BRATISLAVA. Na dnešné rokovanie vlády sa dostal návrh zákona o spotrebiteľských úveroch z dielne ministerstva financií. Budúci dlžníci majú podľa neho získať viac práv.
Čo má upraviť nový zákon
- všetky úverové spoločnosti by sa mali povinne registrovať v Národnej banke Slovenska,
- lehota na odstúpenie od zmluvy bez uvedenia dôvodu by sa mala predĺžiť na 14 dní,
- upraví sa otázka poplatkov, poplatok za predčasné splatenie úveru by nemal presiahnuť jedno percento z požičanej sumy,
- rozsah informácií, ktoré budú musieť spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské úvery uvádzať v reklame, by sa mal rozšíriť.
Počíta zároveň s povinnou registráciou všetkých úverových spoločností vrátane nebankových subjektov v Národnej banke Slovenska. Kým banky musia takouto registráciou prejsť povinne už v súčasnosti, nebankovkám stačí živnostenské oprávnenie.
„V praxi to znamená, že pre ne nie je ako podmienka prevádzkovania ustanovená žiadna odborná ani iná spôsobilosť," píše ministerstvo v dôvodovej správe. V prípade schválenia návrhu v parlamente by mal byť zákon účinný od 11. júna 2010.
V reklame takmer všetko
Okrem povinnej registrácie pripravilo ministerstvo viac zmien, ktoré majú viesť k tomu, aby mal spotrebiteľ všetky potrebné informácie už v čase, keď sa o konkrétnom úvere len rozhoduje. Návrh zákona rozširuje okruh informácií, ktoré musí úverová spoločnosť uviesť v reklame.
Okrem ročnej percentuálnej miery nákladov musí byť v reklame aj úroková sadzba, podrobnosti o poplatkoch, celková výška úveru, lehota splatnosti a celková suma, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, rovnako aj výška a počet splátok.
„Domnievame sa, že v oblasti reklamy je zákon až zbytočne prísny," povedala Nikola Jančovičová, mediálna zástupkyňa spoločnosti Home Credit. Podľa firmy nový zákon skomplikuje inzerciu a výrazne zvýši náklady zadávateľov reklám.
ProfiCredit má iný názor. „Zvýšenie nákladov nepredpokladáme," povedal Ján Mažgút zo spoločnosti. Rovnaké očakávanie má aj Provident Financial.
Odstúpenie bez dôvodu
Návrh upravuje aj oblasť poplatkov. Napríklad poplatok za predčasné splatenie úveru nebude môcť po novom presiahnuť jedno percento z výšky predčasne splateného úveru. Na 14 dní sa predĺži lehota, v ktorej bude môcť spotrebiteľ odstúpiť od zmluvy bez udania dôvodu. Zmluva o úvere má po novom zrozumiteľne uvádzať aj upozornenia na následky pri nesplácaní úveru.
Ministerstvo nezabudlo ani na samotné úverové spoločnosti. Povinnosťou sa má stať posudzovanie bonity klienta tak, aby sa optimalizovalo úverové zaťaženie ľudí. Rezort financií si od toho sľubuje obmedzenie počtu tých domácností, ktoré by sa mohli ocitnúť v sociálnej núdzi.
„Interným scóringovým procesom overujeme zákazníkovu schopnosť uhradiť svoje záväzky a kladieme mu preto množstvo otázok. Našim klientom požičiame iba takú sumu, o ktorej sme presvedčení, že ju dokážu aj splatiť," povedala Diana Priechodská-Brodnianska zo spoločnosti Provident Financial.
Podobné stanovisko poskytli aj ďalšie oslovené spoločnosti. „Sme presvedčení, že objem poskytnutých peňazí nebude nižší," povedala Jančovičová.
Registrácia nebankoviek v Národnej banke nespôsobí významné oslabenie konkurencieschopnosti nebankových subjektov. Na otázky o návrhu zákona o spotrebných úveroch odpovedal MILAN REPKA, predseda predstavenstva spoločnosti Fincentrum.
