Banky nepočítajú úroky rovnako

Aj jednoduchý termínovaný vklad v banke môže byť riadna veda.

BRATISLAVA. Keď vám dve banky ponúknu na termínovanom vklade tú istú úrokovú sadzbu, nemusí to znamenať, že vám tie isté peniaze aj rovnako zhodnotia. Banky síce pri výpočte úrokov používajú rovnaký vzorec, no pri zadávaní údajov doň nie vždy vychádzajú zo základu, že rok má 365 dní.

Pri viacročných vkladoch zhodnotenie úspor závisí aj od toho, kedy banka vyplatí úroky.

Na čo sa pýtať

Dajte si pozor:

  • Väčšina bánk vypláca úroky pri termínovaných vkladoch na 2 či 3 roky až na konci lehoty ich viazania. Klienti prichádzajú o možnosť kapitalizácie úrokov.
  • Niektoré banky v čitateli vzorca pre jednoduché úročenie vychádzajú zo základu 360 dní a nie 365 dní. Rozdiel môže byť aj v počte dní v menovateli vzorca (360, resp. 365 dní). Napočítali sme štyri možnosti.

Čo je pre klienta výhodnejšie:

  • Keď mu banka vypláca úroky každý rok počas trvania viazanosti. Vyplatený úrok si môže ďalej zhodnocovať.
  • Pri ročnom vklade je pre neho najvýhodnejšie, ak v čitateli vzorca vychádza banka zo základu 365 dní a v menovateli je 360 dní. Opačná kombinácia je najmenej výhodná.
  • Ak banky majú ročný úrok tri percentá, sú to tri percentá pred zdanením len pri modeli s bázou 365 dní na 365 dní (rovnako pri modeli 360 / 360 dní). Pri modeli 360 na 365 dní banka klientovi reálne vyplatí hrubý úrok 2,959 percenta a pri modeli 365 na 360 dní úrok pred zdanením 3,042 percenta za rok.

Kedy banka pripisuje úrok

Banky sa delia na tie, ktoré pripíšu klientovi úrok až na konci úročeného obdobia, napríklad pri dvojročnom vklade až po dvoch rokoch, a na tie, ktoré mu ich v prípade záujmu budú vyplácať aj priebežne. Druhá skupina bánk je podstatne menšia.

Obchodný zákonník hovorí, že ak sú peniaze uložené na vklade viac ako jeden rok, banka je povinná na žiadosť majiteľa účtu vyplatiť úroky po uplynutí kalendárneho roka. Výkonný riaditeľ asociácie bánk Ladislav Unčovský tvrdí, že ustanovenie má dispozitívny charakter. Zmluvné strany sa môžu od neho v zmluve odkloniť. „V zmluve však musí byť napísané, že sa toto ustanovenie neuplatní,“ hovorí advokát Radovan Pala.

VÚB, ČSOB, Privatbanka a J&T Banka vyplácajú úroky z viacročného vkladu po každom roku až do skončenia viazanosti vkladu. Vyplatené úroky môžu potom klienti ďalej zhodnocovať. „Úroky sa pripisujú podľa rozhodnutia klienta buď k pôvodnému vkladu a vtedy sa používa zložené úročenie, alebo si môže nastaviť zasielanie úrokov na iný účet,“ povedala hovorkyňa VÚB Alena Walterová. ČSOB dáva na výber výplatu v hotovosti alebo ich pripísanie na iný účet.

OTP Banka zúčtuje klientovi úroky vždy k 31. decembru daného roka. Ak si v banke napríklad dnes otvorí termínovaný vklad, prvýkrát mu pripíše úroky buď na účet alebo vklad k 31. decembru 2009.

Volksbank v prípade trojročného vkladu pripíše klientovi úroky až po troch rokoch. „V prípade ročného a dvojročného vkladu banka klientovi ponúka pripisovanie úrokov štvrťročne alebo mesačne,“ povedala šéfka marketingu banky Jana Lukáčová.

Slovenská sporiteľňa, Tatra banka, UniCredit Bank a Poštová banka pripíšu klientovi úroky až po skončení obdobia viazanosti vkladu. Keď ide o vklad na dva roky, tak mu úrok vypočítaný jednoduchým úročením pripíše o dva roky.

Finančný špecialista Maroš Ovčarik vidí najväčší problém rozdielnych výpočtov v tom, že produkty sa nedajú porovnávať.

Koľko má rok dní

Banky sa pri výpočte úroku líšia v tom, či ako základ úročenia používajú vo vzorci pre jednoduché úročenie 365 alebo 360 dní. Podľa Národnej banky sú zaužívané oba spôsoby, pričom nereguluje, ktorý spôsob sa má pri konkrétnom produkte použiť.

Slovenská sporiteľňa v čitateli vzorca ako základ používa 360 dní a v menovali 365 dní. To napríklad znamená, že keď si klient vyberie termínovaný vklad na jeden rok, banka mu v podstate päť dní neúročí. Banka argumentuje tým, že klient v zmluve vyhlasuje, že sa oboznámil s obchodnými podmienkami banky, ktoré sú jej súčasťou. Príklady bankových obchodov uvádza na internete priamo pri jednotlivých produktoch.


Pozn.: Minimálny vklad v J&T Banke je 30-tisíc eur.

