Z troch úverov banky urobia jeden

Koľko môžete ušetriť na spojení úverov? Pozrite si konkrétny príklad spojenia hypotéky, lízingu, spotrebného úveru a prečerpaného účtu do jedného balíčka.

(Zdroj: Ilustračné - sxc.hu)

Ten, kto mesačne spláca hypotéku, lízing, pôžičku od splátkovej spoločnosti a má aj kreditnú kartu, môže si v banke zistiť, či by pre neho nebolo lacnejšie, keby mu úvery nahradila jedným. Nemusí sa to však vždy oplatiť.

BRATISLAVA. Bankári aj v čase krízy vedia, ako môžu pritiahnuť nových klientov. Ak niekto spláca viac úverov a jeho rozpočet začína byť napätý, banka mu ich môže nahradiť novým.
Výmena niekoľkých úverov za jeden môže rodine znížiť mesačné náklady na splátky aj o tretinu. Najmä ak doteraz splácala vysoko úročené nebankové úvery a za nový sa zaručí nehnuteľnosťou a bude ho splácať dlhšie.
Výhodnosť takéhoto riešenia môžu pokaziť náklady na predčasné splatenie doterajších úverov. Mesačná splátka sa klientovi síce môže znížiť, no nový úver preplatí viac ako tie pôvodné dokopy.
„Nejde o jednoduché prepočty. Klient by si mal preto zvážiť, či bude dôverovať banke, keď si nové náklady nevie overiť sám," hovorí analytik Symsite Research Vladimír Dohnal.
Banky si vyberajú len klientov, ktorí doteraz úvery splácali načas. Ak je niekto bez práce, neuspeje.

Rozhoduje bonita

Princíp konsolidácie je v tom, že banka za klienta splatí predčasne jeho doterajšie úvery. Dlžnú sumu klientovi nahradí jedným úverom, spravidla za nižší úrok. Klient ušetrí aj na poplatkoch, ktoré platil za vedenie každého úverového účtu.

Nahradenie niekoľkých úverov jedným však nie je také jednoduché. Podmienkou je, že záujemca prejde hodnotiacim modelom banky. Musí nanovo zdokladovať príjem a mať dostatočné zabezpečenie úveru.

Predpokladom toho, že v banke uspeje, je aj to, že doteraz splácal úvery načas. „Zápis v úverovom registri poskytnutie úveru nevylučuje, no klient nesmie byť v omeškaní so splátkami úverov, ktoré chce konsolidovať,“ upozorňuje Angelika Farkašová, vedúca oddelenia úverov VÚB banky.

Pozor na poplatky

Vymeniť niekoľko úverov za jeden znamená, že ich treba predčasne splatiť, to však niečo stojí. Nielen banky, ale aj splátkové či lízingové spoločnosti si totiž účtujú poplatky za predčasné splatenie úveru.

To výhodnosť konsolidácie môže pokaziť. Nejde o malé poplatky. Väčšina bánk preto konsolidáciu podmieňuje aj súhlasom klienta s predčasným splatením úverov. Ak nechce naraz uhradiť poplatky za predčasné splatenie, môže sa s bankou dohodnúť, že mu na ne požičia.

Platí, že ak medzi konsolidovanými úvermi je aj hypotéka, oplatí sa ju predčasne splatiť vtedy, keď sa končí obdobie, na ktorú bola úroková sadzba zafixovaná. Vtedy si banky jej predčasné splatenie nespoplatňujú.
Za nový úver si však banka účtuje poplatok za poskytnutie úveru, ďalším je mesačný poplatok za vedenie úverového účtu.

Ak si pre konsolidáciu vyberiete banku, kde zatiaľ nemáte bežný účet, je dosť možné, že od vás bude chcieť, aby ste si ho otvorili. Tatra banka aj Volksbank tvrdia, že konsolidáciu úverových splátok bežným účtom nepodmieňujú.

Klient musí rátať aj s poplatkami, ktoré uhradí na katastrálnom úrade a znalcovi za znalecký posudok. Slovenská sporiteľňa však napríklad vraví, že stačí, ak klient predloží pôvodný znalecký posudok k zakladanej nehnuteľnosti.

