BRATISLAVA. Nie je to tak dávno, čo sa banky predbiehali, ktorá ponúkne nižšiu úrokovú sadzbu pri úveroch na bývanie. Okrem klasických hypotekárnych úverov ponúkali bez osobitného upozornenia aj spotrebné úvery na bývanie.
Pre banky sú totiž administratívne aj finančne náročnejšie klasické hypotéky.
Banky ponúkajú spotrebné úvery na bývanie aj preto, že majú voľnejšie ruky a môžu meniť parametre úveru tak, aby ho mohlo využiť viac klientov, povedal Maroš Ovčarik z webu FinacnaHitparada.sk.
„Niektoré banky už poskytujú takmer výlučne len spotrebné úvery," dodal.
Rôzne zákony
Klasické hypotekárne úvery upravuje zákon o bankách. Pri spotrebných úveroch na bývanie je to zložitejšie.
Úvery na bývanie
- Hypotekárne úvery upravuje zákon o bankách,
- spotrebné úvery na bývanie upravuje Občiansky alebo Obchodný zákonník,
- hypotekárny úver sa poskytuje za účelom získania, obnovy alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie. Výška úveru sa pohybuje do 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti,
- spotrebný úver založený nehnuteľnosťou je variabilnejší, nakoľko nie je oklieštený zákonom o hypotekárnych úveroch. Napríklad možnosť ísť s výškou úveru až do 100 percent hodnoty zabezpečenej nehnuteľnosti,
- klasická hypotéka je pre banku náročnejšia. Musí napríklad zabezpečiť emisiu a predaj hypotekárnych záložných listov,
- spotrebné úvery dávajú bankám voľnejšie ruky na to, aby mohlo úver získať viac ľudí.
„Úver sa riadi podľa zákona o spotrebiteľských úveroch napríklad vtedy, ak nie je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti a lehota splatnosti je kratšia ako 10 rokov, účelom úveru nie je nadobudnutie alebo zachovanie vlastníckych práv k nehnuteľnosti alebo jej výstavba a výška úveru je viac ako 100 eur a menej ako 75 000 eur,“ povedal Ovčarik.
V ostatných prípadoch sa takýto typ úveru podľa neho riadi Občianskym alebo Obchodným zákonníkom.
Klienti slovenských bánk si tak musia veľmi dobre ustriehnuť, podľa akého zákona sa ich úver riadi.
Je medzi nimi rozdiel
Medzi klasickými hypotékami a úvermi na bývanie sú rozdiely aj vo výške alebo dĺžke splácania. „Klasická hypotéka je založená nehnuteľnosťou. Výška úveru sa pohybuje do 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti,“ hovorí Milan Repka zo spoločnosti Fincentrum.
Pri spotrebnom úvere na bývanie môže byť jeho výška až 100 percent a klient ho môže splácať aj menej ako 4 alebo viac ako 30 rokov.
„Klasické hypotéky sú pre banky náročnejšie. Z ich pohľadu je rozdiel v získavaní zdrojov na ich financovanie,“ povedala hovorkyňa ČSOB Zuzana Francúzová.
Pri ostatných typoch nemusí banka zabezpečiť napríklad emisiu a predaj hypotekárnych záložných listov.
„S emisiou hypotekárnych záložných listov je spojená vyššia administratívna náročnosť – napríklad reporting, sledovanie účelovosti, sprostredkovanie poberania štátnej prémie,“ povedal hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer.
Slovenská sporiteľňa poskytuje vo väčšine prípadov už iba úvery na bývanie. Klasické hypotéky má iba pre mladých, lebo sú zvýhodnené štátom. Úrok je v tomto prípade nižší o tri percentá.
Niektoré banky sa tak snažia poskytovaním úverov na bývanie ušetriť. Nie všetky sa však vzdali klasických hypoték.
„Napriek tomu, že spotrebné úvery na bývanie zabezpečené nehnuteľnosťou predstavujú z pohľadu banky v porovnaní s klasickými hypotékami lacnejšie riešenie, naša banka uplatňuje tento typ úveru len okrajovo,“ hovorí Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky.
Ak by ste sa rozhodli úvery predčasne splatiť, pri oboch typoch platia rôzne podmienky. Ovčarik tvrdí, že z pohľadu výšky poplatkov je predčasné splatenie najvýhodnejšie pri spotrebiteľských úveroch.
„Spotrebitelia sú najviac chránení pri úveroch, ktoré sa riadia zákonom o spotrebiteľských úveroch, pretože poplatok za predčasné splatenie nemôže presiahnuť 1 percento z výšky predčasne splatenej časti úveru,“ povedal.
Pri klasických hypotékach alebo úveroch na bývanie sa poplatok pohybuje okolo 4 až 5 percent z výšky predčasne splácanej istiny. Banky však pri týchto úveroch často umožňujú na konci fixácie úrokovej sadzby splatiť celý úver bez poplatku, prípadne raz ročne splatiť bez poplatku 20 percent úveru.
Čo je výhodnejšie?
Každý typ úveru má svoje výhody, ale aj nevýhody. „Pre klienta, ktorý spĺňa podmienky pre nárok na štátny príspevok pre mladých, je určite najvýhodnejší klasický hypotekárny úver,“ hovorí Ovčarik.
Inak je to u klientov, ktorí chcú nový úver na splatenie starej hypotéky. „Účelové úvery sú výhodné na splatenie klasickej hypotéky. Hypotekárny úver sa nedá splatiť novým hypotekárnym úverom,“ povedala Francúzová.
Pre banky podľa Frimmera nepredstavujú spotrebné úvery na bývanie väčšie riziko ako klasické hypotéky.