Návrh zákona o spotrebných úveroch je návrh s reálnym dopadom na prax alebo ide len o ďalšie preberanie európskych smerníc?
„Je nevyhnutné pozerať na tento konkrétny návrh zákona ako na jeden z krokov, ktoré majú za cieľ viac regulovať subjekty pôsobiace na celom finančnom trhu na Slovensku a to aj v súvislosti z protikrízovými opatreniami prijímanými v celej Európe. Zákonodarca už v prípade zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve ukázal, že pri regulácii sme na Slovensku ochotní zájsť ďalej, ako sú bežné štandardy prevažnej väčšiny krajín Európskej únie. V tomto roku nás navyše čaká prijatie zákona o ochrane spotrebiteľa na finančnom trhu, ktorý upraví pravidlá už doposiaľ regulovaným subjektom."
Zákon zavádza povinnú registráciu nebankoviek v Národnej banke Slovenska. Prežijú všetky úverové spoločnosti, ak sa budú musieť registrovať?
„Samotná registrácia nespôsobí významné oslabenie konkurencieschopnosti nebankových subjektov, hoci bude znamenať náklady navyše. Každý seriózny subjekt s tým nemôže mať nijaký problém."
Podľa návrhu bude musieť byť viac informácií obsiahnutých aj v zmluvách. Myslíte si, že to bude mať praktický účinok, keď už dnes ľudia sami hovoria, že zmluvy nečítajú?
„Na Slovensku je všeobecne nízke právne vedomie a to samozrejme nezmení ani tento návrh zákona hoci aj motivovaný tým najlepším úmyslom. Obsahuje však odlišnosti, ktoré by bolo dobré vedieť. Napríklad ak prejde súčasné znenie tak by mal mať spotrebiteľ právo odstúpiť od úverovej zmluvy do 14 kalendárnych dní od jej uzatvorenia. Vzhľadom na to, že by odstúpenie od úveru nemalo byť ničím podmienené, logicky hrozí v prípade lepšej ponuky prechod ku konkurencii. A to nie je pre aktuálnych hráčov na trhu dobrá správa. Všeobecne však odporúčam pozorne čítať akékoľvek zmluvy. Veď o peniaze ide až v prvom rade."
Spoločnosť Home Credit sa pre SME vyjadrila tak, že zákon zákon je prísny v oblasti reklamy. Veľmi podrobne ustanovuje to, čo musí obsahovať. Podľa Home Creditu sa tým zvýšia náklady zadávateľov reklamy, pretože namiesto pár riadkov v nej budú musieť byť obsiahle podrobnosti. Myslíte si, že v tomto smere je zákon prísny?
„Legislatívna zmena v tejto podobe určite môže mať za následok zvýšenie nákladov pre zadávateľa inzercie a to aj v súvislosti z kompletnou zmenou používaných materiálov, ktoré budú musieť podľa nového obsahovať zákonom stanovené informácie v podstatne väčšom rozsahu ako doposiaľ. Je jasné, že v konečnom dôsledku to zaplatí aj tak klient."
Navrhované znenie zákona ukladá povinnosť overiť bonitu klienta. To už dnes väčšina spoločností robí, ale každá má na to svoju metodiku. Zákon hovorí len o povinnosti, podrobnú metodiku vynecháva. Má preto takáto podmienka reálne uplatnenie v praxi?
„Kvalitná analýza klienta je nevyhnutným predpokladom jednoznačného posúdenia schopnosti splácať. Tak ako na trhu finančného sprostredkovania, kde analyzujeme klientské financie veľmi starostlivo, aby sme pomohli zvoliť to najlepšie riešenie, na pôde akejkoľvek finančnej inštitúcie je v súlade s pravidlami dobrého hospodára nevyhnutné starostlivo posudzovať možnosti a schopnosti jednotlivých klientov. Risk manažment jednotlivých spoločností má podľa môjho názoru vypracovanú metodiku skúmania bonity už dávno a s chuťou ju používa."
