku od neho vymáhať hneď po odstúpení od úverovej zmluvy.
8. Exekúcia aj bez ručiteľa
Doručovanie písomností v súdnom a exekučnom konaní určuje Občiansky súdny poriadok a Exekučný poriadok. Pokiaľ súd nevie dostihnúť dlžníkov ani písomnou cestou, ani doručovaním prostredníctvom polície, ustanoví im opatrovníka na doručovanie. Preto môže dôjsť aj k situácii, že súdne konanie prebehne bez vedomia ručiteľa, alebo sa bez jeho vedomia začne aj exekúcia.
9. Ručiteľ môže peniaze vymáhať
Pokiaľ ručiteľ plní za dlžníka, nadobúda voči nemu všetky práva veriteľa a zaplatený dlh si voči dlžníkovi môže uplatniť súdnou a exekučnou cestou.
O tom, že sa dlh nespláca, nemusí ručiteľ na začiatku vôbec vedieť. Prvé upomienky zvyčajne dostáva len dlžník.
BRATISLAVA. Ručenie podlieha úprave Obchodného zákonníka, ako aj Občianskeho zákonníka. „Ručenie vzniká písomným vyhlásením ručiteľa, že uspokojí veriteľa, ak svoj záväzok nesplní dlžník," hovorí právnik Dávid Štefanka.
Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky, ktorú má voči dlžníkovi. „Takže argumentácia ručiteľa, že nevie, za čo ručí, tu neobstojí," pokračuje právnik.
Veriteľ je oprávnený domáhať sa splnenia záväzku od ručiteľa len v prípade, že dlžník nesplnil svoj splatný záväzok v primeranom čase po tom, čo ho na to veriteľ písomne vyzval.
Prvé upomienky idú dlžníkovi
Vo väčšine bánk platí, že keď banka zasiela prvé upomienky za neuhradené splátky, zasiela ich len dlžníkovi. Až keď dlžník nezaplatí svoj dlh, banka mu zašle návrh na súdne vymáhanie. Toto odošlú už aj ručiteľovi.
„To znamená, že ručiteľ sa o prvých problémoch so splácaním zo strany dlžníka ani nemusí dozvedieť," upozorňuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových poplatkov www.FinancnaHitparada.sk. Až následne ho vyzvú na splácanie pôžičky.
Poštu prebrať nemusíte
Tu si však treba uvedomiť pravidlá o doručovaní v zmluve s bankou. Často si ľudia myslia, že ak nepreberú poštu, tak im nič nehrozí. „Opak je pravdou, práve nepreberaním pošty dochádza k najväčším problémom," varuje právnik.
Aj keď banka podá návrh na vydanie platobného rozkazu na zaplatenie (tento sa musí doručiť do vlastných rúk) a tento sa nepodarí doručiť, tak je nariadené pojednávanie.
„Pri tomto je však možné uplatniť takzvanú fikciu doručenia, keď sa písomnosť považuje za doručenú aj jej neprebratím, respektíve márnym uplynutím lehoty na prebratie na pošte, a to vrátane rozsudku," vysvetlil Štefanka.
V takomto prípade môže banka dosiahnuť exekučný titul, ktorý je základným podkladom pre vykonanie exekúcie.
Peniaze môže ručiteľ od dlžníka vymáhať exekučným titulom desať rokov.
BRATISLAVA. V prípade, že musí začať splácať úver ručiteľ, potom, ako dlh splatí, nadobúda voči dlžníkovi práva veriteľa.
Je oprávnený požadovať od banky všetky doklady a pomôcky, ktoré sú potrebné na uplatnenie jeho nároku voči dlžníkovi.
Dlh, ktorý ručiteľ zaplatil, si môže od dlžníka vymáhať. Samozrejme, vymožiteľnosť je voči dlžníkovi znížená, ba priam nemožná, lebo ak sa z majetku dlžníka neuspokojila banka. O to ťažšie to dosiahne ručiteľ.
„Ale nevravel by som o vopred zbytočnom vymáhaní," hovorí právnik Dávid Štefanka.
Nie je totiž vylúčené, že ručiteľ dosiahne voči dlžníkovi exekučný titul (napríklad rozsudok), ktorý nadobudne právoplatnosť. Pri takomto právoplatnom exekučnom titule možno dať návrh na exekúciu v lehote desiatich rokov odo dňa právoplatnosti.
