INZERCIA

Podnájom či hypotéka? Prečo je bývanie vo vlastnom stále výhodnejšie

Kúpa vlastného bývania je v súčasnosti historicky najdostupnejšia. Podnájom je najmä o osobnej voľbe.

"Chcem konečne bývať vo vlastnom. Nebudem každý mesiac posielať peniaze niekomu cudziemu. Nájmy sú také drahé, že radšej budem platiť hypotéku.” To sú najčastejšie argumenty tých, ktorí sa rozhodujú, že bývať v podnájme už pre nich nemá význam a zvažujú kúpu vlastnej nehnuteľnosti. Čo sa však v súčasnosti oplatí viac? Bývať v prenajatom alebo splácať svoje?

Aktuálne vysoký dopyt po rezidenčných nehnuteľnostiach vytvárajú predovšetkým nízke úrokové sadzby bánk. Najväčším lákadlom je stále hlavné mesto, kde sa za posledný rok predalo až 4 000 bytov, a to len v novostavbách, vyplýva zo správy realitno-poradenskej spoločnosti JLL. 

Cieľ bývať vo vlastnom však nie je v žiadnom prípade nový. Na Slovensku býva podľa údajov Eurostatu vyše 90 percent ľudí v nehnuteľnosti, ktorá im patrí. Podnájom, ktorý je oveľa rozšírenejší v západnej Európe (v Nemecku ho využíva až polovica ľudí), je u nás bežný možno tak u mladých, ktorí napríklad počas študentských čias zdieľajú jeden byt. No najneskôr po tridsiatke, keď sa človek chce konečne odsťahovať od rodiny, má stabilnejšie zamestnanie a perspektívu rodiny, si chce splniť sen a kúpiť si byt či dom napísaný na svoje meno. 

Práve nedostatok nehnuteľností na prenájom mohol viesť k tomu, že priemerná výška nájmu je na Slovensku stále pomerne vysoká. Podľa aktuálnej analýzy spoločnosti Bencont Investments prenájom bytu aj s energiami stál v prvom štvrťroku 2016 v Bratislave v priemere 667 eur mesačne. Medziročne sa jeho cena nezmenila a ostala na dlhodobo rovnakej úrovni.

Pri takejto vysokej sume veľa ľudí, pochopiteľne, uvažuje skôr o tom, že si zoberie hypotéku a začne splácať vlastné bývanie. 

Na čom viac ušetríte?

Vezmime si napríklad 30-ročného človeka bývajúceho v Bratislave, ktorý zarába v čistom okolo 900 eur a chcel by bývať sám. Mohol by každý mesiac platiť nájom 500 eur za dvojizbový byt, alebo si kúpiť nehnuteľnosť za 80-tisíc eur, pričom by 10-tisíc eur zaplatil zo svojich úspor v hotovosti a zvyšných 70-tisíc by financoval formou hypotéky s dobou splácania 30 rokov.

“V tomto modelovom príklade by s hypotékou s úrokovou sadzbou 1,49 percenta predstavovali mesačné náklady na splátky 241,25 eur. Rozdiel oproti modelovanému nájmu (500 eur) je značný, určite pokryje aj náklady na energie a veci spojené s bývaním,” vysvetľuje makroekonóm VÚB banky Andrej Arady.

V takomto prípade teda suma splátok v najbližších troch rokoch predstavuje necelých 8 700 eur, výrazne menej než pri nájme, kde by nájomca zaplatil pri spomínanej čiastke až 18-tisíc eur. To je síce suma aj s energiami, no stále ide o výrazne vyššiu sumu ako pri platení hypotéky.

Ako vysvetľuje Arady z VÚB banky, aj pri zohľadnení úrokov vychádza hypotéka lepšie už z krátkodobého hľadiska. “Zo splátok v hodnote 8 700 za tri roky poputuje na úrokové náklady len 3 000 eur a zvyšných 5 700 eur ide na splatenie vlastného bytu. Z nájmu na splatenie bytu nepôjde nič. To už je suma, pri ktorej sa oplatí drať topánky do banky a na úrady vybaviť záležitosti spojené s kúpou bytu.” hodnotí makroekonóm VÚB. 

