Spojením pôžičiek možno ušetriť, ale nie vždy

Ak chcete staré dlhy nahradiť novými, banky si môžu klásť podmienky. Napríklad v počte spojených pôžičiek.

Dlhy spájajte len vtedy, keď si všetko dobre spočítate.(Zdroj: Ilustračné - Stock.XCHNG)

Myslíte si, že banke platíte za úver priveľa? Možno je to naozaj tak a v súčasnosti by ste rovnaký úver získali lacnejšie.

Alebo splácate priveľa úverov – hypotéku, spotrebný úver, lízing, pôžičku od nebankovej spoločnosti, prípadne ste si nakúpili tovar na splátky a strácate v nich prehľad, pretože každá splátka má inú výšku i deň splatnosti.

Banky na vás pri riešení tejto situácie vychrlia slová konsolidácia či refinancovanie úveru. Málokto tomu rozumie. V preklade však ide o „upratanie si" v úveroch, o nahradenie viacerých menších pôžičiek jednou, s jednou splátkou a jedným poplatkom za vedenie účtu.

Väčšinou ušetríte

Silnou motiváciou k spájaniu úverov býva úspora. „Jednoduchá matematika nepustí," hovorí Lenka Janíčková, úverová analytička v mBank.

Aké dlhy ľudia spájajú
  • Jedným väčším úverom ľudia najčastejšie prefinancujú spotrebné úvery, kreditky či lízing.
  • Banky umožňujú spojiť aj viaceré menšie úvery do jedného balíka spolu s hypotékou.
  • Vtedy vďaka založeniu nehnuteľnosti môže klient získať výhodnejší úrok.
  • Banky ponúkajú buď špeciálne úvery určené na konsolidáciu, alebo americké hypotéky, teda úvery zabezpečené nehnuteľnosťou.

Ak splácate staré úvery, rýchlostné pôžičky, ktorých úrokové sadzby sa pohybovali v rozmedzí 15 až 25 percent, a teraz ich nahradíte napríklad konsolidačným úverom, ktorého úrok sa v mBank pohybuje od 5,2 do 7,39 percenta, sami vidíte rozdiel v mesačnej splátke, vysvetlila Janíčková.

Ak je však úrok na novom úvere len o málo vyšší, po pripočítaní všetkých poplatkov nemusíte byť v pluse.

Záujem o takéto spájanie či výmenu starších, menej výhodných pôžičiek za nové, stále rastie. „Tento trend je najviac viditeľný pri hypotekárnom financovaní," povedala Dáša Polláková z ČSOB.

Podiel úverov, ktorými klienti spoja viaceré menšie úvery, sa v bankách pohybuje okolo 10 až 15 percent z novoposkytnutých úverov.

Ľudia sú aktívnejší

„Kríza naučila ľudí efektívnejšie spravovať svoje osobné financie," uviedla Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank. Podľa jej skúseností poriadok vo financiách aj cestou spájania úverov rieši čoraz viac klientov bánk.

Dnes si už človek s úverom sleduje vývoj úrokových sadzieb na hypotekárnom trhu, a keď vidí, že úroková sadzba na jeho úvere je v porovnaní s aktuálnymi sadzbami vysoká, sám to začne riešiť.

„Podstatou konsolidácie úverov je zjednotenie viacerých úverových obchodov do jedného, z ktorého dlžník vyplatí ostatných veriteľov," vysvetlila Tatiana Jonáková z OTP Banky.

Každá banka si sama stanovuje, aké typy úverov dlžníkom umožní konsolidovať. Preto sa na trhu vyskytujú viaceré obmedzenia.

Aké sú limity

Napríklad Dexia banka zlúči úvery z bánk, lízingových spoločností, ale len vybraných splátkových spoločností.

„Podmienkou je, aby aspoň jeden z úverov, ktoré si chce klient nahradiť jedným, bol úverom bankovým," upozornila na obmedzenie v Poštovej banke Eva Sagálová.

Takisto platí, že o nový úver, ktorým splatíte staré dlhy, nemusíte žiadať v rovnakej banke, kde niektorý zo starších úverov máte. Môžete si vybrať ktorúkoľvek banku.

