Oplatí sa vám zobrať dôchodok z druhého piliera? Pozrite si deväť modelových prípadov.
Dôchodky seniorov z prvého aj druhého piliera vychádzajú nižšie, ako by boli ich renty, ak by ostali iba v prvom pilieri. Vyplýva to z výpočtov analytikov z Ekonomickej fakulty UMB v Banskej Bystrici a Inštitútu sporenia a investovania.
Dôvodov je viacero. V prvom rade štát stále dotuje dôchodky z prvého piliera, čo samozrejme súkromné pois ťovne nerobia. Toto by sa malo o desať, maximálne dvadsať rokov zmeniť. Štátny rozpočet nebude mať na to, aby dôchodky zo Sociálnej poisťovne dotoval.
Údržbár s platom 364,40 €
Upratovačka s platom 446,74 €
Čašníčka s platom 526,54 €
Asistentka s platom 637,23 €
Učiteľ s platom 701,87 €
Účtovníčka s platom 907,22 €
Pracovník v IT s platom 1073,23 €
Lekár s platom 1513,83 €
Manažér s platom 1743,22 €
Ako sme počítali
„Ak by dával len toľko, na čo má, dôchodky z prvého piliera by boli nižšie,“ konštatuje Ján Šebo z univerzity. Radovan Ďurana z INESS okrem toho pripomína, že štát priznáva nespravodlivo nízke dôchodky z prvého piliera.
„Tvári sa, akoby odvody sporiteľov do prebytkových fondov a fondu solidarity neslúžili na vyplácanie dôchodkov v prvom pilieri,“ tvrdí Ďurana.
Nízke ponuky
Tu ide o krížové dotácie medzi fondom Sociálnej poisťovne, vďaka ktorým môžu byť štátne dôchodky vyššie ako kombinované štátno-súkromné. Podľa Šeba sú v hre o výšku dôchodkov samozrejme aj ponuky poisťovní. „Tie ponuky sú naozaj nízke.“
Poisťovne však odmietajú zverejniť základné parametre – čas dožitia a očakávaný výnos aktív. Vyzval ich na to Inštitút finančnej politiky pri rezorte financií.
Pozor na výnos
Šebo upozorňuje všetkých, ktorí budú v blízkom čase žiadať o ponuky anuít zo životných poisťovní, aby nešli pod určitú hranicu. Ak ponúkne poisťovňa anuitný výnos nižší ako 5,12 percenta, určite jej ponuku neakceptujte a radšej počkajte.
Anuitný výnos si vypočítate tak, že mesačnú anuitu vynásobíte 12 mesiacmi v roku. Výsledok vynásobíte vydelíte výškou úspor po lehote sporenia a vynásobíte stomi.
Hrubý plat v roku 2015 - 364,40 €
Hrubý plat v roku 2005 - 270,44 €
Objem zaplatených príspevkov za 10 rokov:
- Do I. piliera (Sociálnej poisťovne) odviedol 3898,92 €
- Do II. piliera (Dôchodková správcovská spoločnosť) odviedol 2837,03 €
- Očakávaná výška úspor po 10 rokoch 3138,26 €
- Zhodnotenie úspor za 10 rokov 10,62 %
- Príspevky investoval do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu (celých 10 rokov)**
- Výkonnosť fondu za 10 rokov 25,55 %
Výška dôchodku z I. piliera (krátený) 236,60 €
Doživotný dôchodok z II. piliera so 7-ročnou garanciou 13,39 € (teda anuitný výnos je vo výške 5,12 %)
Ak vám poisťovňa ponúkne nižšiu anuitu ako 13,39 €, jej ponuku neakceptujte.
Výška dôchodku z I. a z II. piliera 249,99 €
Aký by bol váš dôchodok, ak by ste ostali iba v I. pilieri:
Do Sociálnej poisťovne by ste odviedli za 10 rokov 6776,97 €
Dôchodok by bol vo výške 263,19 €
Hrubý plat * v roku 2015 446,74 €
Hrubý plat * v roku 2005 331,41 €
Objem zaplatených príspevkov za 10 rokov:
- Do I. piliera (Sociálnej poisťovne) odviedol 4785,96 €
- Do II. piliera (Dôchodková správcovská spoločnosť) odviedol 3482,75 €
- Očakávaná výška úspor po 10 rokoch 3852,41 €
- Zhodnotenie úspor za 10 rokov 10,61 %
- Príspevky investoval do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu (celých 10 rokov)**
- Výkonnosť fondu za 10 rokov 25,55 %
Výška dôchodku z I. piliera (krátený) 269,45 €
Doživotný dôchodok z II. piliera so 7-ročnou garanciou 16,43 € (teda anuitný výnos je vo výške 5,12 %)
Ak vám poisťovňa ponúkne nižšiu anuitu ako 16,43 €, jej ponuku neakceptujte.
Výška dôchodku z I. a z II. piliera 285,88 €
Aký by bol váš dôchodok, ak by ste ostali iba v I. pilieri:
- Do Sociálnej poisťovne by ste odviedli za 10 rokov 8319,29 €
- Dôchodok by bol vo výške 299,73 €
