Plánujete si brať rýchlu pôžičku? Dajte si pozor, od koho. Od 11. septembra musia byť všetky úverové spoločnosti registrované v Národnej banke Slovenska. Nové firmy sa tam musia priebežne zapísať ešte predtým, ako vám vôbec úver poskytnú. Prikazuje im to nový zákon o spotrebiteľských úveroch, ktorý upevňuje práva dlžníkov.
Koncom minulého týždňa bolo v registri 82 spoločností. Medzi nimi aj všetky slovenské banky a známe nebankové spoločnosti. Nikto z kompetentných však nechcel povedať, či to je to málo alebo veľa. Národná banka pre agentúru TASR v minulosti uviedla, že do registra by sa mohla zapísať minimálne stovka veriteľov.
Zmluva bez registrácie je neplatná
Od koho a ako
si brať pôžičku?
- Preverte si, či je firma registrovaná v Registri veriteľov, ktorý nájdete na adrese http://regver.nbs.sk/. Kompletný zoznam vám ponúka aj Servis SME.
- Porovnajte si ponuku viacerých spoločností cez kalkulačku Ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN). Najvýhodnejším úverom je ten, ktorý má najnižšiu hodnotu RPMN pri rovnakých vstupných údajoch: sume úveru a lehote splácania. Keď sa rozhodujete medzi dvomi výhodnými ponukami, vyberte si radšej banku alebo nebanovku s dlhšou históriou na trhu.
- Prečítajte si poriadne zmluvu. Nový zákon upravil aj veľkosť písmen: ak by informácie o samotnom úvere či úrokoch a poplatkoch boli menšie, než ostávajúci obsah, je celá zmluva neplatná.
- Ak si beriete vyšší úver, oplatí sa vám investovať niekoľko desiatok eur do advokáta, ktorý prečíta zmluvu za vás a zhodnotí ju.
Podľa advokáta Juraja Bizoňa neregistrované firmy nesmú úvery poskytovať. „Nakoľko je poskytovanie spotrebiteľských úverov výkon podnikateľskej činnosti, subjekt, ktorý ich bude poskytovať bez registrácie, bude podnikať neoprávnene," hovorí Bizoň. Neoprávnené podnikanie je trestným činom.
Prípadná zmluva s firmou, ktorá nie je registrovaná, je teda neplatná. Neuspeje ani argument úverového ústavu, že centrálnej banke už zaslala návrh na registráciu. „Nestačí len návrh," povedala Jana Kováčová z Národnej banky. Podnikateľ musí byť registrovaný ešte predtým, ako vôbec začne ponúkať úvery cez riadkovú inzerciu alebo reklamu.
Register veriteľov síce spravuje centrálna banka, kontrolu zapísaných subjektov však bude vykonávať Slovenská obchodná inšpekcie. Aj bánk, ak poskytujú kreditné karty či spotrebiteľské úvery. „Zistenia o neoprávnenom poskytovaní úverov budeme postupovať príslušnému živnostenskému a daňovému úradu," povedala Helena Homolová z inšpekcie.
Zostáva to na ľuďoch
Šéf poradenskej spoločnosti Fincentrum Milan Repka kritizuje zákon v tom, že vedenie registra necháva na centrálnej banke, ale kontrolu úverových spoločnosti a to aj bánk, zas dáva do rúk Slovenskej obchodnej inšpekcie. „Nevyužívame tím kvalitných ľudí v Národnej banke, ktorí majú skúsenosti s výkonom dohľadu už nejaký ten piatok," povedal Repka.
Inšpekcia sa už nechala počuť, že vyhľadávať neregistrované nebankovky nebude. „Kontroly budeme vykonávať u veriteľov na základe podnetov od spotrebiteľov. Spolupracujeme s ministerstvom financií a ich poznatky budeme využívať," povedala Homolová.
Kontroly plánuje vykonávať v nebankovkách, ale aj v bankách.
Úverové spoločnosti tiež tvrdia, že neregistrovanú „konkurenciu" vyhľadávať nebudú. Najväčšia zodpovednosť tak ostane na ľuďoch, ktorí by sa v prípade podozrení mali obrátiť na obchodnú inšpekciu alebo políciu.