Niekde býva obmedzený aj počet úverov, ktoré možno spojiť. Napríklad vo VÚB sa dá do jedného úveru zabaliť najviac päť menších. V Slovenskej sporiteľni či ČSOB počet menších pôžičiek neobmedzujú. Limitom býva aj maximálna suma, napríklad v Poštovej banke je to 17-tisíc eur.

Pokúste sa s bankou vyjednávať

Skôr, než sa rozhodnete vymeniť starý úver za nový alebo spojiť viac úverov do jedného, mali by ste si byť istí, že je to pre vás výhodné.

1. Čo je v ponuke

Na prefinancovanie poskytnutej hypotéky, prípadne iných úverov a pôžičiek, banky ponúkajú bezúčelové (americké) hypotéky, prípadne bezúčelové spotrebné úvery zabezpečené nehnuteľnosťou alebo aj bez zabezpečenia. „Tieto bezúčelové úvery môžu mať v bankách mierne vyššie úrokové sadzby ako účelové úvery," upozornil Maroš Ovčarik z portálu www.Financna Hitparada.sk. Všetko si preto treba dobre spočítať.

2. Čo presne potrebujete

Pri prefinancovaní nie je podmienkou, aby mal nový úver rovnakú výšku, rovnakú fixáciu úrokovej sadzby či rovnakú dĺžku splácania ako pôvodný úver. Nový úver si môžete prispôsobiť tomu, čo aktuálne potrebujete. S bankou sa môžete dohodnúť na úprave podmienok, napríklad na vyššej sume úveru, predĺžení splatnosti a tým znížení splátok a podobne.

3. Najprv vyjednávajte

Skôr, než vyplatíte pôvodnú hypotéku, vyjednávajte s bankou, ktorá ju poskytla, na úprave podmienok. Niektoré banky sú ochotné znížiť úrokovú sadzbu, najmä v čase, keď sa blíži koniec fixácie úrokovej sadzby. Vtedy sú podmienky na vyplatenie starého úveru a prechod do inej banky jednoduchšie.

4. Porovnávajte

Pri zvažovaní, či starý úver nahradiť novým, porovnávajte a zvažujte to, čo sa porovnávať dá. „Napríklad porovnávať sadzbu fixovanú na jeden rok s úrokom viazaným na päť rokov nemá zmysel, nie sú to porovnateľné úrokové sadzby," radí Ovčarik.

5. Dodatočné náklady

Okrem samotných úrokov treba pri zvažovaní o výmene či spojení úverov vziať do úvahy aj poplatky nielen za zrušenie pôvodných úverov, ale aj za poskytnutie nového. S tým sa môžu spájať dodatočné náklady – kolky, ktoré budete musieť zaplatiť za vklad do katastra, za znalecký posudok a iné.
Pri predčasnom zrušení úverovej zmluvy je zasa dobré mať na pamäti, že zrušenie klasickej hypotéky vyjde drahšie ako zrušenie spotrebného úveru ručeného nehnuteľnosťou.

6. Vyčkať sa oplatí

Nepodávajte žiadosť o predčasné splatenie úveru skôr, než budete mať nový úver naisto schválený.

Nestačí porovnať úrokové sadzby

Pri zvažovaní, či úver splatiť iným, vezmite do úvahy sankcie za predčasné skončenie zmluvy aj poplatky za nový úver.

BRATISLAVA. Aby sa vám výmena starého dlhu za nový, prípadne spojenie viacerých úverov do jedného vyplatilo, mal by vás nový úver vyjsť jednoznačne lacnejšie. Na to, aby ste ušetrili, pritom rozdiel v úrokovej sadzbe ani nemusí byť veľký.

„Pokiaľ by sa vám podarilo znížiť úrokovú sadzbu o jedno percento na hypotéke so zostatkom 50-tisíc eur a lehotou do konca splatnosti 25 rokov napríklad zo šesť na päť percent, rozdiel v zaplatenej sume pri ostatných nezmenených podmienkach by bol len na úrokoch 8957 eur, čo je v súčasnosti cena malého osobného auta," povedal Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov pri bankových produktoch www.FinancnaHitparada.sk.

Ušetríte aj v prípade, ak ponúknete banke lepšie ručenie.

Striehnite na akcie

Do úvahy však nemožno brať len úrokovú sadzbu. Pozor si treba dať aj na poplatky a ďalšie dodatočné náklady. Počítať by ste mali s poplatkami za predčasné splatenie starých úverov. Ich výška býva uvedená priamo v úverovej zmluve, prípadne v cenníku príslušnej banky.

