Nový úrok na hypotéke budete vedieť vopred

Na rozhodnutie, či zmeniť banku, ak nie sú spokojní s hypotékou, by mali mať ľudia viac času.

(Zdroj: ILUSTRAČNÉ - SXC.HU)

Vario hypotéka od ČSOB, mHypotéka od mBank, Hypotéka TB od Tatra banky či Hypoúver Invest od UniCredit Bank. Hoci majú tieto úvery v názve slovo hypotéka, v skutočnosti ide o úvery na bývanie.

Žiadateľ potrebuje financovať kúpu či výstavbu nehnuteľnosti, banka mu ponúkne úver a keďže sú podmienky získania, úrokové sadzby aj podmienky predčasného splatenia pri oboch podobné, veľmi nerozlišuje, aký druh úveru bude vlastne čerpať.

Zmeny v hypotékach

Od apríla na tom bude záležať o niečo viac. Schválená novela zákona o bankách totiž stanovila pre banky, ktoré poskytujú klasické hypotekárne úvery, nové povinnosti.

Zrejme najväčšou výhodou pre ľudí bude povinnosť banky zverejňovať novú výšku úrokovej sadzby pri obnove fixácie dva mesiace vopred.

„Vytvorí to podstatne väčší priestor, aby vôbec začali o predčasnom splatení uvažovať," myslí si Maroš Ovčarik, analytik trhu s bankovými produktmi. V súčasnosti väčšina bánk oznamuje výšku novej sadzby klientom mesiac a menej pred koncom fixácie. To veľa ľudí od vyplácania odradí.

Nové podmienky však nezačnú platiť hneď. Budú sa týkať až nových hypotekárnych zmlúv poskytnutých po 1. apríli 2011.

Ak má banka napríklad ročnú viazanosť úrokovej sadzby, prvýkrát začne novým klientom oznamovať výšku nového úroku s dvojmesačným predstihom vo februári 2012.

Takisto si treba uvedomiť, že táto povinnosť sa vzťahuje iba na hypotekárne úvery. Pri úveroch na bývanie, ktorých je momentálne na trhu viac ako hypoték, to banka nebude povinná robiť.

Ľudia, ktorí budú mať uzatvorenú zmluvu o klasickom hypoúvere, tak budú vo výhode – na rozhodnutie a zmenu banky budú mať dosť času. Nič to ale nemení na tom, že táto transakcia nemusí byť výhodná vždy.

„Vyplatenie sa oplatí, pokiaľ je celková zaplatená suma na novom úvere nižšia oproti pôvodnej sume, ktorú musí ešte človek zaplatiť pôvodnej banke a to aj po započítaní dodatočných nákladov, napríklad poplatkov za vybavenie schválenia nového úveru, za znalecký posudok či kolky do katastra," upozorňuje Ovčarik.

Napríklad pri hypotéke na 45 000 eur na 20 rokov pri rozdiele úrokovej sadzby 0,5 percenta by bol rozdiel v zaplatenej sume viac ako 2400 eur, takže vyplatenie sa určite oplatí.

Pokiaľ by bol rozdiel v úrokovej sadzbe len 0,1 percenta, úspora na mesačných splátkach by nepostačovala na vykrytie dodatočných nákladov spojených s vybavením nového úveru, takže úver sa neoplatí vyplácať.

Zakázané poplatky

Zmien má byť od apríla viac. Novela zákona tiež hypotekárnym bankám zakázala, aby pri predčasnom splatení hypotéky v čase obnovy úrokovej sadzby pýtali od ľudí poplatky, úroky či iné náklady.

To však banky vo väčšine prípadov, až na výnimky, ani pri hypotékach, ani pri úveroch na bývanie nerobia.

Po novom tiež bude možné splatiť jednu hypotéku druhou, to sa doteraz nedalo. Ako uviedla Zuzana Bruteničová z ministerstva financií, toto opatrenie má za cieľ zvýšiť konkurenciu medzi bankami a znížiť úrokové sadzby pri hypotekárnych úveroch.

Narodené dieťa zníži splátky

Rodičia, ktorým sa narodí dieťa, budú môcť využiť hypotekárne prázdniny. Neskôr však musia peniaze doplatiť.

BRATISLAVA. Najviac zmien prinesie schválená novela zákona o bankách, platná od apríla, pre mladých rodičov. Tí, ktorí od apríla uzatvoria hypotekárnu zmluvu a narodí sa im dieťa, budú môcť využiť úľavu od platenia.

Podmienkou je, že o ňu požiadajú do troch mesiacov po narodení dieťaťa.

Dva roky nižšie splátky

Úľava bude trvať dva roky a rodičia budú mať na výber z dvoch možností. Buď si znížia splátku o istinu a budú platiť len úroky, alebo im splátka klesne na polovicu z pôvodnej výšky.