 Hypotéka s úrokom 1,49 % na 30 rokovBývanie v podnájme
mesačná splátka hypotéky/ mesačný nájom241,25 eura

500 eur

náklady na energie a dodatočné náklady150 eur0 eur
Mesačné náklady spolu391,25 eura500 eur
Náklady na bývanie za 3 roky14 085 eur18 000 eur

 

Rovnaká výška splátok na 30 rokov?

Jednou z úvah, na základe ktorej sa ľudia rozhodujú medzi podnájmom a úverom na vlastné bývanie, je, že hypotéka je skutočne dlhodobý záväzok a výška splátok sa môže meniť, v závislosti od vývoja na trhu. To, pochopiteľne, platí aj pre výšku nájmu.

"Zadĺžiť sa je individuálna záležitosť a odporúčať plošne k takémuto kroku nie je správne. Nedá sa argumentovať cenou nehnuteľností ani výškou platov, pretože každý má iné predstavy o bývaní a iné príjmy než je priemer," hovorí analytik Finančnej hitparády Pavel Škriniar.

Prečítajte si tiež: Prečítajte si tiež: Doprava kolabuje, Slováci sa aj tak hrnú do bratislavských satelitov

Človek zvažujúci hypotéku teda musí rozmýšľať aj nad tým, či ju bude vládať splácať počas najbližších rokov. Aby si zaistil stabilnú výšku výdavkov, je dôležité si všímať nielen úrokovú sadzbu, ale aj súvisiace poplatky a fixáciu na konkrétne obdobie. “Najčastejšie si ľudia fixujú sadzby na 3 roky. Neskôr pri výročí sa výška splátky prehodnocuje podľa novej sadzby," hovorí analytik VÚB. 

Ako dopĺňa, v prípade nepredvídaných udalostí v živote sa môže klient dohodnúť aj na úprave podmienok splácania hypotéky, bez toho, aby prišiel o strechu nad hlavou. Napríklad predĺžením doby splácania, čím výška mesačnej splátky klesne. 

To môže byť pri podnájme oveľa komplikovanejšíe - prenajímateľ bytu nemá žiadnu motiváciu z mesiaca na mesiac zrazu znížiť výšku nájmu, keďže to pre neho znamená čistú stratu. Radšej si nájde takého nájomcu, ktorý mu bude platiť plnú sumu.

Naopak banky majú podľa Aradyho záujem, aby klienti svoju hypotéku “dokázali obsluhovať”, preto je možné podmienky upraviť takmer kedykoľvek. Dočasná neschopnosť splácať úver sa dá zabezpečiť aj poistením hypotéky.

Je teraz ten správny čas? 

Podľa aktuálnych údajov európskeho štatistického úradu Eurostat narástli ceny domov a bytov v krajinách EÚ počas minulého roka o takmer 4 percentá v porovnaní s predošlým rokom. Na Slovensku za zvýšili ceny nehnuteľností medziročne o 4,8 percenta.  Hoci ceny stúpli, všetky ostatné okolnosti nasvedčujú tomu, že kúpiť si vlastné bývanie teraz sa oplatí. 

“Keď vezmeme do úvahy výšku príjmov, ceny nehnuteľnosti a úrokové sadzby na hypotékach, dostupnosť bývania je blízko najlepších historických hodnôt. Inými slovami, dnes si môže dovoliť kúpiť vlastné bývanie viac ľudí a tie nehnuteľnosti môžu byť väčšie a lepšie, ako si mohli dovoliť kúpiť v minulosti,” hovorí Andrej Arady z VÚB.