Nebankovky: Registráciu vítame
Povinnou registráciou museli prejsť aj všetky banky, ktoré poskytujú spotrebiteľské úvery. Nimi sú aj kreditné karty či povolené prečerpania na bežných účtoch. Zákon mal byť palicou najmä na podnikateľov „nebankového" typu, ktorých na Slovensku pôsobia desiatky.
Známe úverové ústavy pritom s registráciou problém nemali. „Povinnosť registrácie sme uvítali, veríme, že register prispeje k väčšej transparentnosti poskytovateľov úverových produktov," povedala hovorkyňa Provident Financial Diana Priechodská Brodnianska. „Budeme veľmi radi, keď na základe tohto zákona dôjde k odchodu nepoctivých spoločností zo slovenského trhu," dodala šéfka právneho oddelenia Home Credit Andrea Zatloukalová.
Aj Milan Repka si myslí, že registrácia je dobrá. „Slovenský spotrebiteľ má po skúsenostiach z minulosti na detailnejšiu reguláciu právo," hovorí.
- Ako si overím, kto môže poskytovať úvery?
Register veriteľov vedie Národná banka Slovenska. Jeho aktuálnu verziu (priebežne môžu pribúdať novozaložené spoločnosti) nájdete na internetovej adrese http://regver.nbs.sk/.
Ak vám dá ponuku firma, ktorá nie je v registri, mali by ste ju radšej odmietnuť. Spoločnosti sa totiž musia registrovať ešte predtým, ako začnú svoju činnosť.
- Úver mi ponúka neregistrovaná firma, čo mám robiť?
Aj keď Register veriteľov vedie Národná banka Slovenska, dozor nad úverovými spoločnosťami (aj bankami poskytujúcimi spotrebiteľské úvery) vykonáva Slovenská obchodná inšpekcia.
Najlepšie teda urobíte, ak sa obrátite priamo na jej inšpektorát, ktorý nájdete v každom krajskom meste.
Obchodná inšpekcia postúpi podnet živnostenskému a daňovému úradu. Obrátiť sa môžete aj na políciu, pretože neoprávnené podnikanie je aj trestným činom.
- Čo sa stane, ak si zoberiem úver od neregistrovanej spoločnosti?
Úverové firmy sa musia registrovať ešte pred tým, ako začnú podnikať. Ak narazíte na takú, ktorá vám pôžičku núka bez registrácie, nemá na takúto činnosť oprávnenie.
Prípadná zmluva uzavretá s takouto neregistrovanou firmou je teda neplatná. Treba rátať aj s tým, že takáto neplatná zmluva môže obsahovať aj ďalšie nelegálne ustanovenia, prípadne môže ísť aj o úžeru.
- Preveroval som si nebankovku, ktorá mi ponúka výhodnú pôžičku. „Registráciu sme už podali, v centrálnej banke ju určite stratili," odpovedala na moju otázku o registrácii ich maklérka. Čo mám robiť?
Rozhodne s takouto firmou nepodpisujte zmluvu. Zoznam veriteľov sa síce dopĺňa priebežne, ale firmy sa musia registrovať ešte predtým, ako začnú úvery poskytovať. Podľa stanoviska Národnej banky nestačí len zaslaný návrh na zápis do registra.
BRATISLAVA. Extra registrácia úverových spoločnosti má pomôcť aj sprehľadneniu a vyčisteniu trhu. Dúfalo v to ministerstvo financií ešte pod vedením Jána Počiatka (Smer).
Minimalizovať chcelo najmä priestor pre podozrivé firmy, ktoré lákajú na rýchle pôžičky cez noviny či nálepky v mestách. Zvyčajne dávajú ľuďom peniaze aj na úkor kvalitného posúdenia ich bonity, pričom pri náznaku nesplácania sa snažia okamžite siahnuť na ich majetok.
Aj keď povinná registrácia dáva ľuďom možnosť zistiť si, kto im peniaze môže požičať, úžerníkov to z trhu nevytlačí. Tí za úver požadujú úroky alebo poplatky, ktoré niekoľkokrát prevyšujú samotnú výšku pôžičky.