Pre tých, ktorí splácajú hypotéku len krátko a chcú platiť čo najmenej, bude prvá možnosť menej výhodná. Počas prvých rokov splácania úveru je totiž podiel úrokov na splátke najvyšší a až postupom času klesá.

Prvé roky po schválení úveru by tak splátka klesla len o niečo vyše pätiny. V druhom prípade by to bolo rovno na polovicu.

Peniaze treba doplatiť

Veľký záujem o túto formu pomoci mladým rodinám sa neočakáva. Nejde totiž o žiadne odpustenie dlhov, je to riadny odklad splátok, čo znamená, že dlžníci budú musieť po uplynutí dvoch rokov peniaze banke doplatiť.

Nie naraz, znova budú mať na výber – buď bude ich splátka ešte vyššia ako predtým, alebo budú hypotéku splácať dlhšie. To v prípade mladých manželov, ktorí majú nastavenú splatnosť úveru na 30 rokov, nebude možné. V oboch prípadoch úver preplatia viac, ako keby hypotekárne prázdniny nevyužili.

Pozor si budú musieť dať aj na to, kedy o odklad splátok požiadajú. Ak to bude počas prvých piatich rokov, keď čerpajú štátnu podporu, tá sa im bude krátiť.

Na úver za jedno percento si počkajte do jari

Príjem manželov sa bude pri dotovanej hypotéke posudzovať inak.

BRATISLAVA. Ak máte manželku na materskej dovolenke a chcete si kúpiť byt na hypotéku, možno sa vám oplatí počkať do apríla.

Príjmy manželov pri žiadosti o úver sa totiž budú posudzovať spoločne, dotovanú hypotéku pre mladých, lacnejšiu o tri percentá, by tak malo získať viac ľudí.

Aktuálne môže byť úrok pri fixácii sadzby na krátke obdobie okolo jedného percenta ročne, pri dlhších fixáciách okolo dvoch percent ročne.

„V súčasnosti musí podmienku maximálneho hrubého príjmu vo výške 1,3 násobku priemernej mzdy spĺňať každý z manželov zvlášť," hovorí Alena Walterová z VÚB banky. Po novom spoločný príjem manželov nesmie presahovať 2,6-násobku tejto mzdy.

Nový systém bude podľa bánk spravodlivejší, najmä pre rodiny, v ktorých má jeden z partnerov vyšší a druhý nižší príjem, alebo je bez príjmu, napríklad nezamestnaný či na materskej dovolenke.

Príjmový limit, ktorý na získanie hypotéky nemožno prekročiť, sa mení raz za tri mesiace. V súčasnosti je to 975 eur na osobu, suma od apríla ešte nie je známa, vyhlási ju Štatistický úrad. Bude však určite vyššia, predpokladá sa vyše tisíca eur.

Maximálna výška platu sa totiž znovu zmení na základe priemernej mzdy v poslednom štvrťroku minulého roka a tá býva vtedy vďaka trinástym platom či vianočným odmenám najvyššia.

Hypotéka či úver na bývanie, aký je v tom rozdiel?

Žiadateľovi je na prvý pohľad jedno, či od banky dostane hypotéku, alebo úver na bývanie. V oboch prípadoch musí založiť nehnuteľnosť.

BRATISLAVA. Ak chce človek kúpiť byt či začať stavať rodinný dom a potrebuje si v banke požičať, pýta sa na hypotéku. Ak úver dostane, nemusí to byť vždy hypotéka. Banky ponúkajú aj úvery na bývanie, ktoré majú slovo hypotéka niekedy aj v názve. Takže žiadateľ rozdiel nevidí. Oba úvery musia byť založené nehnuteľnosťou, oba majú podobný systém schvaľovania i podmienky. Existujú však viaceré rozdiely.

1. Výška úveru

Hypotéka môže byť poskytnutá najviac do výšky 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Pri spotrebných úveroch môžu banky poskytnúť aj vyššie percento. „Preto banky často kombinujú hypotéku so spotrebným úverom ručeným nehnuteľnosťou," vysvetlil Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.

2. Dĺžka splácania

Splatnosť hypotéky môže byť najmenej štyri roky a najviac 30 rokov. Pri úveroch na bývanie môžu banky poskytnúť aj kratšie alebo dlhšie lehoty splatnosti.

3. Štátna podpora

Hypotéka môže byť poskytnutá s úrokovou sadzbou zníženou o bonifikáciu tri percentá. „A to po splnení podmienok veku, príjmu a podobne," hovorí Ovčarik. Žiadateľ tak získa hypotéku pre mladých. Pri spotrebnom úvere takúto podporu od štátu získať nemôže.

