Klient musí sám zistiť, či je úrok na hypotéke, ktorý mu ponúkla banka, dobrý. Najlepšiu ponuku mu navrhnúť nemusí.
BRATISLAVA. Marian z Bratislavy patrí medzi ideálnych klientov, siahla by po ňom asi každá banka na trhu. Pracuje v oblasti financií/účtovníctva, mesačne zarába 4000 eur, je ženatý a zbytočne nemíňa.
Pravidelne spláca hypotekárny úver, ktorý si vzal v roku 2003 v UniCredit Bank. Keď o hypotéku pred rokmi žiadal, hypotekárny trh sa len rozbiehal. Riziká i náklady na trhu boli vtedy pre banku vyššie. Marian preto akceptoval úrok 9,47 percenta.
Znížil si ho ešte o 2,5 percentuálneho bodu, a to štátnym príspevkom garantovaným počas celej lehoty splácania hypotéky, teda v jeho prípade počas 15 rokov.
Výhodný úrok len naoko
- Štátny príspevok
- v roku 2003 bol 2,5 %,
- v roku 2004 bol vo výške 1 %,
- od roku 2005 je vo výške 0 %,
- úvery do 30.6.2003 mali garantovaný príspevok na celé obdobie trvania úveru.
- Štátny príspevok pre mladých
- platí od 1. januára 2007,
- je limitovaný vekom aj príjmom žiadateľa o úver,
- poskytuje sa na prvých päť rokov splácania úveru,
- štát prepláca 2 % z úroku, banka 1 %.
„Dnes sa úroky pri hypotékach pohybujú od troch do štyroch percent. Žiadal som banku, aby mi úrok na úvere zreálnila,“ vraví Marian.
UniCredit Bank mu ponúkla variabilnú sadzbu 5,8 percenta, vysoko nad priemerom trhu. Napriek tomu, že Marian patrí medzi klientov, ktorých pozná a so splátkami sa nikdy neomeškal.
„Presviedčali ma, že ak ho znížime ešte o výšku štátneho príspevku, výsledný úrok 3,3 percenta je veľmi dobrý,“ tvrdí.
Banka má síce pravdu, ale dala mu najmenej výhodnú ponuku: hypotéku s variabilnou úrokovou sadzbou, ktorú mal na starej hypotéke. Banka ju môže kedykoľvek meniť na základe vývoja na trhu.
Z prieskumu, ktorý pre SME urobil na modelovom príklade Mariana portál Finančná hitparáda, mu UniCredit Bank mohla ponúknuť aj úrok s viazanosťou na tri roky vo výške 3,99 percenta. Po odpočítaní štátneho príspevku by dostal úrok 1,49 percenta. Pri viazanosti na dva roky by sa dostal takmer na nulu: na 0,88 percenta.
Marian sa však o výhodnejšej ponuke nedozvedel. Banka mu ju zatajila.
Žiadny zákon jej to ani neprikazuje. „Dala mu konkrétnu ponuku, ktorú v rámci starej hypotéky čerpal. Klient musí byť sám iniciatívny a zistiť si, či mu banka dala dobrý úrok,“ tvrdí analytik Fincentra Ján Porázik.
UniCredit Bank sa k Marianovmu príkladu odmietla vyjadriť. Tvrdí, že nie je možné porovnávať súčasné úvery so starými a ich cenou zdrojov. Podľa hovorkyne banky Zuzany Ďuďákovej je to, ako by sme auto kúpené pred desiatimi rokmi za vyššiu cenu chceli dnes reklamovať predajcovi, ktorý ho predáva za nižšiu cenu a pýtať rozdiel.
Bankám ide o biznis
Prečo však banka úrok Marianovi tak nadhodnotila, keď noví klienti či klienti bez bonifikácie by dostali sadzbu podstatne nižšiu?
Oslovení analytici sa zhodujú, že bankám ide o biznis. Stanovia najvyšší úrok, ktorý klient akceptuje a nebude chcieť prejsť ku konkurencii. „Nemôžem hovoriť o všetkých, ale niektoré banky si umelo nadhodnocujú úroky, ak človek poberá príspevok pre mladých,“ vraví Miroslava Mizeráková z Hypocentra.
UniCredit Bank tvrdí, že aj keby klientovi znížila úrok napríklad o percentuálny bod, náklady na splátku ostanú takmer rovnaké, pretože na nižšiu splátku pripadne aj nižší štátny príspevok.
Usporiť by mohol dosť
Pri prepočte nám vyšlo, že úspory nie sú malé, ako tvrdí banka. Na splátke by Marian mesačne ušetril 11 eur. Keďže má do splatnosti hypotéky ešte päť rokov, ušetriť by mohol aj 680 eur.
Našiel by aj banku, kde by dostal nižší úrok o 1,5 až dva percentuálne body. „Ak by si našiel banku s výhodnejšou sadzbou, za podobný produkt by ušetril nemalé prostriedky,“ tvrdí analytik Finančnej hitparády Maroš Ovčarik.
Od januára 2012 sa dá štátny príspevok z hypotéky uzavretej pred 1. júlom 2003 preniesť na hypoúver v inej banke. Marian by tak namiesto úroku 3,3 percenta z UniCredit Bank, mohol mať hypotéku aj za úrok blízky nule.