INZERCIA

Podnájom či hypotéka? Prečo je bývanie vo vlastnom stále výhodnejšie

Kúpa vlastného bývania je v súčasnosti historicky najdostupnejšia. Podnájom je najmä o osobnej voľbe.

"Chcem konečne bývať vo vlastnom. Nebudem každý mesiac posielať peniaze niekomu cudziemu. Nájmy sú také drahé, že radšej budem platiť hypotéku.” To sú najčastejšie argumenty tých, ktorí sa rozhodujú, že bývať v podnájme už pre nich nemá význam a zvažujú kúpu vlastnej nehnuteľnosti. Čo sa však v súčasnosti oplatí viac? Bývať v prenajatom alebo splácať svoje?

Aktuálne vysoký dopyt po rezidenčných nehnuteľnostiach vytvárajú predovšetkým nízke úrokové sadzby bánk. Najväčším lákadlom je stále hlavné mesto, kde sa za posledný rok predalo až 4 000 bytov, a to len v novostavbách, vyplýva zo správy realitno-poradenskej spoločnosti JLL. 

Cieľ bývať vo vlastnom však nie je v žiadnom prípade nový. Na Slovensku býva podľa údajov Eurostatu vyše 90 percent ľudí v nehnuteľnosti, ktorá im patrí. Podnájom, ktorý je oveľa rozšírenejší v západnej Európe (v Nemecku ho využíva až polovica ľudí), je u nás bežný možno tak u mladých, ktorí napríklad počas študentských čias zdieľajú jeden byt. No najneskôr po tridsiatke, keď sa človek chce konečne odsťahovať od rodiny, má stabilnejšie zamestnanie a perspektívu rodiny, si chce splniť sen a kúpiť si byt či dom napísaný na svoje meno. 

Práve nedostatok nehnuteľností na prenájom mohol viesť k tomu, že priemerná výška nájmu je na Slovensku stále pomerne vysoká. Podľa aktuálnej analýzy spoločnosti Bencont Investments prenájom bytu aj s energiami stál v prvom štvrťroku 2016 v Bratislave v priemere 667 eur mesačne. Medziročne sa jeho cena nezmenila a ostala na dlhodobo rovnakej úrovni.

Pri takejto vysokej sume veľa ľudí, pochopiteľne, uvažuje skôr o tom, že si zoberie hypotéku a začne splácať vlastné bývanie. 

Na čom viac ušetríte?

Vezmime si napríklad 30-ročného človeka bývajúceho v Bratislave, ktorý zarába v čistom okolo 900 eur a chcel by bývať sám. Mohol by každý mesiac platiť nájom 500 eur za dvojizbový byt, alebo si kúpiť nehnuteľnosť za 80-tisíc eur, pričom by 10-tisíc eur zaplatil zo svojich úspor v hotovosti a zvyšných 70-tisíc by financoval formou hypotéky s dobou splácania 30 rokov.

“V tomto modelovom príklade by s hypotékou s úrokovou sadzbou 1,49 percenta predstavovali mesačné náklady na splátky 241,25 eur. Rozdiel oproti modelovanému nájmu (500 eur) je značný, určite pokryje aj náklady na energie a veci spojené s bývaním,” vysvetľuje makroekonóm VÚB banky Andrej Arady.

V takomto prípade teda suma splátok v najbližších troch rokoch predstavuje necelých 8 700 eur, výrazne menej než pri nájme, kde by nájomca zaplatil pri spomínanej čiastke až 18-tisíc eur. To je síce suma aj s energiami, no stále ide o výrazne vyššiu sumu ako pri platení hypotéky.

Ako vysvetľuje Arady z VÚB banky, aj pri zohľadnení úrokov vychádza hypotéka lepšie už z krátkodobého hľadiska. “Zo splátok v hodnote 8 700 za tri roky poputuje na úrokové náklady len 3 000 eur a zvyšných 5 700 eur ide na splatenie vlastného bytu. Z nájmu na splatenie bytu nepôjde nič. To už je suma, pri ktorej sa oplatí drať topánky do banky a na úrady vybaviť záležitosti spojené s kúpou bytu.” hodnotí makroekonóm VÚB. 

 Hypotéka s úrokom 1,49 % na 30 rokovBývanie v podnájme
mesačná splátka hypotéky/ mesačný nájom241,25 eura

500 eur

náklady na energie a dodatočné náklady150 eur0 eur
Mesačné náklady spolu391,25 eura500 eur
Náklady na bývanie za 3 roky14 085 eur18 000 eur

 

Rovnaká výška splátok na 30 rokov?

Jednou z úvah, na základe ktorej sa ľudia rozhodujú medzi podnájmom a úverom na vlastné bývanie, je, že hypotéka je skutočne dlhodobý záväzok a výška splátok sa môže meniť, v závislosti od vývoja na trhu. To, pochopiteľne, platí aj pre výšku nájmu.

"Zadĺžiť sa je individuálna záležitosť a odporúčať plošne k takémuto kroku nie je správne. Nedá sa argumentovať cenou nehnuteľností ani výškou platov, pretože každý má iné predstavy o bývaní a iné príjmy než je priemer," hovorí analytik Finančnej hitparády Pavel Škriniar.