„A práve tu je predpoklad, že dlžník sa zamestná, niečo zdedí alebo iným spôsobom príde k majetku," dodal právnik.
Ručenie treba dobre zvážiť aj v prípade, že ide o blízke osoby či rodinných príslušníkov.
BRATISLAVA. Žiadosť známeho či rodiny, aby ste im išli ručiť pri pôžičke, už v súčasnosti nebýva taká častá.
„Najčastejšie sa ručiteľmi stávajú rodinní príslušníci," hovorí Ildikó Gaverníková, konzultantka spoločnosti Partners Group SK.
V každom prípade by si však mal ručiteľ dôkladne preveriť osobu, ktorej sa rozhodol ručiť. Aj v prípade, že je to rodina.
„Mal by sa zamyslieť nad tým, prečo mu vlastne banka nemôže schváliť úver vo výške, akú dlžník potrebuje, či to náhodou nie je práve pre to, že by to dlžník nedokázal splácať," hovorí Gaverníková.
Ďalej si musí uvedomiť, na ako dlho sa zaväzuje ručiť a či nebude v tomto čase potrebovať úver on sám.
Výška splátky sa mu totiž odráta od príjmu, čiže sa ľahko môže stať, že mu už jeho príjem na vlastný úver nebude stačiť.
Bez ohľadu na to, ako veľmi sa kolega, brat či svokor urazí, ak o ručení pri úvere nie ste stopercentne presvedčení, mali by ste to slušne, ale dôrazne odmietnuť.
K najmenej bolestivým výhovorkám patria tie, že sami čoskoro budete žiadať o úver a na ten by vám spolu s ručením nemusel stačiť váš plat, alebo že už za úver ručíte niekomu inému.
Čo s dlhom, keď ručiteľ zomrie a ako zistiť novú adresu, keď sa dlžník presťahoval?
Ak je hlavným dlžníkom neplatič a úver sa už nespláca, banka kontaktuje ručiteľa, aby pokračoval v splácaní. V tom prípade sa ručiteľ môže dohodnúť s bankou na vyplatení úveru.
Som ručiteľom pri úvere známemu, ktorého som 10 rokov nevidel. Volali mi z banky, že prestal splácať úver a mám to urobiť za neho. Je tento postup správny? Nemá najprv banka vymáhať dlh od dlžníka, vykonať exekúciu a ručiteľa osloviť až v prípade, ak nebude pri vymáhaní peňazí úspešná?
Banka najskôr kontaktuje hlavného dlžníka a ak je neúspešná, potom ručiteľa. Povinnosti ručiteľa sú rovnaké ako hlavného dlžníka - proces exekúcie nastupuje až v prípade, že ani ručiteľ neplní svoj záväzok.
Moja manželka pred svadbou ručila kolegyni za úver. Dozvedel som sa to až teraz, keď sa úver prestal splácať a prišiel návrh na vykonanie exekúcie. Ak sa manželke niečo stane, budem musieť dlh platiť ja, hoci išlo o záväzok ešte pred uzatvorením manželstva?
V prípade, ak by manželka zomrela a ako ručiteľka mala povinnosť zaplatiť za dlžníka peniaze, potom dedičia zodpovedajú za dlhy poručiteľa do výšky hodnoty zdedeného majetku. Ak po nej budete dediť vy alebo deti, budete povinní uhradiť aj jej dlhy, limitom je však hodnota majetku, ktorý budete dediť. Ak by dlhy boli väčšie ako zdedený majetok, môžete dedičstvo odmietnuť.
Pred rokmi som ručil kolegovi, bral si úver v banke. Už roky nie sme v kontakte, doteraz bolo všetko v poriadku. Teraz mi volali z banky, že prestal splácať. Medzitým podnik skrachoval, on sa presťahoval. Viem nejako zistiť jeho novú adresu?
Je možné poslať písomnú žiadosť na register obyvateľov (adresa: Register obyvateľov SR, Námestie Ľ. Štúra 1, 974 04 Banská Bystrica). Za zistenie trvalého pobytu sa platí správny poplatok 3 eurá v kolkoch.