Kým Martin z príkladu požiadal o konsolidáciu splátok úveru, finančným inštitúciám stihol na splátkach zaplatiť 37 171 eur. Ak by o spojení úverov neuvažoval a ich úročenie by sa nemenilo, na splátkach by celkom zaplatil 136 896 eur.

Ak predpokladáme, že banka mu požičia 66 506 eur na 15 rokov za 5,50 percenta, spolu s doterajšími splátkami by ho to stálo asi 134 985 eur. No pri sadzbe 5,9 percenta by ho to stálo dokopy 137 544 eur. To všetko za predpokladu, že by hypotéku predčasne splatil v období, keď sa končí fixácia úrokovej sadzby. Vtedy si banka nepýta poplatky. Keby za predčasné splatenie hypotéky musel platiť, jeho náklady na splátky by sa ešte o nejakú tú tisícku eur zvýšili.

Najlepšia je nehnuteľnosť

Konsolidácia má podľa finančného poradcu AWD Pavla Ďurkoviča význam najmä pre tých, ktorí splácajú pôžičky s vysokým úročením.

Najviac sa platí za takzvané rýchle pôžičky. Ak nechytíte akciovú ponuku, výrazne preplatíte aj úver od splátkovej spoločnosti. V prípade bánk sú najdrahšie kreditné karty, ak na splatenie úveru nevyužijete bezúročné obdobie. No lacné nie sú ani bezúčelové spotrebné úvery od bánk, ich priemerná sadzba sa pohybuje okolo 12 percent ročne.

Najlepšie podmienky získa klient v prípade, ak zabezpečí úver nehnuteľnosťou. V niektorých bankách je to dokonca podmienkou.

Banky tvrdia, že záujem o konsolidáciu nie je zatiaľ veľký. Odôvodňujú to tým, že klienti o tejto možnosti zrejme až tak nevedia. O konkrétnych číslach však nehovoria. Uviedla ich iba VÚB banka, kde túto možnosť využilo v prvom polroku 600 klientov, za celý minulý rok to bolo spolu 1100 klientov.

Ako sa dá z troch úverov urobiť jeden

Martin z Bratislavy spláca banke už päť rokov hypotekárny úver. Má aj pôžičku od splátkovej spoločnosti a platí lízing. Mesačne na splátky úverov minie 829 eur. Okrem toho je aj v mínuse na bežnom účte v banke, no chce ho vyrovnať. Doteraz všetko splácal načas.

Jeho rodinný rozpočet začína byť napätý, preto by chcel namiesto troch úverov splácať iba jeden, aby ušetril aspoň na poplatkoch. Banku, v ktorej si zobral hypotéku a má v nej aj bežný účet s povoleným prečerpaním, požiada o konsolidáciu svojich úverov. Keďže banka mu požičia peniaze na predčasné splatenie doterajších úverov, s čím sú spojené poplatky, chce, aby aj tieto náklady zahrnula do nového úveru.

Martin, ktorý má 35 rokov a vysokoškolské vzdelanie (je strojár), má čistý mesačný príjem 929 EUR. Jeho manželka katarína (33 rokov), ktorá je zároveň spoludlžníčkou pri hypotéke, má ukončené stredoškolské vzdelanie a čistý mesačný príjem 664 EUR. Obaja sú zamestnaní na dobu neurčitú v súkromných spoločnostiach so zahraničnou účasťou. Majú dve maloleté deti.

Úvery, ktoré chce Martin konsolidovať:

Hypotéka na 20 rokov vo výške 85 % hodnoty založenej nehnuteľnosti

  • Hodnota založenej nehnuteľnosti: 78 105 eur
  • Celková výška úveru: 66 389 eur
  • Úrok. sadzba: 6,50 %
  • Mes. splátka: 495 eur
  • Úver už spláca 5 rokov
  • Zostatok úveru: 56 822 eur

Lízing na osobné auto za 12090 eur

  • Celková výška úveru: 12090 EUR
  • Úroková sadzba 8,25 %
  • Mes. splátka: 247 eur
  • Lízing už spláca 2 roky
  • Zostatok úveru 7840 eur
  • Poplatok za predčasné splatenie: 100 eur + 2 % zo zostatkovej sumy

