BRATISLAVA. Po asketickom období banky opäť spúšťajú kampane na hypotéky a úvery na bývanie. Od konca vlaňajška začali znižovať úrokové sadzby, niektoré aj dvakrát, a zvyšovať objem peňazí, ktoré sú ochotné poskytnúť z hodnoty založenej nehnuteľnosti.
- Ak potrebujete na kúpu nehnuteľnosti úver, vopred zvážte svoje skutočné možnosti. Hoci si vás banka dobre preverí, musíte byť aj vy presvedčení, že na to máte. Väčšinou si každý najprv vyberie nehnuteľnosť a hypotéka sa už len rýchlo „zháňa“ tam, kde sa dá vybaviť rýchlo a lacno. Nie vždy potom podmienky vyhovujú aj v ďalších rokoch. Dodatočné zmeny sú drahé a komplikované.
- Neplatí, že najlepšiu hypotéku dostanete tam, kde ju má sused, alebo v banke, kde robí sestrina známa. Žiadateľ sa nemá prispôsobovať hypotéke. Naopak, má hľadať takú, ktorá je prispôsobená na jeho pomery.
- Sprostredkovateľ, ktorý ponúka výnimočné podmienky, nie je najlepší. Stalo sa, že ľudia doplatili aj na neserióznosť sprostredkovateľov, ktorí im sľubovali „výborné“ podmienky. Nakoniec po schválení úveru, keď už nebol čas niečo meniť, lebo predávajúci čakal na peniaze, zistili, že je to inak.
(ht, Hypocentrum)
Niektoré dali dočasné zľavy alebo celkom odpustili poplatky za poskytnutie úveru, ponúkli darčeky pre klientov, vybavenie hypotéky do 24 hodín či zlepšenie podmienok pri refinancovaní starších hypoték z inej banky.
Dalo sa to čakať
„Zmeny v úrokových sadzbách sa dali čakať z niekoľkých dôvodov," hovorí špecialista FinConsultingu Branislav Sedílek. Prvým bolo prekonanie panickej reakcie na krízu, ktorá bola najvýraznejšia koncom roka 2008 a začiatkom vlaňajška. Ďalšími sú postupné oživovanie trhu s nehnuteľnosťami na bývanie, to zasa súvisí so zreálnením ich cien po predchádzajúcom poklese.
Miroslava Mizeráková z Hypocentra za kampaňami vidí aj snahu osloviť ľudí, ktorým sa skončili viazané vklady a majú voľné peniaze. Tie môžu v kombinácii s úverom na bývanie smerovať do kúpy nehnuteľností alebo ich výstavby či rekonštrukcie.
Stopercentné hypotéky, ku ktorým sa mnohé banky vrátili, tak opäť môžu zvýšiť objemy poskytnutých hypoték.
Aj tak sú drahí
Napriek tohtoročným zmenám odborníci tvrdia, že hypotéky sú ešte stále drahé. „Stále sme v období, keď majú banky veľmi vysoké rizikové marže," hovorí Sedílek.
To si môžu zatiaľ dovoliť pre nízke úrokové sadzby Európskej centrálnej banky. Tie sa však podľa očakávaní majú meniť, s najväčšou pravdepodobnosťou smerom hore.
„Otázne je len, kedy to bude, zaujímavé zasa to, ako sa k tomu banky postavia," mieni Sedílek.
Pre zmenené úrokové sadzby ľudia vo všeobecnosti teraz uprednostňujú dlhšie fixácie, čo im prináša istotu nemeniacich sa mesačných nákladov na bývanie po dlhší čas.
S ponukovou ofenzívou na úvery prichádzajú aj stavebné sporiteľne. Na lepšie podmienky pri úveroch lákajú vlastníkov z bytových domov i bežných, prípadne mladých klientov. Nové sú úrokové bonusy a pásmové úročenie.
Ako si zlacniť hypotéku
BRATISLAVA. Banky, ktoré poskytujú hypotéky alebo iné úvery na bývanie zaručené nehnuteľnosťou, hodnotia žiadateľov podľa viacerých kritérií.