Definícia úžery sa pri tom napriek posilneniu ochrany spotrebiteľa nezmenila: ak veriteľ poskytnutím úveru zneužije vašu tieseň, neskúsenosť, rozumovú slabosť alebo rozrušenie, môže dostať až päťročný trest.
„Na odlíšenie úveru od úžery musia byť naplnené všetky tieto znaky a poskytnutý úver musí byť v hrubom nepomere k plneniu, ktoré má za poskytnutie úveru poskytnúť dlžník," vysvetľuje advokát Juraj Bizoň.
Zjednodušenie to znamená, že za pôžičky musíte veriteľovi zaplatiť oveľa viac, ako ste si požičali. Je pritom jedno, či v podobe úrokov, poplatkov alebo sankcií. Aby sa však mohla rýchla pôžička vôbec posudzovať ako úžera, za jej poskytnutie podľa Bizoňa musíte zaplatiť minimálne o 266 eur viac, ako je pôvodná istina. Túto sumu taxatívne určuje zákon a definuje ju ako škodu. „Samozrejme treba prihliadať aj na naplnenie zvyšných znakov, ako sú tieseň či rozumová slabosť," vysvetľuje advokát. Vyšetrenie a posúdenie skutkovej podstaty je na vyšetrovateľovi. „Škoda" sa posudzuje aj vzhľadom na výšku úveru.
Kabinet Roberta Fica (Smer) v boji s úžerníkmi novelizoval nariadenie, podľa ktorého by nemala suma nárokovateľných úrokov z omeškania a zmluvných pokút pri úveroch a pôžičkách presiahnuť hodnotu samotného úveru. Nariadenie hovorí, že sankcie z omeškania nesmú prevýšiť 27 percent z dlžnej sumy. Pri úvere tisíc eur teda nesmú byť ročné sankcie z omeškania vyššie ako 270 eur.
Nariadenia pamätá aj na možnosť, že by po dlhšom nesplácaní sankcie dosiahli hodnotu samotného úveru. V takom prípade nesmú prevýšiť jedno percento z dlžnej sumy.
1. Dostanete viac informácií
Pred uzatvorením úverovej zmluvy vám musí banka alebo nebanková spoločnosť bezplatne poskytnúť návrh zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Tú si môžete vziať aj domov a preštudovať si ju. Spoločnosti vám musia informácie o konkrétnom úvere poskytnúť aj cez formulár Štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere. Mení sa aj rozsah informácií, ktoré musia byť uvedené reklamách na úverové produkty.
Počas čerpania úveru máte kedykoľvek právo na bezplatné vystavenie takzvanej amortizačnej tabuľky. Ide o splátkový plán, v ktorom je uvedená zostatková hodnota úveru, počet a výška ostávajúcich splátok a ďalšie informácie o úvere. Banka alebo nebanková spoločnosť vás v prípade kreditných kariet alebo povoleného prečerpania musia kedykoľvek informovať o zmenách úrokových sadzieb.
2. Predčasné splatenie je výhodnejšie
Pri úveroch so splatnosťou do jedného roka nesmie poplatok za predčasné splatenie presiahnuť pol percenta. Napríklad pri úvere päťtisíc eur si od vás veriteľ môže vypýtať 25 eur. Pri úveroch so splatnosťou dlhšou ako jeden rok nesmie byť poplatok vyšší ako percento z dlžnej sumy.
3. Na vypovedanie zmluvy máte dva týždne
Do 14 dní od uzavretia úverovej zmluvy ju môžete vypovedať bez uvedenia dôvodu. Úverovému ústavu musíte vrátiť len istinu a úroky za obdobie čerpania úveru. Neplatíte žiadne sankcie a poplatky za predčasné splatenie.
4. Máte právo poznať dôvod zamietnutia úveru
Ak je dôvodom zamietnutia žiadosti o úver nahliadnutie úverovej spoločnosti do databáz o spotrebiteľoch, napríklad úverový register alebo databáza Sociálnej poisťovne, máte právo poznať dôvody zamietnutia vašej žiadosti.
