BRATISLAVA. Základný balík služieb z dielne ministerstva financií, ktorý by mali banky po legislatívnom odobrení v parlamente povinne ponúkať, má ľuďom umožniť ľahšie porovnávanie bankových produktov.
Líšiť sa má iba cenou, ktorú si banky určia samostatne. Taká je predstava rezortu financií, ktorý ho podľa vlastných slov zostavil pre „laických" klientov.
Čo by mal obsahovať základný balík
Vládny návrh:
- Zriadenie a zrušenie účtu, medzinárodnú platobnú kartu, internet banking; neobmedzený počet platobných transakcií kartou a cez elektronické bankovníctvo v mene euro v krajinách európskeho hospodárskeho priestoru, najmenej 36 platobných transakcií ročne v pobočkách banky.
Ekonómovia:
Maroš Ovčarik, www.financnahitparada.sk
- Zriadenie a zrušenie účtu, medzinárodnú platobnú kartu, internet banking; 1 x pripísanú platbu na účet; 1x tuzemský platobný príkaz podaný v pobočke alebo cez internet; 2 x trvalé príkazy a inkasá podané v pobočke alebo cez internet; 2 x platbu kartou v obchode; 2 x výber hotovosti z bankomatu vlastnej banky v SR a 2 x výber z bankomatu cudzej banky v SR.
Vladimír Dohnal, Symsite Research:
- Nemal by obsahovať transakcie v pobočke (alebo iba limitovaný počet, napríklad 12 ročne) a ani transakcie do zahraničia. Zahrnuté by mali byť iba výbery z bankomatu vlastnej banky a správa trvalých príkazov a inkás. To za predpokladu, že vláda chce balík pre zamestnaného
klienta s rodinou, ktorý účet aktívne využíva
Tak, ako je balík navrhnutý, však môže mať podľa ekonómov opačný účinok.
Obsahuje veľa služieb, niektoré z nich klienti veľmi málo využívajú, ale v cene balíka zahrnuté budú. „Ak by mal byť balík navrhnutý pre čo najširšiu verejnosť, mal by obsahovať menej, ale základných a najviac využívaných produktov a služieb," vraví Maroš Ovčarik, analytik internetového portálu www.financnahitparada.sk.
Príklad z Belgicka
Pri zostavovaní balíčka sa ministerstvo financií inšpirovalo obdobným belgickým balíkom. Ten však, na rozdiel od slovenského, nie je vo svojej ponuke taký štedrý.
Aj v jeho cene je síce zahrnutý neobmedzený počet elektronických transakcií, no pokrýva najviac 36 výberov hotovosti kartou ročne a najviac 72 transakcií za rok zadaných v pobočke. Neobsahuje platobnú kartu a nemôže si ho kúpiť každý klient.
Podmienkou je, že majetok žiadateľa nepresahuje 6tisíc eur a nebude mať žiadny iný účet. Objem úverov, ktoré spláca, nemôžu spolu prevýšiť 6tisíc eur. Belgická vláda stanovila maximálnu cenu balíka v roku 2007 na 12,80 eura. Každý rok sa môže upraviť o infláciu.
Základný balík podľa predstavy ministerstva financií obsahuje neobmedzené množstvo transakcií kartou doma i v zahraničí. Bankári považujú navrhnutý balík za luxusný a jeho cenu odhadli na 50 až 100 eur mesačne.
„Je pravdepodobné, že cena „vládneho" balíka bude nižšia ako cena porovnateľných produktov dnes. Je tiež pravdepodobné, že cena prečerpania účtu, kreditiek a poistenia kariet vzrastie," vraví analytik Symsite Research Vladimír Dohnal.
Preskladaný balík
Otázne je, ako by mal teda základný balík bankových služieb vyzerať.
„Už základné balíky bánk zväčša obsahujú neobmedzený počet automatizovaných transakcií, napríklad cez internetbanking, platby kartou, trvalé príkazy, ale nie 36 transakcií v pobočke," hovorí Dohnal.
Tie často nie sú ani v drahších balíkoch za zhruba 5 eur, skôr až v balíkoch za 7 až 8 eur mesačne.
V najdrahších bankových balíkoch služieb na trhu sú síce zahrnuté aj niektoré transakcie v neobmedzenom množstve, no nie je ich toľko, ako vo vládnom balíčku. Gold balík od UniCredit Bank stojí 9,99 eura mesačne.
Na rozdiel od vládou navrhnutého balíka v jeho cene nie je neobmedzený výber hotovosti z bankomatov v zahraničí, s výnimkou bankomatov v rámci finančnej skupiny, ani zrušenie účtu.
Balík Výhoda od Dexie stojí 9,10 eura mesačne. V cene nie sú napríklad vklady a výbery v pobočke, ani poplatok za zrušenie účtu. Najdrahší Flexiúčet od VÚB banky stojí 8,53 eura mesačne a nezahŕňa výbery z bankomatov cudzích bánk na Slovensku ani v zahraničí. A väčšina operácií, ktoré zahŕňa, nie je v neobmedzenom počte.
Najlacnejšie balíky núkajú banky študentom a dôchodcom, Za cenu, ktorá môže byť aj nulová, však obsahujú podstatne menej transakcií. „Akýkoľvek konkrétne navrhnutý balík bude riešiť vždy len určitú skupinu klientov," pripomína Ovčarik.
Ministerstvo financií chce s bankami o konkrétnej podobe balíka služieb ešte hovoriť. Zatiaľ však nie je dohodnuté žiadne stretnutie.
Štátny tajomník ministerstva financií Peter Kažimír vo štvrtok naznačil, že základný balík môže byť aj trestom pre banky za to, že majú príliš veľké rozpätie medzi úročením vkladov a úverov. „Pri úveroch je iná situácia. Marže bánk sú tam naozaj privysoké," povedal Dohnal.
Čo sľúbili: Vláda SR zlepší podmienky pre rozvoj všetkých foriem podnikania (...) (Vláda si kladie za cieľ) garantovať stabilitu a predvídateľnosť podnikateľského prostredia.
Zdroj: Programové vyhlásenie vlády, august 2006
Čo si o tom myslia odborníci? Prípadné splnenie sľubu hodnotia pozitívne. Kvalitnejšie podnikateľské prostredie vedie k vyššiemu hospodárskemu rastu, vyššej zamestnanosti a životnej úrovni v celej krajine.
Aká je realita? Sľub je prevažne nesplnený. Prijatím eura od 1. januára 2009 vláda prispela k stabilite a predvídateľnosti podnikateľského prostredia. Vo svetových i domácich rebríčkoch sa však situácia skôr zhoršuje. Slovensko si oproti roku 2005 pohoršilo v hodnoteniach Doing Business Svetovej Banky, Indexu konkurencieschopnosti Svetového ekonomického fóra, Indexu ekonomickej slobody World Heritage Foundation i slovenského Indexu podnikateľského prostredia.
Zdroj: INEKO