Prečítajte si tiež: Prečítajte si tiež: Doprava kolabuje, Slováci sa aj tak hrnú do bratislavských satelitov

Človek zvažujúci hypotéku teda musí rozmýšľať aj nad tým, či ju bude vládať splácať počas najbližších rokov. Aby si zaistil stabilnú výšku výdavkov, je dôležité si všímať nielen úrokovú sadzbu, ale aj súvisiace poplatky a fixáciu na konkrétne obdobie. “Najčastejšie si ľudia fixujú sadzby na 3 roky. Neskôr pri výročí sa výška splátky prehodnocuje podľa novej sadzby," hovorí analytik VÚB. 

Ako dopĺňa, v prípade nepredvídaných udalostí v živote sa môže klient dohodnúť aj na úprave podmienok splácania hypotéky, bez toho, aby prišiel o strechu nad hlavou. Napríklad predĺžením doby splácania, čím výška mesačnej splátky klesne. 

To môže byť pri podnájme oveľa komplikovanejšíe - prenajímateľ bytu nemá žiadnu motiváciu z mesiaca na mesiac zrazu znížiť výšku nájmu, keďže to pre neho znamená čistú stratu. Radšej si nájde takého nájomcu, ktorý mu bude platiť plnú sumu.

Naopak banky majú podľa Aradyho záujem, aby klienti svoju hypotéku “dokázali obsluhovať”, preto je možné podmienky upraviť takmer kedykoľvek. Dočasná neschopnosť splácať úver sa dá zabezpečiť aj poistením hypotéky.

Je teraz ten správny čas? 

Podľa aktuálnych údajov európskeho štatistického úradu Eurostat narástli ceny domov a bytov v krajinách EÚ počas minulého roka o takmer 4 percentá v porovnaní s predošlým rokom. Na Slovensku za zvýšili ceny nehnuteľností medziročne o 4,8 percenta.  Hoci ceny stúpli, všetky ostatné okolnosti nasvedčujú tomu, že kúpiť si vlastné bývanie teraz sa oplatí. 

“Keď vezmeme do úvahy výšku príjmov, ceny nehnuteľnosti a úrokové sadzby na hypotékach, dostupnosť bývania je blízko najlepších historických hodnôt. Inými slovami, dnes si môže dovoliť kúpiť vlastné bývanie viac ľudí a tie nehnuteľnosti môžu byť väčšie a lepšie, ako si mohli dovoliť kúpiť v minulosti,” hovorí Andrej Arady z VÚB.

Toto tvrdenie potvrdzuje aj analytik Finančnej hitparády Pavel Škriniar: "Ak človek uvažuje o hypotéke, tak v súčasnosti je historicky najlepšie obdobie na takéto rozhodnutie. Nielen kvôli výške úrokových sadzieb, ale aj pre množstvo benefitov, ktoré banky ponúkajú."

Ako dopĺňa, úroková sadzba nie je to jediné, čo si treba pri študovaní ponúk úverov všímať. "K propagovanej sadzbe sa neraz dá dopracovať iba kúpou ďalších finančných produktov, ktoré zvyšujú mesačné výdavky. Môže ísť o bežný účet, kreditnú kartu alebo poistenie. Pozornosť teda treba venovať práve podmienkam získania úveru," vysvetľuje Škriniar.

Sloboda verzus ekonomická výhoda

Rozhodnutie bývať v podnájme alebo vo vlastnom byte, ktorý budete splácať nasledujúce možno aj desiatky rokov, nie je vždy závislé len od finančných dôvodov, ale vychádza aj z osobných preferencií každého.

Záväzok verzus sloboda, istota bývania verzus závislosť od nájomcu, starostlivosť o vlastnú domácnosť verzus zabezpečenie technického stavu bytu zo strany majiteľa. V konečnom dôsledku sa však na nehnuteľnosť treba pozerať aj ako na investíciu.

"Niekto si rád priplatí radšej cenu nájmu a užíva si neviazanosť na konkrétny byt na konkrétnom mieste. Iste, stále existuje aj možnosť, že ak kúpu bytu prehodnotíte, môžete ho predať. V súčasnosti je dopyt obzvlášť vysoký, ceny rastú. Zdá sa, že by to nemal byť problém a ešte sa na tom bude dať aj zarobiť. No nemusí to byť v budúcnosti vždy tak,” upozorňuje ekonóm Andrej Arady.

Pri podnájme teda človek platí všetky peniaze skutočnému majiteľovi bytu, pri úvere hneď investuje aj do vlastnej nehnuteľnosti, ktorú môže - v závislosti od vývoja trhu, časom aj speňažiť. 

Na druhej strane vlastniť nehnuteľnosť nesie so sebou aj mnohé náklady a povinnosti. "Jedna vec je prepočet a porovnanie mesačného nájmu a splátky úveru. Avšak s vlastníctvom nehnuteľnosti sú spojené aj ďalšie výdavky, kým pri podnájme nie," hovorí analytik Pavel Škriniar. 