VÚB banka zase pri výpočte úrokov používa model 360 na 360 dní. Pri ročnom a viacročnom vklade klient zarobí na úrokoch toľko, ako keby používala model 365 na 365 dní. Pri mesačnom vklade to môže byť už menej výhodné, pri vklade na 3 mesiace môže klient zase zarobiť o niekoľko centov viac.

UniCredit Bank, Tatra banka, Volksbank, OTP, Poštová banka, Privatbanka, mBank a J&T Banka používajú pri výpočtoch ako základ 365 dní. Rovnako 365 dní uvádzajú v menovateli vzorca. Aj ČSOB používa ako bázu úročenia 365 dní, no v menovateli používa len 360 dní. Z pohľadu klienta je to zaujímavé, lebo v prepočte na jeden deň mu vyjde ešte o niečo vyšší úrok.

Banky používaním rôznej bázy pri výpočtoch neporušujú zákon, ale sťažuje to porovnávanie ich ponúk navzájom. „Je to určitým spôsobom zavádzanie klienta. Aby si to vedel porovnať, musel by sa pozrieť do obchodných podmienok banky a poznať jej metodiku výpočtu úrokov. Väčšina ľudí si to však takto porovnať nevie,“ povedal Ovčarik.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Návod, ako získať maximum pri nákupoch s kreditkou
  2. Mexická Oaxaca: Vonia čokoládou a jedinečnými pyramídami
  3. Dobrý internet v meste i na vidieku. Dostupný je takmer všade
  4. Na tieto veci sa oplatí myslieť pred odchodom na dovolenku
  5. Volkswagen Golf: Odpoveď na takmer všetky otázky
  6. Vietnam: Krajina, ktorá rozmazná jedlom a uchváti históriou
  7. Investícia do dlhopisov s fixným výnosom 6,25 - 7,25 % p.a.
  8. I cez prázdniny testujte elektrobicykle
  9. 5 dôvodov, prečo sa prihlásiť na konferenciu ENERGOFÓRUM®
  10. V meste či mimo mesta, stále s kvalitným internetom
  1. Grantová výzva na vykonávanie činností informačných centier
  2. Návod, ako získať maximum pri nákupoch s kreditkou
  3. Mexická Oaxaca: Vonia čokoládou a jedinečnými pyramídami
  4. Funguje predaj realít aj bez maklérov?
  5. BILLA a ÚNSS skontrolovali zrak 10 380 slovenským deťom
  6. Dobrý internet v meste i na vidieku. Dostupný je takmer všade
  7. Na tieto veci sa oplatí myslieť pred odchodom na dovolenku
  8. Borguľa žiada vyrúbenie dane pre americkú ambasádu
  9. Stanovisko Klubu pre BA k mimoriadnemu rokovaniu zastupiteľstva
  10. Vietnam: Krajina, ktorá rozmazná jedlom a uchváti históriou
  1. Volkswagen Golf: Odpoveď na takmer všetky otázky 5 867
  2. Dobrý internet v meste i na vidieku. Dostupný je takmer všade 4 682
  3. Na tieto veci sa oplatí myslieť pred odchodom na dovolenku 4 123
  4. Vietnam: Krajina, ktorá rozmazná jedlom a uchváti históriou 3 330
  5. Mexická Oaxaca: Vonia čokoládou a jedinečnými pyramídami 3 056
  6. I cez prázdniny testujte elektrobicykle 2 042
  7. Chcete vedieť všetko o vašej krvi? Čaká vás 6000 typov vyšetrení 1 566
  8. Máte už vybranú dovolenku na júl? 1 559
  9. V meste či mimo mesta, stále s kvalitným internetom 1 077
  10. 5 dôvodov, prečo sa prihlásiť na konferenciu ENERGOFÓRUM® 658

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Miliónové dotácie od Plavčana dostali aj pochybné firmy

Niektoré firmy, ktoré podporilo ministerstvo školstva, aby sa venovali vývoju a inováciám, nemajú s výskumom žiadne skúsenosti.

KOMENTÁRE

Minister Plavčan už dávno nemal existovať

Na znôšku legislatívnych náhod sa už nemôže pozerať ani koalícia.

ŠPORT

Tour bola bez Sagana nudná, no ponúkla aj nový objav

Vybrali sme päť najzaujímavejších momentov z tohtoročnej Tour de France.

KOMENTÁRE

Nemému Dankovi ani vlastná hovorkyňa nerozumie

Problém je v samotnej SNS a v jej softvéri.

Neprehliadnite tiež

S bicyklom do vlaku? Sebe lístok kúpite z domu, bicyklu nie

Kúpe lístka na stanici sa dá vyhnúť, ale cestujúci riskuje, že do vlaku Železničnej spoločnosti nedostane vôbec.

Na zhrdzavené a rozkradnuté dedičstvo komunistov pôjdu milióny

Závlahový systém je čoraz dôležitejší pre globálne otepľovanie, chystá sa modernizácia z eurofondov. Hovorí sa o sto miliónoch eur.

Ľudia v roamingu prestali šetriť. Svoje telefóny využívajú viac

V krajinách Únie ľudia telefonujú, esemeskujú a surfujú na internete za rovnaké ceny ako doma.