Spotrebiteľský úver na 3 roky

  • Celková výška úveru: 2324 EUR
  • Úrok. sadzba: 19,99%
  • Mes. splátka: 87 EUR
  • Úver už spláca 1,5 roka
  • Zostatok úveru 1334 EUR
  • Poplatok za predčasné splatenie: 4 %

Kontokorentný úver

  • Klient čerpá: 200 EUR
  • Úroková sadzba: 16,90 %
  • Celková mes. suma splátok: 829 eur
  • Mínus na účte: 200 eur

Celková výška mesačných splátok 829 eur

Podmienky nového úveru na 15 rokov

Týmto úverom Martin splatí svoje doterajšie úvery vrátane mínusu na bežnom účte

ČSOB

  • Výška nového úveru: 66 506 eur
  • Typ nového úveru: Kombinovaná hypotéka
  • Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 1380 eur
  • Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 3 roky: 5,42 %
  • Nová mes. splátka: 540,59 eura
Dexia
  • Výška nového úveru: 68 779 eur
  • Typ nového úveru: Účelová Dexia HypoPôžička
  • Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: neuvedené
  • Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 5 rokov: 6,06 %
  • Nová mes. splátka: 582,63 eura

mBank

  • Výška nového úveru: 66 506 eur
  • Typ nového úveru: úver zaručený nehnuteľnosťou
  • Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 1360 eur
  • Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť, vinkulácia poistného plnenia v prospech banky a dodatočná zábezpeka vo výške min. 54 908 eur
  • Nová úroková sadzba (p. a.): variabilná sadzba 5,80 %
  • Nová mes. splátka: 554,05 eura