"Pri porovnaní je teda dobré vziať do úvahy aj životný štýl. Niekto hľadá bývanie do konca života, iný sa pravidelne presúva za prácou, ďalší nechce žiť s pocitom záväzku voči banke. Ak sú problémy so susedmi, majiteľ to má o čosi ťažšie ako podnájomník. Podnájomník zase musí rešpektovať rozhodnutia a podmienky vlastníka. Toto sú veci, ktoré sa nedajú zohľadniť vo forme čísiel, ako je to pri porovnaní výšky splátky a nájmu," dodáva Škriniar.

Ak je však človek rozhodnutý, že sa chce usadiť, prerobiť si byt alebo dom podľa vlastných predstáv a tešiť sa z pohodlia svojho domova, prípadne mať nehnuteľnosť ako investíciu do budúcnosti, tak ekonomické faktory, vrátane úrokových sadzieb pohybujúcich sa už hlboko pod dvomi percentami nasvedčujú tomu, že kúpiť nehnuteľnosť práve teraz sa rozhodne oplatí.

Tento článok vám prináša Všeobecná úverová banka.

Pravidlá pre spoluprácu medzi inzerentmi a redakciou si môžete pozrieť na tomto odkaze.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Slovenské deti dostávajú mesačne 22€
  2. 3 pravidlá pre lepší dôchodok
  3. V tomto roku si už konečne užijem Vianoce bez vrások
  4. Online analýza spotreby elektriny vám pomôže ušetriť
  5. Stavba domu na kľúč – úspora času aj financií
  6. VW Tiguan Allspace: prvé sedemmiestne SUV od Volkswagnu
  7. Moskva alebo Petrohrad?
  8. Jubilejná desiata KOCKA privíta zákazníkov v Starej Ľubovni
  9. Nepríjemná bolesť. Tu sú 3 rady, ako sa jej zbavíte
  10. 5 zaujímavostí, ktoré ste o koži možno nevedeli
  1. Mladí vodiči preferujú čoraz silnejšie autá
  2. Ako sa zbaviť chladnej podlahy
  3. V tomto roku si už konečne užijem Vianoce bez vrások
  4. Online analýza spotreby elektriny vám pomôže ušetriť
  5. Stavba domu na kľúč – úspora času aj financií
  6. Zóna Nové Nivy splnila kvalifikačné podmienky pre registráciu
  7. Dekan ocenil študentov Stavebnej fakulty STU v Bratislave
  8. Application of GDPR with respect to the size of the enterprise
  9. Modern luxury next to the Blue Church
  10. VW Tiguan Allspace: prvé sedemmiestne SUV od Volkswagnu
  1. 3 pravidlá pre lepší dôchodok 6 539
  2. Moskva alebo Petrohrad? 6 042
  3. Ako pracujú poisťováci? Dostali sme sa medzi nich 3 385
  4. Slovenské deti dostávajú mesačne 22€ 2 465
  5. Nepríjemná bolesť. Tu sú 3 rady, ako sa jej zbavíte 2 285
  6. VW Tiguan Allspace: prvé sedemmiestne SUV od Volkswagnu 2 053
  7. Stavba domu na kľúč – úspora času aj financií 1 871
  8. Jubilejná desiata KOCKA privíta zákazníkov v Starej Ľubovni 1 336
  9. 5 zaujímavostí, ktoré ste o koži možno nevedeli 1 185
  10. Online analýza spotreby elektriny vám pomôže ušetriť 1 162

Téma: Banky


Hlavné správy zo Sme.sk

KOMENTÁRE

Prečo by sa mali Slováci začať báť Čechov

Slovensko bude musieť vynaložiť viac úsilia a vynaliezavosti, aby ho Brusel v zhluku „podivných“ demokracií na východ od Nemecka rozpoznal

KOŠICE KORZÁR

Spoluhráči mu neverili. Rusnák v USA pri oslave napodobnil McGregora

Futbalista má za sebou prelomový rok.

KULTÚRA

Českú fotografiu roka vyhral Slovák. Ukázal sfanatizovaný dav

Martin Bandžák vyhral už aj v minulosti.

DOMOV

Kaliňák vypovedal na polícii, išlo o mafiu

Minister vnútra Robert Kaliňák bol v pondelok na výsluchu v sídle NAKA.

Neprehliadnite tiež

Ak sa bude chcieť pacient objednať, vyšetenie nech si zaplatí sám

Minister zdravotníctva Tomáš Drucker chce zmeniť spôsob objednávania pacientov.

Írsko od Apple vyberie nezaplatenú daň, ako nariadil Brusel

Európska komisia nariadila Apple, aby doplatil daň vo výške 13 miliárd eur.

Ikea opäť sťahuje z trhu komody, ktoré usmrtili osem detí

Od roku 2015 Ikea reklamovala, refundovala alebo pomohla upevniť k stene viac ako jeden milión komôd.

Hranica s Ukrajinou sa môže otvoriť, clo zrušiť a roaming tiež

V najbližších rokoch by sa Ukrajina, Gruzínsko a Moldavsko mohli dostať do Schengenu.