Toto tvrdenie potvrdzuje aj analytik Finančnej hitparády Pavel Škriniar: "Ak človek uvažuje o hypotéke, tak v súčasnosti je historicky najlepšie obdobie na takéto rozhodnutie. Nielen kvôli výške úrokových sadzieb, ale aj pre množstvo benefitov, ktoré banky ponúkajú."

Ako dopĺňa, úroková sadzba nie je to jediné, čo si treba pri študovaní ponúk úverov všímať. "K propagovanej sadzbe sa neraz dá dopracovať iba kúpou ďalších finančných produktov, ktoré zvyšujú mesačné výdavky. Môže ísť o bežný účet, kreditnú kartu alebo poistenie. Pozornosť teda treba venovať práve podmienkam získania úveru," vysvetľuje Škriniar.

Sloboda verzus ekonomická výhoda

Rozhodnutie bývať v podnájme alebo vo vlastnom byte, ktorý budete splácať nasledujúce možno aj desiatky rokov, nie je vždy závislé len od finančných dôvodov, ale vychádza aj z osobných preferencií každého.

Záväzok verzus sloboda, istota bývania verzus závislosť od nájomcu, starostlivosť o vlastnú domácnosť verzus zabezpečenie technického stavu bytu zo strany majiteľa. V konečnom dôsledku sa však na nehnuteľnosť treba pozerať aj ako na investíciu.

"Niekto si rád priplatí radšej cenu nájmu a užíva si neviazanosť na konkrétny byt na konkrétnom mieste. Iste, stále existuje aj možnosť, že ak kúpu bytu prehodnotíte, môžete ho predať. V súčasnosti je dopyt obzvlášť vysoký, ceny rastú. Zdá sa, že by to nemal byť problém a ešte sa na tom bude dať aj zarobiť. No nemusí to byť v budúcnosti vždy tak,” upozorňuje ekonóm Andrej Arady.

Pri podnájme teda človek platí všetky peniaze skutočnému majiteľovi bytu, pri úvere hneď investuje aj do vlastnej nehnuteľnosti, ktorú môže - v závislosti od vývoja trhu, časom aj speňažiť. 

Na druhej strane vlastniť nehnuteľnosť nesie so sebou aj mnohé náklady a povinnosti. "Jedna vec je prepočet a porovnanie mesačného nájmu a splátky úveru. Avšak s vlastníctvom nehnuteľnosti sú spojené aj ďalšie výdavky, kým pri podnájme nie," hovorí analytik Pavel Škriniar. 

"Pri porovnaní je teda dobré vziať do úvahy aj životný štýl. Niekto hľadá bývanie do konca života, iný sa pravidelne presúva za prácou, ďalší nechce žiť s pocitom záväzku voči banke. Ak sú problémy so susedmi, majiteľ to má o čosi ťažšie ako podnájomník. Podnájomník zase musí rešpektovať rozhodnutia a podmienky vlastníka. Toto sú veci, ktoré sa nedajú zohľadniť vo forme čísiel, ako je to pri porovnaní výšky splátky a nájmu," dodáva Škriniar.

Ak je však človek rozhodnutý, že sa chce usadiť, prerobiť si byt alebo dom podľa vlastných predstáv a tešiť sa z pohodlia svojho domova, prípadne mať nehnuteľnosť ako investíciu do budúcnosti, tak ekonomické faktory, vrátane úrokových sadzieb pohybujúcich sa už hlboko pod dvomi percentami nasvedčujú tomu, že kúpiť nehnuteľnosť práve teraz sa rozhodne oplatí.

Tento článok vám prináša Všeobecná úverová banka.

Pravidlá pre spoluprácu medzi inzerentmi a redakciou si môžete pozrieť na tomto odkaze.