OTP Banka

  • Banka konsoliduje iba bankové úvery, nie lízing či iné nebankové pôžičky.
  • Ak by mal klient namiesto lízingu a úveru od splátkovej spoločnosti spotrebné úvery od bánk, potom by platilo:
  • Výška nového úveru: 9683 eur
  • Typ nového úveru: Americká hypotéka
  • Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): 5,50 %
  • Splátka úveru: 75 eur
  • Nová mes. splátka: 570 eur (vrátane hypotéky)
Slovenská sporiteľňa
  • Výška nového úveru: 66 506 eur
  • Typ nového úveru: ÚverPlus
  • Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: neuvedené
  • Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): 5,79 %
  • Nová mes. splátka: 556,69 eura
Tatra banka
  • Výška nového úveru: 81 000 eur
  • Typ nového úveru: Americká hypotéka
  • Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: zadanie príkaldu nepostačuje na jeho určenie
  • Záruky v prospech banky: keďže nový úver je vyšší ako 70 % založenej nehnuteľnosti, klient musí založiť aj ďalšiu nehnuteľnosť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): 5,49 %
  • Nová mes. splátka: 661,43 eura
UniCredit Bank
  • Výška nového úveru: 66 506 eur
  • Typ nového úveru: Free Hypoúver
  • Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 1044 eur
  • Záruky v prospech banky: keďže nový úver je vyšší ako 70 % založenej nehnuteľnosti, klient musí založiť aj ďalšiu nehnuteľnosť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): 4,75 % (6-mes. Euribor zo dňa 30. júla 2009 + marža 3,60 %) - úrok sa mení každých 6 mes. podľa vývoja Euriboru
  • Nová mes. splátka: 517,40 eura
Volksbank
  • Hypotekárny úver zostáva nezmenený. Na ostatné úvery mu banka poskytne nový úver.
  • Výška nového úveru: 9683 eur
  • Typ nového úveru: Spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou Open
  • Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 640 eur
  • Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť by mala stačiť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 1 rok: 5,19 %
  • Splátka úveru: 77,90 eura
  • Nová mes. splátka: 572,90 eura (vrátane hypotéky)
VÚB
  • Výška nového úveru: 66 506 EUR
  • Typ nového úveru: flexihypotéka (bezúčelový úver)
  • Minimálny požadovaný čistý príjem spoludlžníkov: 1250 eur
  • Záruky v prospech banky: postačuje založená nehnuteľnosť
  • Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 1 rok: 5,44 %; Fix na 5 rokov: 5,94 %
  • Nová mes. splátka: 541,30 eura (pri ročnej fixácii); 559,07 eura (pri fixácii na 5 rokov)
  • Pozn.: Rozdiel vo výške nového úveru spôsobuje to, že niektoré banky vychádzali z predpokladu, že klient splatí pôvodnú hypotéku v čase obnovy úrokovej sadzby, kedy mu neúčtujú žiadny poplatok.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Ako sa developer prispôsobil nárokom kupujúceho
  2. 5 tipov ako na zdravé nôžky v škole
  3. 6 účinkov prírodného slovenského výrobku
  4. Let s prestreleným srdcom: Samovraždy slovenských hercov
  5. TAURIS výrobky na gril potešia gurmánov aj maškrtníkov
  6. Problémy s počatím? Čo vás čaká na ceste za dvomi čiarkami
  7. Ako pracujú horskí záchranári? Tieto veci by ste nemali podceniť
  8. Lety do exotiky už aj z Bratislavy
  9. Nonstop banka vo vrecku - aplikácia Mobil Banking
  10. Ako sme jazdili v socializme
  1. 5 tipov ako na zdravé nôžky v škole
  2. Ako sa developer prispôsobil nárokom kupujúceho
  3. Už aj seniori presadajú do SUV
  4. 6 účinkov prírodného slovenského výrobku
  5. TAURIS výrobky na gril potešia gurmánov aj maškrtníkov
  6. Let s prestreleným srdcom: Samovraždy slovenských hercov
  7. Daikin predĺžil záruku na klimatizácie so službou Stand By Me
  8. Stavebný úrad neoprávnene predĺžil americkej ambasáde lehotu
  9. Grantová výzva na vykonávanie činností centier Europe Direct
  10. Problémy s počatím? Čo vás čaká na ceste za dvomi čiarkami
  1. Let s prestreleným srdcom: Samovraždy slovenských hercov 25 987
  2. Ako sme jazdili v socializme 2 942
  3. Lety do exotiky už aj z Bratislavy 1 713
  4. Daikin predĺžil záruku na klimatizácie so službou Stand By Me 1 566
  5. Problémy s počatím? Čo vás čaká na ceste za dvomi čiarkami 1 360
  6. TAURIS výrobky na gril potešia gurmánov aj maškrtníkov 1 155
  7. Ako pracujú horskí záchranári? Tieto veci by ste nemali podceniť 1 047
  8. Ako pracujú horskí záchranári? Tieto veci by ste nemali podceniť 1 018
  9. 6 účinkov prírodného slovenského výrobku 927
  10. Zo stredomorskej stravy sa nepriberá 853

Hlavné správy zo Sme.sk

DOMOV

Plavčan oznámil abdikáciu, z tlačovky opäť ušiel

Plavčan odstúpil z postu ministra deň po výzve Roberta Fica.

DOMOV

Tak to už nie, Béla, odkazuje Bugárovi Paška z SNS

Pašku hnevá, že ombudsmanka podporila Dúhový pochod.

SVET

Česká ambasáda v Sýrii slúži ako cestovka pre prominentov režimu

Česko má ako jediná západná krajina ambasádu v Damasku.

Neprehliadnite tiež

Na podporu kúpy elektromobilov a hybridov sa rezervovalo 1,4 mil. eur

Takzvané šrotovné na kúpu elektromobilu alebo hybridného vozidla sa pomaly míňa.

Žonglovanie s minimálnou mzdou je škodlivé a populistické, tvrdia podnikatelia

Zvyšovanie minimálnej mzdy bez ekonomických podkladov a naviazania na ukazovatele výkonu ekonomiky je škodlivé a populistické.

Air Berlin rokujú s tromi leteckými firmami o kúpe svojich aktív

Nemecké aerolínie Air Berlin, ktoré tento týždeň ohlásili bankrot, rokujú s tromi leteckými firmami, vrátane Lufthansy, v snahe nájsť kupca pre svoje aktíva.

Ericsson plánuje prepustiť približne 25-tisíc zamestnancov

Dotkne sa to podnikov mimo územia Švédska, dôvodom je úspora.