4. Predčasné splatenie

Podmienky predčasného splatenia bývajú v bankách podobné, väčšina bánk umožňuje pri oboch druhoch úverov vyplatiť celý úver bez sankčného poplatku pri obnove fixácie. Po novom bude táto možnosť pre banky pri hypotékach povinná, klientovi nebudú môcť účtovať poplatok. Veľa bánk už v súčasnosti umožňuje splatiť bez poplatku aj 20 percent z úveru raz ročne. Pri predčasnom splatení mimo obnovy fixácie úroku sa poplatky pohybujú pri hypotékach aj pri úveroch na bývanie okolo štyroch až piatich percent z predčasne splatenej sumy. Niekde platíte aj poplatok za zmenu v zmluve.

5. Výmena úveru

Spotrebným úverom na bývanie možno vyplatiť aj iný starší úver. Po novom bude možné starý úver vyplatiť aj novou hypotékou. Prechod z jednej banky do druhej, ak sa vám bude zdať starý úver pridrahý, tak bude ľahší.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Zľava 3000 € na 3-izbové byty v Jarabinkách
  2. Stačí len mechanické, alebo elektronické zabezpečenie vozidla?
  3. 6 dôvodov, prečo začať posielať peniaze cez VIAMO (a ako na to)
  4. Atraktívnejšie učenie vďaka digitálnym technológiám
  5. Aký vplyv by mal konflikt v Kórei na vaše investície?
  6. JUDr. Barbora Sabó: Dobrý maklér šetrí čas, peniaze i nervy!
  7. Intímna hygiena – celoročná záležitosť
  8. Zanzibar je plný lákadiel na dokonalú exotickú dovolenku
  9. Rastie nám pokrivená generácia?
  10. Pivovar Šariš podporí cestovný ruch v Prešovskom kraji
  1. FSEV UK v Bratislave: Prax je súčasťou študijných programov
  2. 6 dôvodov, prečo začať posielať peniaze cez VIAMO (a ako na to)
  3. Hyundai Tucson Shadow určite nezostane v tieni.
  4. Stačí len mechanické, alebo elektronické zabezpečenie vozidla?
  5. Exkurzia odborárov a absolventov SvF STU v Bratislave 2017
  6. Zvolen: Zvolenčania myslia na zabezpečenie svojich domovov
  7. Detské zúbky sú veda
  8. Atraktívnejšie učenie vďaka digitálnym technológiám
  9. Aký vplyv by mal konflikt v Kórei na vaše investície?
  10. Zľava 3000 € na 3-izbové byty v Jarabinkách
  1. Zanzibar je plný lákadiel na dokonalú exotickú dovolenku 8 685
  2. Rastie nám pokrivená generácia? 3 144
  3. Intímna hygiena – celoročná záležitosť 2 687
  4. 3 mýty, ktorým ste možno uverili. Ale ako je to naozaj? 2 117
  5. Plug-in, hybrid alebo elektromobil? Poradíme, ako správne vybrať 1 257
  6. Kedy sa refinancovanie oplatí? 1 250
  7. JUDr. Barbora Sabó: Dobrý maklér šetrí čas, peniaze i nervy! 1 041
  8. Pivovar Šariš podporí cestovný ruch v Prešovskom kraji 992
  9. Novinka v realitnom biznise! Zatiaľ dostupné len v Grand Koliba 814
  10. Zľava 3000 € na 3-izbové byty v Jarabinkách 781

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Žiadne potraviny a autobus raz za týždeň. Okraj kraja, na ktorý sa zabudlo

Ľudia v Prešovskom samosprávnom kraji o práci župana veľa nevedia. Trápia ich najmä cesty a nezamestnanosť, ale aj životné prostredie.

EKONOMIKA

Sagan či Hantuchová sa budú plateniu daní vyhýbať ťažšie

Ministerstvo chce zabrániť presunu ziskov.

Čo je nové na SME

SMEnaživo: Diskusia s kandidátmi na bratislavského župana

Príďte dnes o 18.00 diskutovať.

Neprehliadnite tiež

Domáce výrobky už nebudú neznáme. Tesco im venuje regál

Projekt na podporu domácich výrobcov už ohlásil aj obchodný reťazec Kaufland.

Sagan či Hantuchová sa budú plateniu daní na Slovensku vyhýbať ťažšie

Ministerstvo financií vysvetľuje, že zmenou chce zakročiť proti agresívnemu daňovému plánovaniu a presunu ziskov mimo územia Slovenskej republiky.

Silné euro znepokojuje šéfa Európskej centrálnej banky

Ďalší rast eura by mohol negatívne ovplyvňovať export eurozóny a brzdiť prebiehajúce zotavovanie jej ekonomiky.

Diaľnica z Lietavskej Lúčky po Dubnú Skalu bude meškať, priznali diaľničiari

Diaľničiari nie sú spokojní s postupom prác na vonkajších objektoch stavby.