„Poplatok za predčasné splatenie sa zvyčajne pohybuje od jedného percenta väčšinou pri pôžičkách bez zabezpečenia až po päť percent z výšky predčasne splácaného úveru pri hypotékach alebo úveroch ručených nehnuteľnosťou," dodal Ovčarik.

Pri úveroch s fixáciou úrokovej sadzby platí, že banka umožňuje pri obnove fixácie splatiť celý úver bez poplatku. Banky zasa umožňujú splatiť časť úveru raz ročne bez poplatku.

O týchto možnostiach sa treba informovať vopred a predčasné splatenie úveru si potom správne načasovať, aby ste na sankciách za skoršie ukončenie úverovej zmluvy zaplatili čo najmenej.

Okrem toho netreba zabudnúť ani na poplatky spojené s novým úverom. „Poplatky za vybavenie úveru sa pohybujú približne od 0,7 percenta pri pôžičkách ručených nehnuteľnosťou až po dve percentá pri pôžičkách bez ručenia," doplnil Ovčarik. Ak vystihnete marketingovú akciu, banky občas ponúkajú úvery aj bez poplatku za ich vybavenie.

Ak bude nový úver zabezpečený nehnuteľnosťou, peniaze budete potrebovať aj na zriadenie nového záložného práva – na nový znalecký posudok či na kolky do katastra.

Staráte sa sami

Postup pri spájaní úverov je v bankách takmer rovnaký. „Banka však klientovi nie je veľmi nápomocná," povedal Peter Činčura, manažér Partners Group SK. Získať potrebné potvrdenia, vypočítať si, či je to výhodné, zrušiť staré úvery a požiadať o nový, musí dlžník sám.

„Okrem príjmu klienta si banka v prvom rade overí bezproblémovosť doterajšieho splácania úverov v úverovom registri," uviedla Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank.

Pred čerpaním úveru žiada banka súhlas aktuálneho veriteľa s predčasným splatením úveru a tiež potvrdenia o aktuálnych zostatkoch úverov.

„Takisto je potrebné číslo účtu, na ktorý treba záväzok dlžníka uhradiť," upozornila Alena Walterová z VÚB banky. Keď žiadateľ pôžičku získa, banka peniaze rozošle priamo jeho veriteľom – peniaze teda na účet nedostane.

Pozor na výhodné sľuby

Ľudí, ktorí majú problémy so splácaním dlhov, môžu zneužiť podvodníci.

BRATISLAVA. Máte dlhov plnú hlavu, ďalšie peniaze vám už nikto nepožičia, nemáte na splátky, na nájomné, na nič.

Keď máte problémy
  • Pre ľudí, ktorí majú problémy so splácaním úverov, banky ponúkajú reštrukturalizáciu dlhu.
  • Najčastejšie je to predĺženie splatnosti úveru, dočasné zníženie splátky, výnimočne odklad.
  • Pomoc je dočasná, zvyčajne na pol roka.
  • Dlžník na získanie ústretovejšieho prístupu od banky musí preukázať závažné dôvody na nesplácanie.
  • Ide napríklad o stratu práce, úmrtie partnera či dlhodobú chorobu.
  • Na rozdiel od konsolidácie, o ktorú môže požiadať aj neklient, reštrukturalizácia je určená iba klientovi konkrétnej banky.
Vtedy ľahko podľahnete prísľubu podvodníkov, že vaše splátky znížia u veriteľov na polovicu, či dokonca na tretinu. Takýchto prípadov sa na Slovensku vyskytlo niekoľko desiatok, ešte viac ich zaznamenali v susednom Česku.

Vo svojich inzerátoch takzvané oddlžovacie agentúry často používajú slovo konsolidácia.

Na rozdiel od bánk, ktoré konsolidáciou skutočne vyplatia staré dlhy jedným novým, s nižšou splátkou, oddlžovacie agentúry len sľúbia, že vybavia zníženie splátok u vašich veriteľov. Za svoje služby si vypýtajú províziu – 10 až 15 percent z každej splátky.

Dohodnutú zníženú splátku potom každý mesiac odvádzate na účet agentúry, ktorá z nej spláca znížené splátky veriteľom a zároveň si ponechá dohodnutú províziu.