Čo ovplyvní cenu pôžičky
- Bonita klienta: pri nej banky berú do úvahy napríklad vzdelanie, typ bývania, počet detí, preverujú sa databázy neplatičov, zistí sa príjem, ktorý má žiadateľ na výdavky. Banky sa tak snažia predpovedať budúcu platobnú disciplínu.
- Pomer výšky úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti: čím je nižšia výška úveru k hodnote nehnuteľnosti, tým je nižšie riziko pre banku a nižšia úroková sadzba pre klienta.
- Fixácia úrokovej sadzby: čím dlhšia, tým vyššie sú úroky.
- Účel : účelové hypotéky sú výhodnejšie ako bezúčelové úvery zaručené nehnuteľnosťou.
- Využívanie iných produktov banky: to môže priniesť zľavy z úrokovej sadzby i iné výhody.
- Vek a štátna podpora: ak klient spĺňa zákonné podmienky, má možnosť získať zníženú úrokovú sadzbu až o tri percentá.
- Výber bytu: banky sú ústretovejšie k tomu, kto si kúpi byt v projekte, ktorý financujú.
Pre verných a teda preverených
Vo väčšine bánk napríklad zaváži, či sa o úver uchádza klient, ktorý už má v banke účet alebo využíva iný jej produkt. Najčastejšie to bývajú bežné účty a balíky služieb k nim.
Výhodnejšiu úrokovú sadzbu môžu získať najmä dlhodobí klienti banky, prípadne ľudia, ktorí v príslušnej finančnej skupine investujú úspory. O nich sú ľahko dostupné a preveriteľné informácie, ktoré vplývajú na bonitu. Kľúčom k zníženiu úrokovej sadzby môže byť životné poistenie alebo poistenie splátok úveru.
Úľavy môžu predstavovať rádovo stotiny či desatiny percenta z úrokovej sadzby, ktorú by klient dostal, ak by zvýhodňované podmienky nespĺňal.
Ten správny projekt
Samostatnou skupinou úľav z ceny hypotéky sú také, ktoré žiadateľ dostane, ak si na úver kúpi nehnuteľnosť v projekte, ktorý pripravuje developer v spolupráci s konkrétnou bankou.
Takúto úľavu - nižšie poplatky alebo zvýhodnenú úrokovú sadzbu - však neposkytujú všetky banky na Slovensku. Platí pritom, že nie vždy je príslušná banka aj financujúcou bankou projektu. Niektoré projekty môžu mať aj viac partnerských bánk.
Zo spolupráce banky a developera často plynú aj ďalšie výhody. Žiadateľ o hypotéku môže ušetriť napríklad aj na poplatku za vyhotovenie znaleckého posudku na zakladanú nehnuteľnosť v novostavbe. Banka ho totiž zabezpečí na vlastné náklady.
Výhodu majú mladí
Ak splní žiadateľ o hypotéku podmienky, ktoré určili zákonodarcovia, môže mať úrokovú sadzbu hypoúveru o tri percentá lacnejšiu. „Dve percentá má možnosť získať od štátu a jedno od banky," hovorí Maroš Ovčarik z financnahitparada.sk.
K podmienkam pre dotované hypotéky pre mladých patrí vek žiadateľa. Ten musí byť do 35 rokov.
Limitovaný je aj príjem, ktorý nesmie prekročiť 1,3násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve za predchádzajúci štvrťrok.
Hranica príjmu býva najvyššia (a teda príspevok môže dostať viac ľudí) práve v mesiacoch apríl a jún. Od 1. apríla tohto roka sa oproti predchádzajúcemu obdobiu zvýšila o takmer 120 eur na 1057,19 eura. Od 1. júla sa očakáva, že hranica opäť poklesne na úroveň okolo 950 eur.
Štátny príspevok pre mladých sa poskytuje od 1. januára. 2007. Ak o zvýhodnený úver žiadajú manželia, podmienky stanovené zákonom musia spĺňať obaja.