Najčítanejšie na SME Ekonomika


Inzercia - Tlačové správy


  1. Najvyššie ocenenie štvrtýkrát pre Martinus
  2. Šokujúce: ako sa každý Slovák dokáže ľahko naučiť po anglicky
  3. Katarína (28): Z bývania na Nobelovej mám dobrý pocit
  4. Voda, kotol, vymknutie: Čo stoja najčastejšie domáce katastrofy?
  5. Žijú, lebo sa nevzdali. Príbehy ľudí bojujúcich za svoje zdravie
  6. Nový Volkswagen Arteon sa predstaví na bratislavskom autosalóne
  7. Last minute dovolenka sa dá kupiť výhodne už teraz
  8. Legendárna Štefánka opäť ožíva pod sieťou Pulitzer family
  9. Päť tipov, kam na predĺžený víkend v máji
  10. Inteligencia vo všetkom
  1. Znížená sadzba pri pôžičke v mBank už len štyri dni
  2. Odborníci poradia, komu sa oplatí využívať obnoviteľné zdroje
  3. Katarína (28): Z bývania na Nobelovej mám dobrý pocit
  4. Šokujúce: ako sa každý Slovák dokáže ľahko naučiť po anglicky
  5. Poslanci dnes dali jasne najavo, že plot na námestí nechcú
  6. HB Reavis so silnými výsledkami za rok 2016
  7. 3 šťavnaté spôsoby, ako povzbudiť výkon mozgu
  8. Najvyššie ocenenie štvrtýkrát pre Martinus
  9. Budúcnosť EÚ a inteligentných miest
  10. Todos predstaví 4 americké premiéry na Autosalóne
  1. Legendárna Štefánka opäť ožíva pod sieťou Pulitzer family 15 665
  2. Last minute dovolenka sa dá kupiť výhodne už teraz 8 714
  3. Žijú, lebo sa nevzdali. Príbehy ľudí bojujúcich za svoje zdravie 6 719
  4. Päť tipov, kam na predĺžený víkend v máji 6 312
  5. 5 krokov k vlastnému bývaniu 5 852
  6. Nový Volkswagen Arteon sa predstaví na bratislavskom autosalóne 4 632
  7. Nové auto alebo radšej jazdenka? 9 rád pre správne rozhodnutie 4 417
  8. Voda, kotol, vymknutie: Čo stoja najčastejšie domáce katastrofy? 3 902
  9. Volvo V90 Cross Country je pripravené na každé dobrodružstvo 2 814
  10. Moderný bungalov očami mladých architektov 1 495

Hlavné správy zo Sme.sk

PLUS

Milan Kňažko: Fico klame, keď tvrdí, že nevedel, kam sa sťahuje

Keď nie ste aktívny v obrane svojich práv, prídete o ne, tvrdí MILAN KŇAŽKO.

DOMOV

Pri kontrole pošty sa Danko môže pozrieť do zahraničia

Preverovanie zásielok robí aj pošta. Obálky však neotvárajú.

KOMENTÁRE

Bez Radičovej, bez Kisku a bez obáv: v čom majú Mihál s Beblavým nevýhodu

Postačia úroveň a normálnosť na úspech v politike? Alebo budú práve naopak, hendikepom?

Neprehliadnite tiež

Nezmyselné zákazy aj bezbrehé rozdávanie peňazí. Sedem príkladov, kedy Smer pochybil

Pod vedením ministrov či poslancov za stranu Smer už bolo napísaných, aj prijatých veľa nezmyselných zákonov.

Richter zavádza 90-ročných dôchodcov, penzie všetkým nezvýši

Minister práce sľubuje, že zvýši penzie najstarším dôchodcom. Viac dostane len každý štvrtý.

Biely dom predstavil daňovú reformu, najväčšiu od čias Reagana

Zníženie daní bolo tiež jedným zo základných pilierov Trumpovej predvolebnej kampane.

Európska komisia prijala návrh piliera sociálnych práv

Pilier pozostáva z 20 kľúčových zásad a práv na podporu dobre fungujúcich trhov práce a systémov sociálneho zabezpečenia.


Už ste čítali?

Domov NajnovšieNajčítanejšieDesktop