Má to však háčik. Vaši veritelia o tom nevedia, a ani by s tým nesúhlasili, pre nich ste dlžníkom stále vy, bez ohľadu na to, čo ste s agentúrou podpísali.

Výsledkom potom je, že do banky či splátkovej spoločnosti, ktorým dlhujete peniaze, posielate menej, ako by ste mali, a preto vám rastú sankcie za omeškanie a zároveň máte výdavky, lebo platíte oddlžovacej agentúre. Exekúcia, ktorej ste sa chceli vyhnúť, je tak razom bližšie.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Slovenské deti dostávajú mesačne 22€
  2. 3 pravidlá pre lepší dôchodok
  3. Ako sa zbaviť chladnej podlahy
  4. Čerešne - miesto, kde môžete žiť podľa seba
  5. Všetky okresy svojimi pobočkami pokrývajú len tri banky
  6. Vyrábajú v malom, no presadili sa. Sessler a Farmárske lupienky
  7. Ochráňte pred zlodejmi celé vozidlo vďaka VAM Akustik
  8. V tomto roku si už konečne užijem Vianoce bez vrások
  9. Online analýza spotreby elektriny vám pomôže ušetriť
  10. Stavba domu na kľúč – úspora času aj financií
  1. Všetky okresy svojimi pobočkami pokrývajú len tri banky
  2. Ochráňte pred zlodejmi celé vozidlo vďaka VAM Akustik
  3. Čerešne - miesto, kde môžete žiť podľa seba
  4. Nová michalovská nemocnica otvorí brány: toto musíte vidieť!
  5. Vyrábajú v malom, no presadili sa. Sessler a Farmárske lupienky
  6. Mladí vodiči preferujú čoraz silnejšie autá
  7. Ako sa zbaviť chladnej podlahy
  8. V tomto roku si už konečne užijem Vianoce bez vrások
  9. Online analýza spotreby elektriny vám pomôže ušetriť
  10. Stavba domu na kľúč – úspora času aj financií
  1. 3 pravidlá pre lepší dôchodok 6 946
  2. Moskva alebo Petrohrad? 5 749
  3. Ako pracujú poisťováci? Dostali sme sa medzi nich 3 187
  4. Slovenské deti dostávajú mesačne 22€ 2 708
  5. Nepríjemná bolesť. Tu sú 3 rady, ako sa jej zbavíte 2 300
  6. VW Tiguan Allspace: prvé sedemmiestne SUV od Volkswagnu 2 268
  7. Stavba domu na kľúč – úspora času aj financií 2 129
  8. Online analýza spotreby elektriny vám pomôže ušetriť 1 362
  9. Jubilejná desiata KOCKA privíta zákazníkov v Starej Ľubovni 1 315
  10. 5 zaujímavostí, ktoré ste o koži možno nevedeli 1 196

Hlavné správy zo Sme.sk

EKONOMIKA

Ak sa bude chcieť pacient objednať, vyšetrenie nech si zaplatí sám

Minister zdravotníctva Tomáš Drucker chce zmeniť spôsob objednávania pacientov.

DOMOV

Dobré ráno: Fico má strach? Zase sa pustil do prezidenta

Prečo Fico zaútočil na Kisku? A čo sa deje v Smere?

KOMENTÁRE

Akékoľvek súkromné peniaze do zdravotníctva sú vítané

Ľudia si za doplnkové ordinačné hodiny priplatia.

Neprehliadnite tiež

Prečo u nás jazdia vlaky s menom Horalky a koľko to stojí

Firmy si môžu zaplatiť nielen názvy vlakov, ale aj autobusových zastávok.

Ak sa bude chcieť pacient objednať, vyšetrenie nech si zaplatí sám

Minister zdravotníctva Tomáš Drucker chce zmeniť spôsob objednávania pacientov.

Írsko od Apple vyberie nezaplatenú daň, ako nariadil Brusel

Európska komisia nariadila Apple, aby doplatil daň vo výške 13 miliárd eur.

Ikea opäť sťahuje z trhu komody, ktoré usmrtili osem detí

Od roku 2015 Ikea reklamovala, refundovala alebo pomohla upevniť k stene viac ako jeden milión komôd.